Lebih Banyak Peminjam Menguatkan Aplikasi
Mengapa Mendaftar Bersama?
Penghasilan lebih banyak: meningkatkan pendapatan yang tersedia untuk membayar kembali pinjaman sering menjadi alasan utama untuk mengajukan permohonan pinjaman secara bersama-sama.
Pemberi pinjaman membandingkan berapa banyak peminjam mendapatkan setiap bulan untuk pembayaran bulanan yang diperlukan pada pinjaman. Idealnya, pembayaran hanya akan menghabiskan sebagian kecil dari pendapatan bulanan Anda (pemberi pinjaman menghitung rasio utang terhadap pendapatan untuk memutuskan ). Ketika pembayaran terlalu besar, menambahkan peminjam yang menghasilkan pendapatan lain dapat membantu Anda disetujui.
Kredit yang lebih baik: peminjam tambahan juga dapat membantu jika dia memiliki kredit yang kuat . Pemberi pinjaman lebih suka meminjamkan kepada peminjam dengan sejarah panjang meminjam dan membayar kembali (tepat waktu). Jika Anda dapat menambahkan skor kredit yang kuat ke aplikasi pinjaman Anda, Anda memiliki peluang lebih besar untuk disetujui.
Lebih banyak aset: peminjam bersama juga dapat membawa aset ke meja. Mereka mungkin menyediakan uang tambahan untuk pembayaran uang muka yang lebih besar (dan pemberi pinjaman mungkin tidak menyarankan “hadiah” dari non-peminjam, terutama untuk pinjaman hipotek), atau mereka mungkin menjaminkan agunan yang mereka miliki untuk membantu mendapatkan pinjaman.
Kepemilikan bersama: dalam beberapa kasus, masuk akal bagi peminjam untuk menerapkan bersama.
Misalnya, pasangan yang sudah menikah mungkin melihat semua aset (dan utang) sebagai barang bersama. Mereka bersama-sama, baik atau buruk.
Pinjaman Bersama vs. Co-Signing
Dengan pinjaman bersama dan pinjaman, orang lain membantu Anda memenuhi syarat untuk pinjaman. Mereka bertanggung jawab (seperti Anda) untuk pembayaran kembali, dan bank merasa lebih nyaman jika ada orang lain yang terkait dengan pinjaman.
Ini adalah kemiripan utama: baik pemilik dan peminjam bersama 100 persen bertanggung jawab atas pinjaman. Namun, pinjaman bersama berbeda dari pinjaman yang disepakati bersama .
Hak Cosigner: seorang cosigner memiliki tanggung jawab , tetapi umumnya tidak memiliki hak atas properti yang Anda beli dengan hasil pinjaman. Dengan pinjaman bersama, setiap peminjam kemungkinan besar (tetapi tidak selalu) pemilik apa pun yang Anda beli dengan pinjaman. Cosigner hanya mengambil semua risiko tanpa ada manfaat kepemilikan. Cosigner tidak memiliki hak untuk menggunakan properti, mengambil manfaat dari itu, atau membuat keputusan mengenai properti.
Masalah Hubungan
Hubungan antara peminjam mungkin penting ketika mengajukan permohonan pinjaman bersama. Beberapa pemberi pinjaman hanya memberikan pinjaman bersama kepada orang-orang yang terkait satu sama lain dengan darah atau pernikahan. Jika Anda ingin meminjam dengan orang lain, bersiaplah untuk berburu sedikit lebih banyak untuk pemberi pinjaman yang akomodatif. Beberapa pemberi pinjaman mengharuskan setiap peminjam yang tidak terkait untuk menerapkan secara individual - yang membuat lebih sulit untuk memenuhi syarat untuk pinjaman besar.
Jika Anda tidak menikah dengan co-borrower Anda, pastikan untuk membuat perjanjian tertulis sebelum membeli properti yang mahal. Ketika orang bercerai, proses pengadilan cenderung melakukan pekerjaan menyeluruh membagi aset dan tanggung jawab (meskipun itu tidak selalu terjadi).
Meski begitu, mendapatkan nama seseorang dari hipotek itu sulit . Pemisahan informal dapat berlarut-larut lebih lama dan lebih sulit jika Anda tidak memiliki perjanjian yang jelas di tempat.
Apakah Pinjaman Bersama Diperlukan?
Ingat bahwa manfaat utama dari pinjaman bersama adalah lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ketika dengan menggabungkan pendapatan dan menambahkan nilai kredit yang kuat. Anda mungkin tidak perlu mendaftar bersama jika satu peminjam dapat memenuhi syarat secara individual. Anda berdua (atau Anda semua, jika ada lebih dari dua) dapat melancarkan pembayaran meskipun seseorang diberi nama pinjaman. Anda bahkan mungkin bisa memasukkan nama semua orang pada akta kepemilikan - bahkan jika salah satu pemilik mengajukan permohonan pinjaman.
Tentu saja, tidak mungkin bagi satu orang untuk memenuhi syarat untuk pinjaman besar . Pinjaman rumah , misalnya, cenderung sangat besar sehingga pendapatan seseorang tidak akan memuaskan utang yang diinginkan pemberi pinjaman terhadap rasio pendapatan.
Pemberi pinjaman mungkin juga memiliki masalah dengan non-peminjam yang memberikan kontribusi pada uang muka. Tetapi pembayaran uang muka yang lebih besar dapat menghemat uang dalam berbagai cara, jadi mungkin ada baiknya menambahkan peminjam bersama:
- Anda akan meminjam lebih sedikit, jadi Anda akan membayar kurang bunga
- Anda akan memiliki rasio pinjaman terhadap nilai yang lebih baik (atau pinjaman yang kurang berisiko) sehingga Anda mungkin mendapatkan bunga yang lebih baik
- Anda mungkin dapat menghindari membayar asuransi hipotek pribadi (PMI)
Tanggung jawab dan Kepemilikan
Sebelum memutuskan untuk menggunakan pinjaman bersama (atau tidak), pastikan Anda memahami apa hak dan tanggung jawab Anda. Dapatkan jawaban atas pertanyaan-pertanyaan berikut:
- Siapa yang bertanggung jawab untuk melakukan pembayaran?
- Siapa pemilik properti itu?
- Bagaimana saya bisa keluar dari pinjaman?
- Bagaimana jika saya ingin menjual bagian saya?
- Apa yang terjadi pada properti jika salah satu dari kita meninggal?
Tidak pernah menyenangkan untuk mempertimbangkan segala sesuatu yang bisa salah, tetapi lebih baik daripada terkejut. Misalnya, kepemilikan bersama diperlakukan berbeda tergantung pada negara tempat Anda tinggal dan bagaimana Anda memiliki properti. Jika Anda membeli rumah dengan pasangan romantis, Anda berdua mungkin ingin yang lain untuk mendapatkan rumah saat kematian Anda - tetapi undang-undang kepemilikan dapat mengatakan bahwa properti itu pergi ke tanah orang yang meninggal (dan tanpa dokumen yang sah untuk mengatakan sebaliknya, keluarga almarhum dapat menjadi rekan pemilik Anda).
Keluar dari pinjaman juga bisa menjadi sulit (jika hubungan Anda berakhir, misalnya). Anda tidak bisa begitu saja melepaskan diri dari pinjaman - bahkan jika co-borrower Anda ingin agar nama Anda dihapus. Pemberi pinjaman membuat pinjaman berdasarkan aplikasi bersama, dan Anda 100 persen bertanggung jawab untuk membayar kembali pinjaman. Dalam sebagian besar kasus, Anda harus membiayai kembali pinjaman atau melunasinya untuk menyimpannya di belakang Anda. Perjanjian perceraian yang mengatakan satu orang bertanggung jawab atas pembayaran tidak akan menyebabkan pinjaman dipecah (atau mendapatkan nama siapa pun dihapus).