Keluar dari Hutang dan Tetap Keluar
Meminjam adalah cara hidup banyak konsumen. Hipotek dan pinjaman mahasiswa, sering dianggap sebagai "utang bagus" dapat mengambil sebagian besar penghasilan bulanan Anda.
Tambahkan utang kartu kredit dan pinjaman otomatis baru untuk campuran setiap beberapa tahun, dan Anda dapat dengan mudah masuk ke atas kepala Anda. Pinjaman hari bayaran dan pinjaman beracun lainnya hampir dijamin mengarah pada siklus utang.
Apa itu Siklus Utang?
Siklus utang adalah pinjaman terus menerus yang mengarah ke peningkatan utang, peningkatan biaya, dan akhirnya gagal bayar. Ketika Anda membelanjakan lebih dari yang Anda hasilkan, Anda harus berhutang. Pada titik tertentu, biaya bunga menjadi pengeluaran bulanan yang signifikan, dan utang Anda meningkat lebih cepat. Anda bahkan dapat mengambil pinjaman untuk melunasi pinjaman yang ada atau hanya untuk memenuhi pembayaran minimum yang Anda butuhkan.
Terkadang masuk akal untuk mendapatkan pinjaman baru yang membayar utang yang ada. Utang konsolidasi dapat membantu Anda membelanjakan lebih sedikit pada bunga dan menyederhanakan keuangan Anda. Tetapi ketika Anda perlu mendapatkan pinjaman hanya untuk menjaga (atau untuk mendanai konsumsi Anda saat ini, dibandingkan dengan investasi investasi untuk masa depan seperti pendidikan dan properti), hal-hal mulai tidak pasti.
Cara Keluar dari Perangkap Utang
Langkah pertama untuk keluar dari perangkap siklus utang adalah mengakui bahwa Anda memiliki terlalu banyak utang. Penghakiman tidak diperlukan - masa lalu telah berlalu. Ambil pandangan yang realistis tentang situasinya sehingga Anda dapat mulai mengambil tindakan.
Bahkan jika Anda mampu membayar semua pembayaran utang bulanan Anda, Anda menjebak diri Anda dalam gaya hidup Anda saat ini dengan tetap berutang.
Berhenti dari pekerjaan Anda untuk keluarga, mengubah karier, pensiun suatu hari nanti, atau pindah ke seluruh negeri tanpa pekerjaan akan menjadi tidak mungkin jika Anda perlu mempertahankan utang itu. Begitu Anda menyadari kebutuhan Anda untuk keluar dari utang, mulailah mengerjakan solusi.
Pahami keuangan Anda : Anda perlu tahu persis di mana Anda berdiri. Berapa banyak penghasilan yang Anda bawa setiap bulan, dan kemana semua uang itu pergi? Sangat penting untuk melacak semua pengeluaran Anda, jadi lakukan apa pun yang diperlukan untuk mewujudkannya. Anda hanya perlu melakukan ini selama satu atau dua bulan untuk mendapatkan informasi yang baik. Beberapa tips untuk melacak pengeluaran Anda termasuk:
- Belanjakan dengan kartu kredit atau debit sehingga Anda mendapatkan catatan elektronik dari setiap transaksi
- Bawalah notepad dan pena dengan Anda
- Simpan (atau buat) tanda terima untuk setiap pengeluaran
- Buat daftar elektronik dalam dokumen teks atau spreadsheet
Terutama jika Anda membayar tagihan secara online , periksa laporan bank dan tagihan kartu kredit Anda selama beberapa bulan untuk memastikan Anda menyertakan pengeluaran tidak teratur, seperti pembayaran triwulanan atau tahunan. Seimbangkan akun Anda setidaknya setiap bulan sehingga Anda tidak pernah terkejut.
Buat "rencana pengeluaran:" sekarang setelah Anda tahu berapa banyak yang dapat Anda belanjakan (penghasilan Anda) dan berapa banyak yang telah Anda habiskan, buatlah anggaran yang dapat Anda tinggali.
Mulailah dengan semua “kebutuhan” Anda yang sebenarnya seperti perumahan dan makanan. Kemudian lihat pengeluaran lain, dan lihat apa yang cocok. Idealnya, Anda akan menganggarkan untuk tujuan masa depan dan membayar diri Anda terlebih dahulu , tetapi keluar dari utang mungkin menjadi prioritas yang lebih mendesak. Sayangnya, ini mungkin di mana Anda perlu membuat beberapa perubahan yang tidak menyenangkan. Carilah cara untuk membelanjakan lebih sedikit pada bahan makanan, singkirkan kabel, dapatkan rencana ponsel yang lebih murah, naiki sepeda Anda untuk bekerja, dan banyak lagi. Ini adalah langkah pertama untuk hidup di bawah kemampuan Anda.
Sembunyikan kartu kredit: kartu kredit tidak selalu buruk (faktanya, mereka bagus jika Anda membayarnya setiap bulan), tetapi mereka membuatnya terlalu mudah jatuh ke dalam spiral utang. Suku bunga tinggi pada sebagian besar kartu berarti Anda akan membayar lebih banyak untuk apa pun yang Anda beli, dan membayar minimum dijamin akan membawa masalah . Lakukan apa saja untuk menghentikan penggunaannya - potong, masukkan ke dalam semangkuk air di freezer, atau apa pun.
Jika Anda menyukai kenyamanan (dan pelacakan otomatis) pengeluaran dengan plastik, gunakan kartu debit yang terhubung ke rekening giro Anda atau kartu debit prabayar yang tidak memungkinkan Anda untuk membayar hutang.
Ubah kebiasaan Anda sedikit demi sedikit: sangat bagus untuk mendapatkan "kemenangan besar" seperti mengurangi mobil atau membatalkan layanan kabel mahal. Tetapi perubahan kecil juga penting. Mungkin Anda mengambil makan siang bersama rekan kerja beberapa kali seminggu, menikmati makan di luar di akhir pekan, dan suka menghabiskan uang untuk konser dan permainan bola. Meskipun tidak satu pun dari kebiasaan ini buruk , mereka dapat merusak anggaran Anda. Jika Anda serius ingin keluar dari utang, Anda perlu mengubah kebiasaan Anda sedikit demi sedikit. Mulailah dari kecil dengan membuat kopi di rumah dan bawakan bekal makan siang untuk bekerja dan pergi dari sana.
Potong biaya pinjaman Anda: itu berisiko untuk mendapatkan pinjaman tambahan, tetapi satu pinjaman terakhir mungkin akan beres. Jika Anda memiliki utang kartu kredit dengan suku bunga tinggi, Anda mungkin hampir tidak dapat menutupi biaya bunga setiap bulan - bahkan dengan pembayaran yang besar dan kuat. Konsolidasi utang dengan pinjaman yang tepat dapat membantu lebih banyak dari setiap dolar menuju pengurangan hutang. Tetapi Anda perlu disiplin - begitu Anda melunasi utang (atau, lebih tepatnya, memindahkan utang), Anda tidak dapat membelanjakan lagi pada kartu itu. Transfer saldo kartu kredit adalah salah satu cara untuk mendapatkan pinjaman murah sementara - cukup berhati-hati untuk berakhirnya periode promosi - dan pemberi pinjaman online menawarkan suku bunga yang kompetitif untuk pinjaman jangka panjang.
Ambil pekerjaan paruh waktu: tergantung pada berapa banyak utang yang Anda miliki, pekerjaan paruh waktu atau keramaian samping mungkin akan beres. Memotong rumput, bersantai di akhir pekan, dan pertunjukan dalam ekonomi berbagi adalah pilihan yang baik. Kerja lembur di pekerjaan Anda saat ini akan membantu, terutama pada waktu dan setengah gaji. Setiap ekstra yang Anda hasilkan dapat dimasukkan ke utang Anda untuk membantu mempercepat pembayaran Anda.
Menghindari Siklus Utang
Menghindari utang di tempat pertama lebih mudah daripada menggali diri sendiri dari lubang. Begitu Anda berada di tanah keuangan yang kuat, tetap disiplin. Dengan iklan yang dilemparkan ke wajah Anda di mana-mana mulai dari di radio hingga di feed Instagram Anda, ditambah tekanan "mengikuti Jones," menghindari utang tidaklah mudah.
Hiduplah di bawah kemampuan Anda: hanya karena Anda mampu melakukannya bukan berarti itu pilihan yang tepat. Beli rumah yang Anda dapat dengan mudah , bukan yang Anda pikir Anda akan mampu membeli dalam lima tahun. Habiskan dengan hati-hati dan ambil pendekatan konservatif tentang bagaimana Anda menangani uang. Hidup di bawah kemampuan Anda membuat Anda siap meraih kesuksesan finansial sekarang dan di kemudian hari dalam kehidupan. Plus itu berarti lebih sedikit stres jika kehidupan melemparkan Anda curveball.
Jangan membeli maksimum yang diizinkan: sepanjang garis yang sama, ingat bahwa pemberi pinjaman tidak memiliki kepentingan terbaik Anda di hati. Pemberi pinjaman hipotek sering memberikan harga pembelian rumah maksimum berdasarkan utang Anda untuk rasio pendapatan - tetapi Anda dapat (dan sering harus) menghabiskan lebih sedikit. Dealer otomotif suka berbicara dalam hal pembayaran bulanan maksimum, tapi itu bukan cara yang tepat untuk memilih mobil.
Hindari meminjam dengan kartu kredit: kecuali Anda dapat melunasi seluruh kartu kredit Anda setiap bulan, Anda tidak boleh menggunakannya. Lebih sering daripada tidak, kartu kredit menyebabkan pengeluaran berlebihan karena Anda tidak "merasakan" uang yang dibelanjakan. Buat anggaran dan gunakan uang tunai atau kartu debit sampai Anda merasa nyaman dengan pengeluaran Anda. Anda selalu dapat kembali ke kartu kredit untuk perlindungan dan hadiah konsumen setelah Anda keluar dari siklus utang.
Simpan untuk keadaan darurat: terkadang orang berakhir dengan utang karena keadaan yang tak terduga - bukan pengeluaran sehari-hari. Sementara utang itu mungkin tidak dapat dihindari, dalam banyak hal hal itu bisa dihindari dengan menabung lebih dulu untuk keadaan darurat dan pengeluaran tak terduga. Mulailah dana darurat segera , dan cobalah untuk membangunnya hingga tiga hingga enam bulan biaya hidup.
Catatan: Sarah Brooks membuat kontribusi substansial untuk artikel ini.