Bergabung, Terapkan, dan Dapatkan Dana
Pinjaman kredit serikat biasanya datang dengan tarif dan biaya rendah, yang berarti biaya pinjaman keseluruhan yang lebih rendah. Terlebih lagi, mungkin lebih mudah untuk disetujui untuk pinjaman pada serikat kredit.
Tidak ada yang ingin membuat pinjaman yang tidak akan dibayar, tetapi serikat kredit kecil lebih mungkin untuk mengambil pendekatan yang lebih pribadi untuk mengevaluasi pinjaman Anda (daripada menggunakan pendekatan kaku untuk semua orang yang mengajukan pinjaman).
Memulai Dengan Credit Union
Jika Anda belum pernah menggunakan credit unions sebelumnya, Anda mungkin tidak tahu banyak tentang mereka, atau Anda mungkin berpikir mereka sama dengan bank. Ada banyak kesamaan , tetapi perbedaan utamanya adalah kepemilikan: Credit unions adalah organisasi nirlaba yang dimiliki oleh pelanggan mereka. Sebagian besar serikat kredit beroperasi dengan tujuan menyediakan layanan keuangan kepada anggota-anggotanya . Akibatnya, tingkat kredit serikat kredit sering keluar sedikit lebih rendah (dibandingkan dengan bank-bank besar yang perlu terus meningkatkan laba).
Menjadi Anggota
Sebelum mengajukan pinjaman, Anda harus menjadi 'anggota' atau sebagian pemilik serikat kredit (jangan khawatir, itu tidak serumit kedengarannya).
- Kriteria Keanggotaan: Untuk menjadi anggota, Anda harus memenuhi syarat dengan memenuhi kriteria tertentu. Itu biasanya berarti Anda berbagi beberapa karakteristik dengan anggota lain (seperti tempat Anda tinggal, atau industri tempat Anda atau anggota keluarga Anda bekerja).
- Cara mudah dalam: Tidak peduli siapa Anda, ada peluang baik bahwa Anda dapat bergabung dengan serikat kredit, dan Anda mungkin terkejut betapa mudahnya untuk memenuhi syarat. Misalnya, ketika membeli mobil, Anda mungkin menemukan bahwa dealer dapat menjadikan Anda anggota - tanpa Anda harus mengunjungi salah satu cabang. Dengan membeli dari dealer itu, Anda memenuhi (salah satu) persyaratan kelayakan serikat kredit.
- Menemukan serikat kredit: Untuk mengetahui serikat kredit mana yang tersedia di dekatnya, coba alat pencarian kredit serikat Credit Union Credit Union Nasional. Jika Anda tidak dapat menemukan sesuatu yang lokal, banyak serikat kredit menerima anggota dari seluruh Amerika Serikat.
- Membuka setoran: Setelah Anda menemukan serikat kredit yang Anda berhak untuk bergabung, Anda akan menjadi anggota dengan membuka akun dan membuat setoran kecil (sering $ 25 atau lebih). Setelah itu, Anda siap mengajukan pinjaman.
Mengajukan Pinjaman
Dalam banyak kasus, Anda dapat bergabung dengan serikat kredit dan mengajukan permohonan pinjaman pada saat yang sama. Jika Anda sudah menjadi anggota, maka Anda jauh lebih jauh ke depan.
Bicarakan dengan petugas kredit di serikat kredit Anda untuk memahami jenis pinjaman yang tersedia, dan tanyakan tentang persyaratan dasar untuk mendapatkan pinjaman Anda disetujui.
Prosesnya bervariasi dari satu tempat ke tempat lain, tetapi sebagian besar serikat kredit (dan setiap pemberi pinjaman lainnya) memiliki persyaratan berikut:
- Aplikasi: Anda harus mengisi aplikasi, baik secara online atau di atas kertas.
- Identifikasi: Pada aplikasi, Anda harus memberikan informasi identitas tentang diri Anda, seperti Nomor Jaminan Sosial.
- Ketenagakerjaan: Beberapa serikat kredit mengharuskan Anda bekerja di pekerjaan yang sama untuk jangka waktu tertentu (1 tahun, misalnya).
- Penghasilan: Anda akan membutuhkan pendapatan untuk membayar kembali pinjaman, dan Anda harus memberi tahu serikat kredit berapa banyak utang Anda. Pembayaran bulanan Anda untuk semua utang harus di bawah rasio utang terhadap pendapatan tertentu .
- Ekuitas atau uang muka: Jika Anda membeli rumah atau mobil, Anda harus melakukan pembayaran uang muka (yang merupakan ide bagus ). Untuk refinuitas, Anda akan membutuhkan ekuitas yang cukup , biasanya diukur sebagai rasio pinjaman terhadap nilai .
- Kelayakan kredit: Sejarah meminjam dan membayar kembali pinjaman akan membantu Anda disetujui. Nilai kredit Anda sering digunakan untuk menilai kelayakan kredit.
Tidak ada yang salah dengan meminta seseorang di serikat kredit tentang persyaratan ini sebelum Anda mengajukan pinjaman. Percakapan cepat dapat menghemat waktu Anda (dan mereka). Misalnya, jika Anda tahu skor kredit Anda, dapatkan pendapat tidak resmi tentang apakah Anda dapat memenuhi syarat, dan diskusikan masalah apa pun seperti penyitaan baru-baru ini .
Mendapatkan Disetujui
Setelah Anda mengajukan permohonan, petugas kredit akan meninjau permohonan Anda untuk melihat apakah Anda memenuhi syarat untuk pinjaman.
Bahkan jika Anda tidak memiliki sejarah pembayaran pinjaman yang solid (atau jika Anda memiliki beberapa masalah di masa lalu), Anda masih mungkin disetujui untuk pinjaman. Terutama di lembaga-lembaga komunitas kecil, ada peluang yang layak bahwa Anda dapat berbicara dengan staf, yang secara pribadi akan meninjau laporan kredit Anda dan situasi pribadi Anda. Terkadang surat pribadi dapat membantu. Itu tidak akan pernah terjadi di bank besar - jika skor kredit Anda terlalu rendah, tidak ada pengecualian, dan komputer akan memutuskan segalanya.
Hubungan jangka panjang dengan serikat kredit (dan mengenal staf) dapat meningkatkan peluang Anda bahkan lebih. Jika mereka melihat bahwa Anda mengelola akun Anda dengan baik, mereka lebih cenderung mengabaikan cacat di masa lalu Anda.
Pinjaman yang dijamin juga dapat membantu Anda disetujui (dan itu akan membantu Anda membangun skor kredit Anda untuk waktu berikutnya Anda memerlukan pinjaman). Untuk mendapatkan pinjaman terjamin, Anda akan menjanjikan jaminan , yang dapat diambil oleh serikat kredit jika Anda gagal melakukan pembayaran. Anda tidak perlu menjanjikan rumah, mobil, atau perhiasan - pinjaman uang tunai menggunakan uang dalam rekening Anda untuk membantu Anda disetujui.
Seorang cosigner juga dapat membantu Anda disetujui. Seorang cosigner adalah orang yang menandatangani aplikasi dengan Anda . Mereka harus memiliki kredit yang lebih kuat daripada Anda dan penghasilan tambahan yang tersedia untuk melunasi pinjaman. Idealnya, mereka tidak akan pernah membayar - itu adalah pinjaman Anda - tetapi mereka bertanggung jawab atas pinjaman jika Anda berhenti melakukan pembayaran. Itu adalah tanggung jawab besar (dan risiko), dan bantuan besar untuk meminta seseorang.
Berapa lama?
Mendapatkan pinjaman dari credit union bisa sangat cepat. Sekali lagi, proses bergabung dengan serikat kredit dan mendapatkan pinjaman yang didanai dapat terjadi ketika Anda sedang duduk di sebuah dealer mobil. Di cabang serikat kredit, Anda sering dapat memperoleh jawaban di hari yang sama, dan dana dapat tersedia hari itu atau tidak lama setelahnya.
Dalam beberapa kasus, itu akan lebih lama. Karyawan serikat kredit memiliki banyak hal yang harus dilakukan, dan mereka tidak dapat membagikan uang sampai mereka memiliki kesempatan untuk mengevaluasi setiap pinjaman. Rencanakan sebelumnya, dan tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda berapa lama Anda harus menunggu.