Meminjam Benar
Pastikan Itu Masuk Akal
Langkah pertama adalah memastikan bahwa meminjam adalah pilihan yang tepat. Jika Anda pernah mendengar tentang "utang bagus" dan "utang macet" Anda akrab dengan konsep: utang baik membayar untuk hal-hal yang memberikan nilai jangka panjang dan bahkan mungkin mendapatkan nilai dari waktu ke waktu, dan utang macet membayar untuk konsumsi saat ini.
Contoh hutang yang baik termasuk:
- Gelar sarjana, karena orang dengan gelar cenderung mendapatkan lebih banyak selama masa hidup mereka (dan mereka memiliki lebih banyak pilihan karir)
- Pembelian rumah yang terjangkau - jika semua berjalan dengan baik - karena dapat memberikan keuntungan finansial jangka panjang dan mengendalikan lingkungan Anda (Anda bahkan dapat menjualnya dengan untung suatu hari nanti)
Contoh utang macet termasuk:
- Membeli mobil yang mahal, karena akan kehilangan nilai dengan segera, dan terus kehilangan nilai dari waktu ke waktu (Anda bahkan mungkin berhutang lebih dari harga mobil )
- Membayar tagihan seperti kabel, tagihan telepon, dan biaya hiburan, karena tidak ada cara Anda dapat terus meminjam untuk menutupi biaya dasar - itu semua akan berakhir dengan buruk.
Sebelum Anda meminjam, evaluasi berapa lama hutang akan bertahan dibandingkan dengan berapa lama manfaat akan bertahan. Jika itu bukan investasi di masa depan Anda, lihatlah cara lain untuk mendanai kebutuhan tersebut.
Jalankan Beberapa Angka
Penting untuk membayar harga yang tepat untuk apa pun yang Anda beli.
Misalnya, ketika berbelanja mobil, beberapa penjual mencoba mengalihkan fokus ke pembayaran bulanan Anda, bukan harga pembelian - yang dapat bekerja dengan buruk untuk Anda .
Tetapi pembayaran bulanan Anda dan persyaratan pinjaman Anda masih penting. Lihatlah pendapatan dan pengeluaran Anda dan cari tahu berapa banyak yang dapat Anda bayar dengan nyaman untuk pinjaman baru Anda.
Jika pembayaran akan menjadi beban, pilih sesuatu yang lebih murah atau lakukan pembayaran uang muka yang lebih besar sehingga Anda mendapat lebih banyak ruang gerak jika Anda jatuh pada masa-masa sulit.
Untuk melihat berapa banyak Anda mungkin perlu membayar utang Anda, jalankan beberapa angka. Anda dapat melakukan semua perhitungan sendiri atau menggunakan komputer dan kalkulator online untuk mempermudah pekerjaan:
- Gunakan kalkulator untuk pinjaman dengan suku bunga tetap ( kredit standar rumah, mobil, dan pribadi yang Anda bayar seiring waktu)
- Lihat bagaimana pembayaran kartu kredit Anda jika Anda meminjam dengan kartu kredit
Tentu saja, Anda hampir selalu dapat melunasi utang Anda lebih awal dengan melakukan pembayaran tambahan.
Inilah bagian rumit dari menjalankan angka: Anda perlu memprediksi masa depan. Anda mungkin ingin meminjam uang lagi suatu hari nanti (jika Anda membeli rumah sekarang, Anda mungkin ingin mendapatkan pinjaman mobil dalam lima tahun) - dan pembayaran bulanan Anda atas pinjaman hari ini akan melukai kemampuan Anda untuk meminjam besok. Pemberi pinjaman ingin melihat rasio utang terhadap pendapatan yang wajar, dan Anda mungkin tidak dapat membayar pembayaran tambahan. Jika Anda menggunakan kalkulator yang memberi tahu Anda “berapa banyak rumah yang Anda mampu” (atau serupa), jadilah konservatif dan jangan meminjam jumlah penuh yang tersedia.
Terlebih lagi, Anda tidak dapat memprediksi apakah Anda (atau pasangan Anda, jika Anda menikah) akan kehilangan pekerjaan Anda.
Meminjam pada tingkat yang "nyaman" melindungi Anda. Misalnya, Anda dapat membeli barang-barang yang tidak mengharuskan Anda berkorban - karena Anda benar - benar perlu berkorban jika penghasilan Anda berubah. Jika Anda membeli rumah yang dapat Anda beli dengan penghasilan Anda sendiri (atau mitra Anda), itu tidak berbahaya jika seseorang diberhentikan atau berhenti.
Dapatkan Pinjaman yang Tepat
Sesuaikan pinjaman Anda dengan kebutuhan Anda. Dalam beberapa kasus, itu lebih atau kurang otomatis: jika Anda membeli rumah Anda mungkin hanya memenuhi syarat untuk pinjaman rumah (seperti 15 atau 30 tahun hipotek suku bunga tetap ). Tapi mudah menemukan ketidakcocokan. Misalnya, berisiko menggunakan jalur kredit ekuitas rumah untuk mendanai bisnis (tetapi dapat membuahkan hasil - siapa tahu?). Jika bisnis gagal, seperti yang dilakukan banyak orang, Anda menempatkan rumah Anda pada risiko penyitaan jika Anda tidak memiliki cara untuk melunasi pinjaman rumah.
Lebih aman menggunakan pinjaman pribadi tanpa jaminan . Jika Anda tidak menjanjikan agunan apa pun , tidak ada yang perlu dilakukan pemberi pinjaman. Tentu saja, jika Anda gagal dalam pinjaman, kredit Anda akan menderita dan Anda akhirnya bisa berakhir dengan masalah hukum , tetapi Anda tidak akan dengan mudah dipaksa keluar dari rumah Anda (atau mobil Anda diambil alih di tengah malam ).
Pinjaman yang Anda bayarkan setiap bulan - juga dikenal sebagai pinjaman angsuran - pada umumnya merupakan pilihan terbaik Anda. Pinjaman yang harus dibayar setiap minggu atau pada akhir bulan seringkali merupakan pinjaman yang sangat mahal, disediakan untuk peminjam dalam situasi putus asa. Pinjaman tersebut diiklankan di pinjaman gaji dan toko transfer uang, dan kemungkinan akan berubah menjadi kesalahan yang sangat mahal.
Bagaimana Mendapatkan Pinjaman Angsuran Bulanan
Pinjaman yang layak memiliki pembayaran bulanan reguler yang mengurangi utang Anda dari waktu ke waktu. Di mana Anda dapat menemukan pinjaman ini? Lihatlah institusi kecil (yang lebih mungkin bekerja dengan Anda jika Anda memiliki kredit buruk atau Anda belum memiliki kredit) dan lihat online:
- Bank lokal dan serikat kredit - lembaga dengan fokus komunitas adalah taruhan terbaik Anda
- Peer to peer lenders yang memungkinkan individu untuk mendanai pinjaman Anda
- Pemberi pinjaman non-bank online lainnya (yang mungkin mendanai pinjaman Anda dari berbagai sumber)
Meminjam Uang Dengan Kredit Buruk
Jika Anda memiliki kredit buruk, lebih sulit untuk disetujui. Setiap pinjaman yang Anda dapatkan akan memiliki suku bunga yang lebih tinggi , yang berarti Anda akan secara efektif membayar lebih untuk apa pun yang Anda beli. Bagaimana Anda dapat meningkatkan peluang Anda meminjam uang dengan kredit macet?
Bangun (Atau Rebuild) Kredit Anda
jika Anda meminjam uang dan membayar tepat waktu, kredit Anda akan meningkat. Anda mungkin tidak bisa mendapatkan persetujuan untuk pinjaman yang Anda inginkan hari ini, tetapi seiring waktu Anda bisa mendapatkan kredit Anda ke tempat yang lebih baik. Lihat cara menetapkan dan meningkatkan kredit Anda , dan cobalah pinjaman uang tunai kecil yang dijamin untuk memulai sesuatu. Kenali kredit Anda dengan memeriksa laporan kredit Anda (gratis) setidaknya sekali per tahun, dan pelajari bagaimana skor kredit bekerja sehingga Anda memahami apa yang dilihat pemberi pinjaman .
Jaminan Agunan
jika Anda memiliki aset yang bisa Anda pinjam, itu selalu menjadi pilihan. Tetapi Anda perlu memeriksa risiko secara realistis - apa yang terjadi jika aset Anda (biasanya mobil atau rumah Anda) diambil karena Anda tidak dapat melakukan pembayaran. Apakah Anda akan memiliki tempat tinggal? Apakah Anda dapat mulai bekerja dan mendapatkan penghasilan? Apakah keluarga Anda atau orang lain menderita?
Bantuan Dari Teman dan Keluarga
jika pemberi pinjaman profesional tidak mau menyetujui pinjaman Anda, Anda mungkin tergoda untuk mendapatkan bantuan dari keluarga atau teman. Meskipun kelihatannya mereka memiliki banyak uang ekstra, ada baiknya melakukan hal-hal sendiri jika memungkinkan. Uang mereka mungkin dialokasikan untuk tujuan-tujuan penting seperti pensiun atau perawatan kesehatan, dan teman-teman dan keluarga Anda mungkin tidak dalam posisi untuk mengambil risiko meminjamkan uang. Tentu, Anda berniat untuk membayar kembali, tetapi kadang-kadang kadang-kadang Anda melempar curveball - bagaimana jika Anda terluka atau tewas dalam kecelakaan mobil?
Meminjam uang langsung dari kenalan Anda bisa jadi aneh (meskipun membantu untuk memiliki percakapan mendetail tentang harapan mendapatkan segala sesuatu secara tertulis ). Segalanya mungkin berubah dalam hubungan Anda. Jika seseorang benar - benar mau dan mampu mengambil risiko membantu Anda, pertimbangkan untuk menggunakannya sebagai cosigner untuk pinjaman Anda.
Seorang cosigner berlaku untuk pinjaman dengan Anda, dan orang itu juga bertanggung jawab untuk membayar kembali pinjaman (jika Anda tidak dapat membayar kembali, apakah Anda sudah kehabisan uang, memutuskan untuk membelanjakan uang di tempat lain, atau meninggal, cosigner akan menjadi di hook untuk hutang Anda). Jika Anda dapat menemukan seseorang dengan kredit yang bagus dan penghasilan yang cukup untuk membantu Anda memenuhi syarat.
Logistik
Untuk mendapatkan pinjaman, Anda harus mengajukan permohonan dengan pemberi pinjaman. Ada baiknya untuk berbelanja di antara beberapa pemberi pinjaman. Biaya dan ketentuan bervariasi, dan Anda pasti dapat menghemat uang dengan membandingkan penawaran (membandingkan tiga kreditur mungkin cukup). Lakukan semua belanja Anda dalam waktu 30 hari atau kurang untuk meminimalkan kerusakan pada kredit Anda - jika Anda tetap mengajukan pinjaman, itu dapat terlihat seperti Anda dalam masalah keuangan (dan Anda tidak akan dapat membayar).
informasi tambahan
Bagaimana cara mendapatkan pinjaman .
Setelah disetujui, pastikan untuk melakukan pembayaran tepat waktu. Siapkan pembayaran elektronik otomatis (kecuali Anda memiliki alasan kuat untuk tidak melakukannya) sehingga Anda tidak melewatkan pembayaran.