Jika arus kas bukan masalah bagi Anda, mungkin lebih baik (dalam arti keuangan) dalam sebagian besar situasi untuk menyusun kembali atau hanya membayar prabayar hipotek Anda.
Recasting vs Refinancing
Apa perbedaan antara membentuk ulang dan mendanai ulang pinjaman rumah Anda? Definisi cepat dapat membantu.
Penyusutan terjadi ketika Anda membayar sejumlah besar saldo pinjaman Anda (kadang-kadang dengan jumlah besar sekaligus, dan kadang-kadang dengan pembayaran ekstra reguler) dan Anda mengubah pinjaman yang ada . Pemberi pinjaman Anda akan menghitung ulang pembayaran bulanan Anda berdasarkan saldo pinjaman baru yang lebih rendah. Karena saldo pinjaman Anda lebih kecil, Anda akan membayar kurang bunga selama sisa umur pinjaman Anda. Anda juga akan menikmati peningkatan arus kas sebagai hasil dari pembayaran bulanan Anda yang lebih rendah.
Refinancing terjadi ketika Anda mendapatkan pinjaman baru dan menggunakannya untuk melunasi pinjaman Anda yang sudah ada. Tepatnya, kreditur baru Anda melakukan pembayaran langsung kepada kreditur lama Anda, dan Anda mulai melakukan pembayaran kepada kreditur baru Anda. Pinjaman Anda akan (semoga) lebih kecil daripada saat Anda awalnya meminjam, jadi Anda harus memiliki pembayaran bulanan yang lebih rendah.
Selain itu, mungkin hanya masuk akal untuk membiayai kembali jika Anda mendapatkan suku bunga yang lebih rendah, sehingga Anda mungkin menghabiskan lebih sedikit untuk bunga (tetapi Anda bisa menghabiskan lebih banyak ).
Pro dan Kontra Pemulihan
Keuntungan utama dari recasting adalah kesederhanaan. Pemberi pinjaman Anda mungkin memiliki program yang memungkinkan Anda untuk menyusun kembali dengan cukup tanpa rasa sakit.
Mereka akan membebankan biaya sederhana, yang Anda dapat dengan mudah dapat menutupi dengan tabungan yang Anda dapatkan, dan mereka akan memiliki seperangkat aturan (seperti berapa banyak yang Anda perlukan untuk membayar di muka sebelum Anda dapat menyusun kembali).
Untuk menyusun kembali pinjaman Anda, Anda tidak perlu memenuhi syarat dengan cara yang sama seperti Anda harus memenuhi syarat untuk pinjaman baru (yang bisa menjadi banyak pekerjaan , dan itu mungkin tidak mungkin dalam situasi Anda saat ini). Anda tidak perlu menyediakan bukti penghasilan, mendokumentasikan aset Anda (dan dari mana asalnya), atau memastikan nilai kredit Anda dalam kondisi prima. Anda sudah memiliki pinjaman - Anda hanya meminta perhitungan ulang jadwal amortisasi .
Ketika Anda menyusun kembali pinjaman, tingkat bunga tidak berubah (tetapi mungkin berubah jika Anda membiayai kembali). Ada beberapa input yang digunakan untuk menghitung pembayaran bulanan Anda: jumlah pembayaran yang tersisa, saldo pinjaman, dan tingkat bunga. Ketika Anda menyusun kembali, kreditur Anda hanya mengubah saldo pinjaman Anda.
Perhatikan bahwa membentuk kembali pinjaman tidak sama dengan modifikasi pinjaman. Jika Anda berada di bawah air dan menghadapi kesulitan keuangan, mungkin ada cara lain untuk mengubah persyaratan pinjaman Anda atau pembiayaan kembali.
Pro dan Kontra Refinancing
Alasan utama untuk membiayai kembali adalah untuk mendapatkan pembayaran bulanan yang lebih rendah, menyesuaikan pinjaman Anda, dan mungkin mendapatkan suku bunga yang lebih rendah (yang mungkin menantang, tergantung pada kapan Anda mendapatkan pinjaman asli Anda).
Jika Anda mendapatkan pinjaman baru, Anda akan dapat memilih berapa lama pinjaman ini terstruktur: apakah itu akan menjadi hipotek 30 tahun, pinjaman dengan suku bunga tetap 15 tahun, atau suku bunga hipotek yang dapat disesuaikan (ARM)?
Akan tetapi, pinjaman baru dapat berakhir dengan biaya jauh lebih banyak daripada yang dirombak. Sebagai permulaan, Anda harus membayar biaya penutupan (seperti biaya penilaian, biaya originasi, dan sebagainya). Tetapi biaya sebenarnya mungkin adalah bunga yang Anda bayarkan. Jika Anda memperpanjang pinjaman Anda dalam jangka waktu yang lama - dengan mendapatkan pinjaman 30 tahun lagi setelah Anda membayar pinjaman yang sudah ada selama 15 tahun terakhir - Anda akan mulai dari awal. Dengan sebagian besar pinjaman, Anda membayar bunga lebih banyak pada tahun-tahun awal, dan Anda membayar sebagian besar pokok pinjaman di tahun-tahun berikutnya. Pinjaman jangka panjang yang baru akan membuat Anda kembali pada tahun-tahun awal itu.
Untuk melihat contoh bagaimana Anda membayar pokok dan bunga, jalankan sejumlah angka dengan kalkulator amortisasi pinjaman.
Jangan lakukan
Jika Anda benar-benar ingin menghemat uang, pilihan terbaik mungkin adalah mengulang - ulang dan melakukan refinancing. Sebagai gantinya, prabayar hipotek Anda (baik dalam jumlah sekaligus atau dari waktu ke waktu), dan terus lakukan pembayaran besar yang diperlukan juga.
Jika Anda menyusun kembali, Anda akan memiliki kemampuan untuk melakukan pembayaran yang lebih kecil, yang mungkin terasa menyenangkan, tetapi Anda tidak akan melunasi pinjaman Anda lebih cepat. Jika Anda membiayai kembali, Anda mungkin benar-benar melunasi pinjaman Anda lebih lambat dari yang Anda akan lakukan, dan itu hanya menunda hal yang tak terelakkan. Tetapi jika Anda melakukan prabayar dan terus melakukan pembayaran bulanan asli, Anda akan menghemat uang untuk bunga dan melunasi hipotek Anda lebih awal.