Bisakah Anggota Keluarga Menjaga Rumah?
Apa yang Terjadi pada Hutang di Kematian?
Kematian seorang peminjam mengubah banyak hal, tetapi mungkin tidak sebanyak yang Anda kira. Pinjaman masih ada dan harus dilunasi, seperti pinjaman lainnya. Tetapi taruhannya tinggi dengan utang perumahan, karena anggota keluarga mungkin tinggal di rumah atau memiliki keterikatan emosional terhadapnya. Orang yang selamat dapat menangani hipotek dalam beberapa cara, dan beberapa akan lebih menarik daripada yang lain.
Terus lakukan pembayaran: Sangat penting untuk mengatur pembayaran bulanan Anda ketika Anda meninggal. Melakukan hal ini mencegah pemberi pinjaman menerapkan biaya penalti dan memulai proses penyitaan . Pasangan yang masih hidup, eksekutor Anda, atau siapa pun dapat melakukan pembayaran saat Anda menyelesaikan properti (atau pembayaran tagihan otomatis dapat melakukan pekerjaan itu ). Tentu saja, itu mengasumsikan bahwa dana itu tersedia.
Pasangan yang sudah menikah: Bagi kebanyakan pasangan yang sudah menikah, prosesnya sangat mudah. Jika kedua pasangan memiliki rumah dan mengajukan pinjaman bersama, pasangan yang masih hidup umumnya mengambil alih segalanya (kepemilikan rumah dan tanggung jawab untuk pinjaman).
Melewati rumah ke keluarga: Perumahan Anda bertanggung jawab untuk melunasi utang , tetapi real estat adalah unik. Di bawah undang-undang federal, pemberi pinjaman harus mengizinkan anggota keluarga untuk mengambil alih hipotek ketika mereka mewarisi properti residensial. Ini mencegah pemberi pinjaman dari menuntut pembayaran berdasarkan klausul karena-pada-penjualan, yang akan dipicu ketika kepemilikan transfer ke ahli waris Anda.
Aturan CFPB mengatakan bahwa ahli waris tidak perlu membuktikan bahwa mereka memiliki "kemampuan untuk membayar kembali" pinjaman sebelum mengambil alih hipotek.
Co-penandatangan: Jika ada yang ikut menandatangani pinjaman rumah , individu tersebut akan bertanggung jawab untuk melunasi utang — apakah mereka tinggal di rumah atau memiliki kepentingan kepemilikan. Non-pemilik co-penandatangan mungkin yang paling berisiko jika Anda mati dengan utang hipotek luar biasa.
Membayar dan refinancing: Ahli waris tidak diharuskan untuk menjaga hipotek di tempat setelah Anda mati. Mereka dapat membiayai kembali pinjaman jika ada pinjaman yang lebih baik, atau mereka dapat melunasi seluruh utang. Jika Anda memiliki aset yang signifikan di properti Anda saat kematian, setelah pelaksana Anda melunasi pinjaman memungkinkan ahli waris untuk mengambil rumah bebas-dan-jelas.
Jual Rumah
Dalam beberapa kasus, ahli waris mungkin tidak dapat mengambil alih hipotek. Apakah mereka tidak mampu membayar pembayaran atau mereka tidak menginginkan properti, menjual rumah selalu menjadi pilihan.
Positif ekuitas: Jika rumah bernilai lebih dari Anda berhutang pada itu , perbedaannya pergi ke ahli waris Anda. Pelaksana Anda dapat menjual properti dan menggunakan hasil untuk melunasi utang lain atau mendistribusikan aset kepada ahli waris. Sebagai alternatif, jika seorang ahli waris mengambil alih hipotek dan kepemilikan rumah, orang itu dapat mengantongi selisihnya.
Jika Anda berada di bawah air: Jika Anda berhutang lebih besar dari pada harga rumah — dan tidak ada yang ingin mengambil alih pembayaran — Anda pelaksana dapat merundingkan penjualan singkat dengan pemberi pinjaman Anda. Jika semuanya gagal, pemberi pinjaman hanya dapat menutup, tetapi mungkin yang terbaik untuk meninggalkan "berjalan pergi" sebagai jalan terakhir.
Hipotek terbalik: Hipotek terbalik berbeda karena Anda tidak melakukan pembayaran bulanan . Pinjaman tersebut harus dilunasi setelah peminjam terakhir (atau pasangan yang memenuhi syarat) meninggal atau pindah, tetapi anggota keluarga dan teman sekamar dapat menjaga rumah dengan melunasi pinjaman.
Cara Mempersiapkan Kematian
Beberapa perencanaan dasar estat akan membuat segalanya lebih mudah bagi semua orang. Berbicaralah dengan pengacara setempat, jelaskan apa yang ingin Anda capai, dan tanyakan cara terbaik untuk mewujudkannya — semakin cepat, semakin baik. Kehendak yang sederhana mungkin berhasil, atau Anda dapat menggunakan strategi tambahan.
Apakah Anda membutuhkan asuransi? Uang tidak membeli kebahagiaan, tetapi bisa menyelesaikan banyak masalah. Asuransi jiwa menyediakan suntikan dana cepat untuk melunasi pinjaman rumah Anda atau mengikuti pembayaran bulanan. Uang itu bisa memberi semua orang pilihan, termasuk pasangan yang masih hidup yang mungkin atau mungkin tidak ingin menjaga rumah. Plus, jika co-penandatangan membantu Anda disetujui, Anda bisa mendapatkan mereka lolos.
Opsi kepemilikan: Dengan bantuan profesional yang berkualifikasi, evaluasi apakah masuk akal untuk mempertahankan real estat Anda dalam kepercayaan atau entitas bisnis seperti LLC. Menambahkan pemilik tambahan ke judul juga bisa menjadi pilihan. Tindakan apa pun yang membuat rumah Anda bebas dari wasiat dapat membantu mengurangi biaya dan memperlancar transisi untuk ahli waris Anda. Namun, perubahan tersebut mungkin memiliki konsekuensi hukum dan pajak yang signifikan — jadi konsultasikan dengan pengacara lokal dan BPA sebelum Anda mengambil tindakan apa pun.
Simpan uang tunai cair: Terutama jika anggota keluarga Anda akan mengalami kesulitan dalam melakukan pembayaran setelah kematian Anda, sediakan dana untuk mereka. Mereka harus membayar hipotek, mempertahankan propertinya, dan tetap membayar pajak. Ini membantu mereka meminimalkan stres dan dokumen, dan mereka dapat menjual rumah dengan harga yang adil jika itu yang perlu terjadi.
Bicarakan hal itu: Diskusikan niat Anda dengan siapa saja yang akan terpengaruh oleh kematian Anda. Ini tidak menyenangkan, dan itu lebih sulit bagi sebagian orang daripada yang lain, tetapi komunikasi bisa sangat membantu untuk mencegah sakit hati ketika hal yang tak terelakkan terjadi. Cari tahu apakah orang yang dicintai ingin menjaga rumah, atau apakah mereka lebih suka pindah. Jika Anda memiliki banyak ahli waris, klarifikasi siapa yang mendapat apa — dan dalam kondisi apa. Sebagai contoh, jika seseorang mendapatkan rumah, apakah rumah akan membayar hipotek, atau apakah orang tersebut mewarisi pinjaman rumah beserta propertinya?