Apa itu Jaminan dan Bagaimana Cara Kerjanya?
Ketika Anda menjanjikan agunan, kreditur mengambil risiko yang lebih kecil, yang berarti Anda lebih mungkin mendapatkan bunga yang bagus.
Cara Kerja Jaminan
Jaminan sering diperlukan ketika pemberi pinjaman menginginkan jaminan bahwa mereka tidak akan kehilangan semua uang mereka. Jika Anda menjaminkan aset sebagai jaminan, kreditur Anda memiliki hak untuk mengambil tindakan (dengan asumsi Anda berhenti melakukan pembayaran atas pinjaman itu): mereka mengambil alih agunan, menjualnya, dan menggunakan hasil penjualan untuk melunasi pinjaman.
Bandingkan pinjaman agunan dengan pinjaman tanpa jaminan , di mana semua kreditur dapat melakukannya adalah kredit Anda atau mengajukan tuntutan hukum terhadap Anda.
Pemberi pinjaman lebih suka, di atas segalanya, untuk mendapatkan uang mereka kembali. Mereka tidak ingin mengajukan tuntutan hukum terhadap Anda, jadi mereka mencoba menggunakan agunan sebagai pengaman. Mereka bahkan tidak mau berurusan dengan agunan Anda (mereka tidak dalam bisnis memiliki, menyewa, dan menjual rumah), tetapi itu sering merupakan bentuk perlindungan yang paling mudah.
Jenis-jenis Jaminan
Aset apa pun yang diterima pemberi pinjaman Anda sebagai jaminan (dan yang diizinkan oleh hukum) dapat berfungsi sebagai jaminan.
Secara umum, pemberi pinjaman lebih menyukai aset yang mudah dinilai dan berubah menjadi uang tunai. Misalnya, uang dalam rekening tabungan sangat bagus untuk agunan: pemberi pinjaman tahu berapa nilainya, dan mudah untuk mengumpulkannya. Beberapa bentuk jaminan yang umum termasuk:
- Mobil
- Real estat (termasuk ekuitas di rumah Anda )
- Akun tunai ( akun pensiun biasanya tidak memenuhi syarat, meskipun selalu ada pengecualian)
- Mesin dan peralatan
- Investasi
- Polis asuransi
- Barang-barang berharga dan barang koleksi
- Pembayaran masa depan dari pelanggan (piutang)
Bahkan jika Anda mendapatkan pinjaman bisnis, Anda dapat menjaminkan aset pribadi Anda (seperti rumah keluarga Anda) sebagai bagian dari jaminan pribadi .
Perhatikan bahwa rekening pensiun seperti IRA sering tidak diizinkan untuk dijadikan sebagai jaminan.
Menilai Aset Anda
Secara umum, pemberi pinjaman akan menawarkan Anda kurang dari nilai aset yang dijaminkan. Beberapa aset mungkin banyak didiskon. Misalnya, pemberi pinjaman mungkin hanya mengenali 50% dari portofolio investasi Anda untuk pinjaman agunan. Dengan cara itu, mereka meningkatkan peluang mendapatkan kembali semua uang mereka jika investasi kehilangan nilainya.
Ketika mengajukan permohonan pinjaman, pemberi pinjaman sering mengutip rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) yang dapat diterima. Misalnya, jika Anda meminjam terhadap rumah Anda, pemberi pinjaman mungkin mengizinkan LTV hingga 80%. Jika rumah Anda bernilai $ 100.000, Anda dapat meminjam hingga $ 80.000.
Jika aset yang Anda janjikan kehilangan nilainya karena alasan apa pun, Anda mungkin harus menjaminkan aset tambahan untuk menjaga pinjaman agunan di tempat. Demikian juga, Anda bertanggung jawab atas seluruh jumlah pinjaman Anda, bahkan jika bank mengambil aset Anda dan menjualnya kurang dari jumlah utang Anda. Bank dapat mengajukan tuntutan hukum terhadap Anda untuk mengumpulkan segala kekurangan (jumlah yang tidak terbayar).
Jenis Pinjaman
Anda dapat menemukan pinjaman jaminan di berbagai tempat. Mereka umumnya digunakan untuk pinjaman bisnis serta pinjaman pribadi. Banyak bisnis baru, karena mereka tidak memiliki rekam jejak panjang untuk beroperasi pada laba, diminta untuk menjamin agunan ( termasuk barang-barang pribadi yang dimiliki oleh pemilik bisnis ).
Dalam beberapa kasus, Anda mendapatkan pinjaman, membeli sesuatu, dan menjanjikannya sebagai jaminan semua pada saat yang sama. Misalnya, dalam kasus asuransi jiwa yang dibiayai premi, pemberi pinjaman dan perusahaan asuransi sering bekerja sama untuk memberikan kebijakan dan jaminan pinjaman pada saat yang bersamaan.
Pembelian rumah yang dibiayai mirip: rumah ini mengamankan pinjaman, dan pemberi pinjaman dapat menyita rumah jika Anda tidak membayar. Bahkan jika Anda meminjam untuk proyek-proyek fix-and-flip , pemberi pinjaman ingin menggunakan properti investasi Anda sebagai jaminan.
Ketika meminjam untuk rumah mobil atau rumah produksi , jenis pinjaman yang tersedia akan bergantung pada usia rumah, sistem pondasi, dan faktor lainnya.
Ada juga beberapa pinjaman agunan untuk orang-orang dengan kredit macet. Pinjaman ini seringkali mahal dan seharusnya hanya digunakan sebagai upaya terakhir. Mereka pergi dengan berbagai nama, seperti kredit kepemilikan mobil , dan umumnya melibatkan penggunaan mobil Anda sebagai jaminan. Hati-hati dengan pinjaman ini: jika Anda gagal membayar, kreditur Anda dapat mengambil kendaraan dan menjualnya - sering tanpa memberi tahu Anda sebelumnya.
Meminjam Tanpa Jaminan
Jika Anda memilih untuk tidak menjaminkan agunan, Anda harus mencari pemberi pinjaman yang bersedia menyerahkan uang berdasarkan tanda tangan Anda (atau tanda tangan orang lain). Beberapa opsi termasuk:
- Pinjaman tanpa jaminan seperti pinjaman pribadi dan kartu kredit
- Pinjaman online (termasuk pinjaman peer to peer) sering pinjaman tanpa jaminan dengan suku bunga yang bagus
- Mendapatkan seorang cosigner untuk mengajukan pinjaman kepada Anda - menempatkan risiko kredit mereka
Dalam beberapa kasus, seperti membeli rumah, meminjam tanpa menggunakan apa pun sebagai jaminan mungkin tidak mungkin (kecuali Anda memiliki ekuitas yang signifikan di rumah). Dalam situasi lain, ini mungkin merupakan pilihan untuk dilakukan tanpa jaminan, tetapi Anda akan memiliki lebih sedikit pilihan dan Anda harus membayar tarif yang lebih tinggi untuk meminjam.