Membeli rumah mungkin investasi terbesar yang Anda buat dalam hidup Anda, dan harga rumah berada di atas beberapa ratus ribu dolar di banyak pasar.
Tetapi rumah yang diproduksi biasanya lebih terjangkau daripada rumah yang dibangun di lokasi, sehingga mereka membuat kepemilikan rumah dapat diakses. Khusus untuk konsumen dengan pendapatan rendah dan mereka yang tinggal di daerah pedesaan (di mana kontraktor dan bahan tidak tersedia), perumahan yang diproduksi mungkin satu-satunya pilihan.
Mobile, Manufactured, dan Modular
Ketika mendiskusikan pinjaman rumah, istilah yang Anda gunakan dengan kreditur bisa menjadi penting. Apa yang Anda sebut "rumah mobil" kemungkinan besar adalah "rumah buatan" (meskipun rumah - atau dulu - mobile). Untuk penggunaan informal, baik istilah bekerja, tetapi sebagian besar pemberi pinjaman menghindari pinjaman pada properti dikategorikan sebagai rumah mobil.
- Rumah mobil adalah rumah buatan pabrik yang dibuat sebelum 15 Juni 1976. Rumah mereka mungkin sangat bagus, tetapi dibangun sebelum regulator mewajibkan standar keselamatan tertentu, dan sebagian besar (tetapi tidak semua) pemberi pinjaman enggan meminjamkan pada properti tersebut.
- Rumah yang diproduksi adalah rumah yang dibangun oleh pabrik yang dibangun setelah 15 Juni 1976. Rumah-rumah tersebut tunduk pada Undang-undang Konstruksi dan Keamanan Perumahan Nasional yang Diproduksi tahun 1974 dan diharuskan untuk memenuhi standar keselamatan yang ditetapkan oleh Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan AS (HUD) . Aturan-aturan itu sering disebut sebagai Kode HUD. Rumah yang dipabrikasi dibangun di atas sasis logam permanen dan dapat dipindahkan setelah pemasangan (tetapi memindahkan rumah setelah pemasangan dapat mengganggu pembiayaan).
- Rumah modular adalah rumah yang dibangun di pabrik yang dirakit di tempat dan diharuskan untuk memenuhi semua kode bangunan lokal yang sama dengan rumah yang dibangun di tempat (sebagai lawan dari Kode HUD). Mereka biasanya dipasang secara permanen di atas fondasi beton. Seperti halnya rumah yang dibangun di lokasi, rumah modular cenderung menyimpan nilai dan lebih menghargai daripada rumah buatan atau rumah bergerak, jadi lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman untuk rumah modular.
Tempat untuk Pinjam
Ada beberapa cara untuk mendapatkan dana untuk rumah produksi dan mobil. Seperti halnya pinjaman, ia membayar untuk berbelanja di antara beberapa pemberi pinjaman yang berbeda. Bandingkan tingkat bunga , fitur, biaya penutupan, dan biaya lain dari setiap pinjaman secara hati-hati. Terutama dengan pinjaman rumah mobil, jenis pinjaman (atau pemberi pinjaman Anda bekerja dengan) adalah penting.
Pengecer: Pembangun yang menjual rumah produksi biasanya mengatur pembiayaan untuk memudahkan pelanggan untuk membeli rumah. Dalam beberapa kasus, hubungan pembangun Anda mungkin menjadi satu-satunya pilihan Anda untuk pendanaan ketika membeli rumah baru. Namun, adalah bijaksana untuk meminta pembangun Anda untuk daftar beberapa pemberi pinjaman (non-afiliasi) lainnya.
Pemberi pinjaman khusus: Beberapa pemberi pinjaman hipotek mengkhususkan pada pinjaman untuk rumah-rumah yang bergerak dan diproduksi (dan tanah, jika perlu). Meskipun pemberi pinjaman mungkin dapat mendanai pembelian Anda, pemberi pinjaman khusus lebih akrab dengan aspek pembelian rumah buatan - jadi mereka lebih bersedia mengambil aplikasi untuk pinjaman tersebut. Anda kemungkinan besar harus bekerja dengan pemberi pinjaman yang berfokus pada pasar rumah yang diproduksi dalam situasi berikut:
- Anda tidak akan memiliki tanah itu.
- Anda tidak akan secara permanen melampirkan rumah ke sistem pondasi.
- Anda membeli rumah yang bukan merek baru atau yang telah mengalami modifikasi.
- Anda ingin membiayai kembali hutang rumah produksi yang sudah ada, dan semua hal di atas berlaku.
Pemberi pinjaman hipotek standar: Jika Anda membeli rumah dan tanah tempat ia duduk, dan rumah itu dipasang secara permanen pada sistem pondasi, Anda akan memiliki waktu pinjaman yang lebih mudah. Banyak bank lokal, serikat kredit, dan broker hipotek dapat mengakomodasi pinjaman tersebut.
Dapatkan rekomendasi untuk pemberi pinjaman yang baik dari orang yang Anda percayai. Jika Anda tidak yakin siapa yang harus ditanyakan, mulailah dengan agen real estat Anda, karyawan dan penduduk di taman rumah mobil, dan orang-orang yang Anda kenal yang telah meminjam uang untuk membeli rumah yang diproduksi.
Pinjaman Chattel
Pinjaman pinjaman sering digunakan untuk rumah-rumah yang bergerak dan diproduksi, terutama ketika rumah tersebut masuk ke taman atau komunitas rumah buatan. Pinjaman utang adalah pinjaman rumah saja (bukan pinjaman untuk rumah dan tanah bersama).
Pinjaman itu secara teknis pinjaman properti pribadi - bukan pinjaman real estat.
Yang mengatakan, pinjaman pinjaman juga tersedia ketika Anda memiliki tanah dan meminjam untuk sebuah rumah secara terpisah.
Saat berbelanja dengan pemberi pinjaman, cari tahu apakah Anda mendapatkan penawaran untuk pinjaman harta atau pinjaman real estat. Suku bunga pinjaman chattel cenderung lebih tinggi daripada tingkat hutang real estat, tetapi ada pro dan kontra untuk setiap opsi. Sebuah studi oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) menemukan bahwa jumlah pinjaman dan biaya pemrosesan 40 hingga 50 persen lebih rendah pada pinjaman pinjaman jika dibandingkan dengan pinjaman hipotek, tetapi tingkat persentase tahunan (APR) pada pinjaman barang adalah 1,5 persen lebih tinggi.
Keuntungan dari pinjaman chattel termasuk:
- Anda tidak perlu memiliki real estat, yang dapat membuat pinjaman Anda lebih kecil (meskipun Anda kemungkinan akan membayar biaya situs bulanan).
- Biaya pemrosesan harus lebih rendah daripada menutup biaya pada utang real estat.
- Proses penutupan biasanya lebih cepat dan kurang melibatkan daripada menutup pinjaman real estat.
Kekurangan pinjaman chattel meliputi:
- Suku bunga lebih tinggi, sehingga pembayaran dan biaya bunga Anda akan lebih tinggi daripada jika Anda menggunakan pinjaman properti riil yang setara.
- Periode pembayaran mungkin lebih singkat (dengan jangka waktu pembayaran hingga 15 atau 20 tahun, misalnya - meskipun beberapa pemberi pinjaman memungkinkan pinjaman lebih lama). Jangka pendek menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi , tetapi pembayaran utang lebih cepat membuat biaya bunga tetap rendah.
Dealer rumah yang dipabrikasi dan pemberi pinjaman khusus umumnya menawarkan pinjaman pinjaman, dan Biro Sensus AS menemukan bahwa 80 persen rumah baru yang diproduksi pada tahun 2015 diberi judul sebagai properti pribadi. Tetapi beberapa pemberi pinjaman menawarkan pinjaman properti pribadi dan pinjaman real estat. Berbicaralah dengan beberapa pemberi pinjaman, dan tanyakan tentang pro dan kontra mengenai kepemilikan rumah sebagai real estat, bukan properti pribadi.
Program Pinjaman Pemerintah
Beberapa program pinjaman yang didukung pemerintah dapat membuat pinjaman untuk rumah produksi lebih terjangkau. Dengan asumsi Anda memenuhi kriteria untuk memenuhi syarat untuk program-program tersebut, Anda dapat meminjam dari pemberi pinjaman hipotek yang mendapatkan jaminan pembayaran dari pemerintah AS - jika Anda tidak membayar pinjaman, pemerintah akan masuk dan membayar kreditur.
Program pinjaman yang didukung pemerintah mungkin adalah opsi terbaik Anda untuk meminjam, tetapi beberapa rumah yang bergerak dan diproduksi tidak akan memenuhi syarat.
Pinjaman FHA diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA) . Pinjaman tersebut sangat populer karena mereka memiliki pembayaran uang muka rendah, suku bunga tetap , dan aturan yang ramah konsumen. Agar memenuhi syarat untuk pinjaman FHA, beberapa kriteria harus dipenuhi:
- Rumah harus dibangun setelah 15 Juni 1976.
- Rumah harus mematuhi Kode HUD dan memenuhi persyaratan lokal lainnya. Modifikasi ke rumah dapat membawanya keluar dari kepatuhan.
- Setiap bagian rumah harus memiliki Label Sertifikasi merah (atau Label HUD) yang terpasang. Misalnya, pada rumah ganda ganda, dua label diperlukan.
Ada dua program FHA yang tersedia untuk pemilik rumah yang diproduksi.
Pinjaman FHA Title II termasuk pinjaman populer 203 (b) - juga digunakan untuk membangun rumah - yang memungkinkan pembeli untuk membayar uang muka sekecil 3,5 persen. Untuk menutupi biaya jaminan pemerintah, Anda akan membayar premi asuransi hipotek di muka serta asuransi hipotek yang sedang berlangsung dengan setiap pembayaran bulanan. Anda perlu skor kredit yang layak untuk memenuhi syarat untuk pinjaman FHA, tetapi kredit Anda tidak perlu sempurna. Selain itu, Anda dapat menggunakan uang hadiah untuk mendanai pembayaran ke bawah dan biaya penutupan, dan Anda bahkan dapat meminta penjual untuk membantu dengan biaya tersebut.
Pinjaman Judul II adalah pinjaman real estat, jadi Anda harus membeli properti dan rumah bersama-sama, dan rumah harus dipasang secara permanen pada sistem yayasan yang disetujui. Pinjaman bisa berlangsung 15 hingga 30 tahun.
Pinjaman FHA Title I tersedia untuk pinjaman properti pribadi - berguna ketika Anda tidak memiliki tanah. Namun, jika Anda akan menempatkan rumah di situs sewa, perjanjian sewa Anda harus memenuhi pedoman FHA. Misalnya, Anda akan membutuhkan jangka waktu sewa awal selama tiga tahun, dan Anda harus diberitahu tentang penghentian sewa dengan pemberitahuan setidaknya enam bulan. Pembayaran uang muka yang diperlukan mungkin serendah lima hingga 20 persen, tetapi persyaratan itu bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman dan tergantung pada skor kredit Anda. Persyaratan tambahan untuk pinjaman Judul I meliputi:
- Rumah harus menjadi tempat tinggal utama peminjam.
- Situs instalasi harus menyertakan saluran pembuangan dan layanan air.
- Rumah produksi baru harus menyertakan garansi satu tahun.
- Penilai yang disetujui HUD harus memeriksa banyak hal.
Pinjaman Judul I dapat berupa pinjaman rumah saja seperti pinjaman pinjaman, tetapi mereka juga dapat digunakan untuk membeli banyak dan rumah bersama. Jumlah pinjaman maksimum pada pinjaman Judul I lebih rendah dari maksimum pada pinjaman Judul II, dan jangka waktu pinjaman lebih pendek: Untuk satu rumah lebar dan banyak, jangka waktu pembayaran maksimal adalah 20 tahun.
Pinjaman VA tersedia untuk anggota servicemembers dan veteran, dan mereka dapat digunakan untuk rumah-rumah yang diproduksi dan modular. Pinjaman VA sangat menarik karena kemampuan untuk membeli tanpa uang muka dan asuransi hipotek bulanan (dengan asumsi pemberi pinjaman mengizinkannya, dan Anda memenuhi persyaratan kredit dan penghasilan). Melewatkan uang muka berarti Anda akan memiliki pembayaran bulanan yang lebih tinggi - dan Anda akan membayar lebih dalam bunga - tetapi dalam beberapa hal itu masuk akal. Untuk pinjaman VA di rumah produksi:
- Rumah harus secara permanen melekat pada fondasi.
- Anda harus membeli rumah bersama-sama dengan tanah itu duduk dan judul rumah sebagai properti nyata.
- Rumah harus menjadi tempat tinggal utama (bukan rumah kedua atau properti investasi).
- Rumah harus memenuhi Kode HUD dan mencantumkan Label HUD.
Pinjaman FNMA semakin tersedia untuk rumah produksi, karena lembaga itu berencana untuk memperluas pendanaan untuk opsi perumahan yang terjangkau. Tanyakan kepada kreditur Anda apakah ada program baru yang tersedia untuk pembelian Anda yang akan datang.
Pemberi Pinjaman Berbeda, Aturan Berbeda
Meskipun beberapa pinjaman yang dijelaskan di atas didukung oleh pemerintah AS, pemberi pinjaman diizinkan untuk menetapkan aturan yang lebih ketat daripada pedoman pemerintah. “Lapisan” tersebut dapat menghalangi Anda untuk meminjam, tetapi bank lain mungkin menggunakan aturan yang berbeda. Itulah alasan lain mengapa Anda harus berbelanja - Anda perlu mencari pemberi pinjaman dengan biaya yang kompetitif, dan Anda perlu mencari pemberi pinjaman yang akan mengakomodasi kebutuhan Anda.
Terutama ketika datang ke rumah diproduksi, pemberi pinjaman dapat memberitahu Anda bahwa Anda tidak memenuhi syarat untuk program yang diasuransikan pemerintah. Itu mungkin benar, tetapi sebaiknya verifikasi dengan beberapa kreditur FHA atau VA sebelum Anda menyerah pada opsi tersebut.
Beberapa contoh area di mana pemberi pinjaman yang berbeda menetapkan aturan yang berbeda:
- Loan to value ratio: Anda mungkin bisa menurunkan hingga 3,5 persen, atau Anda mungkin diminta untuk membayar 20 persen uang muka .
- Skor kredit: Bergantung pada skor kredit Anda, beberapa kreditur mungkin tidak mau bekerja sama dengan Anda, sementara yang lain menetapkan tingkat bunga yang berbeda atau persyaratan pembayaran di bawah berdasarkan kredit Anda .
- Jenis rumah: Beberapa pemberi pinjaman VA dan FHA tidak bersedia meminjamkan pada rumah yang diproduksi, tetapi mereka mungkin lebih terbuka untuk rumah modular. Beberapa enggan untuk membiayai single-wides, tetapi mereka akan mendanai rumah-rumah double-wides atau lebih besar.
- Penyewa hunian: Jika Anda berencana untuk tinggal di taman atau komunitas, pemberi pinjaman mungkin ingin mengetahui berapa banyak jumlah yang disewa oleh penduduk dibandingkan dengan berapa banyak yang memiliki rumah mereka.
- Chattel vs mortgage: Beberapa kreditur hanya menawarkan pinjaman chattel, jadi itulah satu-satunya produk yang akan mereka tawarkan kepada Anda. Demikian juga, beberapa pemberi pinjaman tidak membuat pinjaman properti pribadi.