Bagaimana Debt to Income Ratios Bekerja
Cara Menghitung
Untuk menghitung utang Anda saat ini ke rasio pendapatan, bagilah semua pembayaran utang bulanan Anda dengan penghasilan kotor bulanan Anda.
Anda juga dapat "kembali" ke perhitungan berapa banyak pembayaran utang bulanan Anda "seharusnya" dengan mengalikan pendapatan Anda dengan rasio utang terhadap pendapatan target .
Pembayaran utang bulanan adalah pembayaran minimum yang disyaratkan untuk semua pinjaman Anda, termasuk:
- Pinjaman otomatis
- Hutang kartu kredit
- Pinjaman mahasiswa
- Pinjaman rumah
- Pinjaman pribadi
Penghasilan bulanan Anda yang kotor adalah pembayaran bulanan Anda sebelum pajak dan potongan lain diambil.
Contoh: asumsikan Anda menghasilkan $ 3,000 per bulan bruto. Pembayaran pinjaman otomatis Anda adalah $ 440 dan pembayaran pinjaman mahasiswa Anda adalah $ 400. Berapa rasio hutang Anda terhadap pendapatan saat ini?
Bagilah total pembayaran bulanan Anda ($ 840) ke penghasilan kotor Anda. $ 840 dibagi dengan $ 3,000 = .28. Konversi ke format persentase , yang menghasilkan rasio utang terhadap pendapatan 28%.
Contoh # 2: asumsikan Anda menghasilkan $ 3,000 per bulan bruto, dan pemberi pinjaman Anda ingin rasio utang terhadap penghasilan Anda berada di bawah 43%. Berapa maksimum yang harus Anda keluarkan untuk utang?
Lipat gandakan penghasilan bruto Anda dengan rasio utang terhadap pendapatan target. $ 3.000 kali .43 = $ 1.290. Semua pembayaran bulanan Anda gabungan harus kurang dari $ 1.290. Tentu saja, lebih rendah lebih baik.
Apa rasio yang bagus?
Gagasan di balik utang terhadap rasio pendapatan adalah keterjangkauan. Pemberi pinjaman ingin memastikan bahwa Anda dapat dengan nyaman menutupi pembayaran utang Anda - terutama sebelum mereka menyetujui pinjaman baru dan meningkatkan beban utang Anda.
Jumlah spesifik bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman, tetapi banyak kreditur menggunakan 36% sebagai rasio hutang terhadap pendapatan maksimum. Yang mengatakan, banyak pemberi pinjaman lainnya akan membiarkan Anda naik hingga 55%.
Ketika melihat pembayaran, rasio "front end" hanya mempertimbangkan pengeluaran rumah Anda, termasuk pembayaran hipotek Anda, pajak properti, dan asuransi pemilik rumah. Pemberi pinjaman sering lebih suka melihat rasio itu pada 28% hingga 31% atau lebih rendah.
Rasio "back end" terhadap rasio utang total terlihat pada semua pembayaran terkait utang Anda. Rasio itu termasuk pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, dan pembayaran kartu kredit.
Untuk hipotek Anda menjadi "hipotek yang berkualitas", yang merupakan jenis pinjaman yang paling ramah konsumen, total rasio Anda harus di bawah 43%. Ada pengecualian untuk aturan ini, tetapi peraturan federal mengharuskan pemberi pinjaman untuk menunjukkan bahwa Anda memiliki kemampuan untuk membayar kembali pinjaman rumah yang mereka setujui, dan rasio utang terhadap penghasilan Anda adalah bagian penting dari kemampuan Anda.
Anda adalah hakim utama dari apa yang Anda mampu. Anda tidak perlu meminjam maksimum yang tersedia untuk Anda - sering kali lebih baik untuk meminjam lebih sedikit. Meminjam maksimum dapat menekan anggaran Anda, dan lebih sulit untuk menyerap kejutan (seperti kehilangan pekerjaan, perubahan jadwal, atau pengeluaran tak terduga). Menjaga pembayaran utang Anda seminimal mungkin juga memudahkan Anda untuk memasukkan uang ke tujuan lain seperti biaya pendidikan atau pensiun.
Meningkatkan Rasio Anda
Jika utang Anda terhadap rasio pendapatan terlalu tinggi, Anda harus membawa mereka turun untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman. Ada beberapa cara untuk melakukannya, tetapi itu tidak selalu mudah.
Lunasi utang: melunasi pinjaman akan mengurangi utang Anda menjadi rasio penghasilan karena Anda akan memiliki satu pembayaran bulanan kurang termasuk dalam rasio Anda. Demikian pula, melunasi utang kartu kredit berarti pembayaran bulanan Anda yang diperlukan akan lebih rendah.
Tingkatkan pendapatan: pekerjaan tambahan apa pun yang dapat Anda lakukan sebelum meminjam sangat membantu. Tetapi semua penghasilan tidak perlu menjadi milik Anda . Jika Anda mengajukan pinjaman dengan pasangan, mitra, atau orang tua, penghasilan mereka (dan utang) juga akan dimasukkan dalam perhitungan. Tentu saja, orang itu juga akan bertanggung jawab untuk melunasi pinjaman jika sesuatu terjadi pada Anda. Menambahkan cosigner dapat membantu Anda disetujui , tetapi cosigner Anda mengambil risiko.
Tunda peminjaman: jika Anda tahu Anda akan mengajukan pinjaman penting seperti pinjaman rumah, hindari mengambil utang lain sampai pinjaman Anda didanai. Membeli mobil sesaat sebelum Anda mendapatkan hipotek akan merugikan peluang Anda untuk disetujui karena pembayaran mobil besar akan diperhitungkan terhadap Anda. Tentu saja, akan lebih sulit untuk mendapatkan mobil setelah Anda mendapatkan hipotek, jadi Anda harus memprioritaskan.
Pembayaran lebih besar: pembayaran uang muka yang besar membantu menjaga pembayaran bulanan Anda lebih rendah . Jika Anda memiliki uang tunai yang tersedia dan dapat membelinya untuk pembelian Anda, lihat bagaimana itu akan mempengaruhi rasio Anda.
Pemberi pinjaman menghitung utang Anda terhadap rasio pendapatan menggunakan pendapatan yang Anda laporkan kepada mereka. Dalam banyak kasus Anda perlu mendokumentasikan penghasilan Anda, dan mereka harus yakin bahwa Anda dapat terus mendapatkan penghasilan itu selama masa pinjaman Anda.
Faktor Penting Lainnya
Rasio utang terhadap penghasilan Anda bukanlah satu-satunya hal yang dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman. Rasio penting lainnya adalah loan to value ratio (LTV). Ini terlihat pada seberapa banyak Anda meminjam relatif terhadap nilai barang yang Anda beli. Jika Anda tidak dapat menurunkan uang, rasio LTV Anda tidak akan terlihat bagus.
Kredit adalah faktor penting lainnya. Pemberi pinjaman ingin melihat bahwa Anda telah meminjam (dan, lebih penting lagi, melunasi utang ) untuk waktu yang lama. Jika mereka yakin Anda tahu apa yang Anda lakukan dengan utang, mereka lebih mungkin memberi Anda pinjaman. Skor kredit Anda digunakan untuk mengevaluasi sejarah pinjaman Anda.