Apa yang Dimaksud dengan Jadwal Amortisasi?
Tabel amortisasi membantu Anda memahami cara kerja pinjaman, dan dapat membantu Anda memprediksi saldo terutang atau biaya bunga pada waktu tertentu di masa mendatang.
Informasi ini membantu Anda mengevaluasi apakah masuk akal untuk meminjam, jika Anda harus melunasi utang lebih awal, dan pinjaman mana yang paling murah dari waktu ke waktu.
Apa yang ditunjukkan oleh Tabel Amortisasi?
Gulir ke bawah untuk contoh bagaimana jadwal amortisasi terlihat , atau pasang beberapa angka ke dalam kalkulator amortisasi online dan dapatkan tabel yang disesuaikan. Anda akan melihat item di bawah ini.
Pembayaran bulanan: tabel menunjukkan setiap pembayaran yang Anda lakukan, yang berarti pembayaran bulanan Anda yang diperlukan sudah termasuk. Dari pembayaran itu, sebagian akan digunakan untuk biaya bunga , dan sisanya akan digunakan untuk membayar saldo pinjaman Anda.
Beban bunga : bunga biasanya dikenakan pada pinjaman Anda setiap bulan. Sisa saldo pinjaman Anda dikalikan dengan tingkat bunga bulanan Anda untuk menghitung biaya bunga. Terutama dengan pinjaman jangka panjang, Anda mungkin melihat bahwa bunga memakan sebagian besar pembayaran di tahun-tahun awal.
Pembayaran pokok : setelah Anda mengambil beban bunga, sisa pembayaran Anda akan dibayarkan untuk melunasi utang Anda.
Anda harus melihat saldo pinjaman Anda menurun seiring waktu ketika Anda bergerak melalui jadwal amortisasi.
Kepentingan kumulatif: beberapa tabel amortisasi juga termasuk menjalankan total yang menambah bunga dan pembayaran dari waktu ke waktu. Misalnya, jadwal amortisasi apa pun menunjukkan berapa banyak yang Anda habiskan untuk bunga dengan setiap pembayaran - tetapi bagaimana jika Anda ingin tahu berapa banyak biaya bunga selama tiga tahun pertama (atau terakhir) pinjaman?
Jika tabel Anda menyertakan kolom untuk sesuatu seperti “bunga kumulatif,” sangat mudah untuk mencari tahu. Jika tidak, Anda dapat menyalin dan menempel tabel ke spreadsheet dan menambahkan kolom tambahan untuk informasi ini.
Pembayaran tambahan? Sebagian besar tabel amortisasi tidak memperhitungkan pembayaran tambahan. Tetapi itu tidak berarti Anda tidak dapat membayar ekstra - dan Anda bahkan dapat menghitung manfaat dari pembayaran tersebut. Untuk melakukannya, Anda mungkin perlu membangun tabel amortisasi Anda sendiri , tetapi itu tidak sesulit kedengarannya.
Biaya (selain bunga)? Jadwal amortisasi biasanya tidak menunjukkan biaya tambahan yang mungkin Anda bayar atas pinjaman Anda. Misalnya, jika Anda membayar biaya originasi atau biaya penutupan lain untuk mendapatkan hipotek, Anda perlu mengevaluasi biaya tersebut secara terpisah. Salah satu cara untuk melakukannya adalah dengan melihat APR pinjaman (yang terkadang dapat menyesatkan ). Untuk biaya keuangan yang dibebankan ke saldo pinjaman Anda, Anda dapat membuat tabel sendiri dan menyertakan biaya tersebut - lihat cara Menghitung Pembayaran dan Biaya Kartu Kredit .
Pengambilan Keputusan
Dengan informasi di atas, lebih mudah untuk mengevaluasi opsi pinjaman yang berbeda (apakah mereka berasal dari pemberi pinjaman yang berbeda, Anda memutuskan antara pinjaman 15 atau 30 tahun, atau Anda memutuskan apakah atau tidak untuk membiayai kembali pinjaman yang ada ), dan untuk putuskan apakah meminjam atau tidak masuk akal sama sekali.
Kebanyakan peminjam tidak pernah melihat berapa banyak mereka membayar bunga - mereka hanya fokus pada pembayaran bulanan yang terjangkau - yang tidak memperhitungkan gambaran besar.
Jenis Pinjaman
Sebuah tabel amortisasi berfungsi paling baik untuk pinjaman dengan karakteristik sebagai berikut:
- Mereka adalah pinjaman lump-sum (atau semua-sekaligus)
- Mereka memiliki suku bunga tetap
- Mereka dibayar dari waktu ke waktu (proses pembayaran pinjaman disebut "amortisasi")
- Pembayaran bulanan sudah pasti (Anda melakukan pembayaran yang sama setiap bulan)
Ini termasuk hipotek dengan tingkat bunga tetap , sebagian besar pinjaman mobil, pinjaman pribadi , pinjaman ekuitas rumah , dan pinjaman serupa.
Jenis pinjaman lain - khususnya pinjaman suku bunga variabel dan jalur kredit - lebih sulit untuk diajak bekerja sama. Misalnya, kartu kredit sangat rumit: Anda meminjam berulang kali (setiap kali Anda melakukan pembelian), dan Anda melakukan pembayaran tidak teratur (Anda dapat membayar minimum, seluruh saldo, atau apa pun di antaranya).
Tingkat hipotek yang disesuaikan juga menantang. Tingkat bunga mungkin berubah di beberapa titik yang tidak diketahui di masa depan, sehingga sulit untuk melakukan perhitungan amortisasi (kecuali Anda dapat memprediksi masa depan).
Contoh Tabel Amortisasi
Asumsikan Anda meminjam $ 100.000 pada 6% selama 30 tahun untuk dibayar setiap bulan. Bagaimana jadwal amortisasi Anda terlihat? Di bawah ini Anda akan melihat 12 baris pertama (merinci tahun pertama pembayaran Anda) dan kemudian beralih ke akhir pinjaman.
| Bulan | Saldo awal | Pembayaran Terjadwal | Kepala Sekolah | Bunga | Saldo akhir | Total Bunga |
| 1 | 100.000,00 | 599.55 | 99,55 | 500,00 | 99.900,45 | 500,00 |
| 2 | 99.900,45 | 599.55 | 100,05 | 499,50 | 99.800,40 | 999,50 |
| 3 | 99.800,40 | 599.55 | 100,55 | 499,00 | 99.699.85 | 1,498.50 |
| 4 | 99.699.85 | 599.55 | 101,05 | 498,50 | 99,598.80 | 1.997,00 |
| 5 | 99,598.80 | 599.55 | 101,56 | 497,99 | 99.497,24 | 2,495.00 |
| 6 | 99.497,24 | 599.55 | 102,06 | 497,49 | 99.395,18 | 2,992.48 |
| 7 | 99.395,18 | 599.55 | 102,57 | 496,98 | 99.292,61 | 3,489.46 |
| 8 | 99.292,61 | 599.55 | 103,09 | 496.46 | 99.189,52 | 3,985.92 |
| 9 | 99.189,52 | 599.55 | 103.60 | 495,95 | 99.085.92 | 4,481.87 |
| 10 | 99.085.92 | 599.55 | 104.12 | 495.43 | 98.981,79 | 4,977.30 |
| 11 | 98.981,79 | 599.55 | 104.64 | 494.91 | 98.877,15 | 5,472.21 |
| 12 | 98.877,15 | 599.55 | 105,16 | 494,39 | 98,771.99 | 5,966.59 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 354 | 4,114.16 | 599.55 | 578.98 | 20,57 | 3,535.18 | 115.776,07 |
| 355 | 3,535.18 | 599.55 | 581,87 | 17,68 | 2,953.31 | 115.793,74 |
| 356 | 2,953.31 | 599.55 | 584.78 | 14,77 | 2,368.52 | 115,808.51 |
| 357 | 2,368.52 | 599.55 | 587,71 | 11.84 | 1.780.81 | 115.820,35 |
| 358 | 1.780.81 | 599.55 | 590.65 | 8,90 | 1.190,17 | 115.829.26 |
| 359 | 1.190,17 | 599.55 | 593.60 | 5,95 | 596,57 | 115.835.21 |
| 360 | 596,57 | 599.55 | 593.58 | 2,98 | - | 115.838.19 |