Home Equity: Apa Itu dan Bagaimana Cara Menggunakannya
Dengan kata lain, ekuitas rumah adalah bagian dari properti Anda yang Anda benar-benar "miliki." Anda tentu memiliki rumah Anda, tetapi jika Anda meminjam uang untuk membeli properti, pemberi pinjaman Anda juga memiliki kepentingan dalam properti sampai Anda melunasi pinjaman .
Ekuitas rumah biasanya merupakan aset paling berharga pemilik rumah. Aset itu dapat digunakan di kemudian hari, jadi penting untuk memahami cara kerjanya dan bagaimana menggunakannya dengan bijak.
Contoh Ekuitas Rumah
Cara termudah untuk memahami keadilan adalah mulai dengan nilai rumah dan kurangi jumlah yang terutang pada hipotek. KPR itu mungkin merupakan pinjaman pembelian yang digunakan untuk membeli rumah atau hipotek kedua yang diambil kemudian.
Asumsikan Anda membeli rumah seharga $ 200.000, melakukan pembayaran 20 persen ke bawah , dan mendapat pinjaman untuk menutupi sisa $ 160.000. Dalam contoh ini, bunga ekuitas rumah Anda adalah 20 persen dari nilai rumah: Rumah itu bernilai $ 200.000, dan Anda menyumbang $ 40.000 - atau 20 persen dari harga pembelian. Anda memiliki rumah, tetapi Anda benar-benar hanya "memiliki" senilai $ 40.000.
Pemberi pinjaman Anda tidak memiliki bagian dari rumah - secara teknis, Anda memiliki segalanya - tetapi rumah tersebut digunakan sebagai jaminan atas pinjaman Anda .
Pemberi pinjaman Anda mengamankan minat mereka dengan mendapatkan hak gadai atas properti .
Sekarang, asumsikan nilai ganda rumah Anda (tidak mungkin, tetapi itu akan membuat angka-angka itu sederhana). Jika bernilai $ 400.000 dan Anda masih hanya berhutang $ 160.000, Anda memiliki saham ekuitas 60 persen. Anda dapat menghitungnya dengan membagi saldo pinjaman dengan nilai pasar dan mengurangkan hasilnya dari satu (Google atau spreadsheet apa pun akan menghitung ini jika Anda menggunakan 1- (160000/400000), dan kemudian Anda harus mengonversi desimal ke persentase ).
Saldo pinjaman Anda belum berubah, tetapi ekuitas rumah Anda meningkat .
Membangun Ekuitas
Seperti yang Anda lihat, memiliki lebih banyak ekuitas adalah hal yang baik. Jadi bagaimana Anda meningkatkan ekuitas Anda?
Pembayaran pinjaman: Ketika Anda membayar saldo pinjaman Anda, ekuitas Anda meningkat. Kebanyakan pinjaman rumah adalah pinjaman amortisasi standar dengan pembayaran bulanan tingkat yang ditujukan untuk bunga dan pokok Anda. Seiring waktu, jumlah yang masuk ke pembayaran pokok meningkat - jadi Anda membangun ekuitas dengan peningkatan tarif setiap tahun.
Jika Anda kebetulan memiliki pinjaman dengan bunga saja atau jenis lain dari pinjaman non-amortisasi, Anda tidak membangun ekuitas dengan cara yang sama. Anda mungkin harus melakukan pembayaran tambahan untuk mengurangi utang dan membangun ekuitas.
Penghargaan harga: Anda juga dapat membangun ekuitas tanpa mencoba. Ketika rumah Anda mendapatkan nilai (karena proyek perbaikan atau pasar real estat yang sehat), ekuitas Anda meningkat.
Untuk lebih jelasnya, baca tentang membangun ekuitas (dan mempercepat proses) .
Menggunakan Ekuitas Rumah
Ekuitas adalah aset, jadi ini adalah bagian dari total kekayaan bersih Anda. Anda dapat mengambil penarikan uang atau lump-sum dari ekuitas Anda suatu hari nanti jika Anda perlu, atau Anda dapat memberikan kekayaan kepada ahli waris Anda. Ada beberapa cara untuk membuat aset itu berfungsi.
Beli rumah Anda berikutnya: Anda mungkin tidak akan tinggal di rumah yang sama selamanya.
Jika Anda pindah, Anda dapat menjual rumah Anda saat ini dan menyimpan uang itu untuk pembelian rumah Anda berikutnya. Jika Anda masih berhutang pada hipotek, Anda tidak akan menggunakan semua uang dari pembeli Anda, tetapi Anda akan menggunakan ekuitas Anda.
Pinjam terhadap ekuitas: Anda juga bisa mendapatkan uang tunai dan menggunakannya hanya untuk apa saja menggunakan pinjaman ekuitas rumah (juga dikenal sebagai hipotek kedua). Pemilik rumah sering menggunakan dana ini untuk perbaikan rumah, untuk mendanai pendidikan tinggi, atau untuk tujuan lain. Namun, adalah bijaksana untuk menempatkan uang itu pada investasi jangka panjang di masa depan Anda - membayar pengeluaran Anda saat ini berisiko.
Pensiun dana: Anda juga dapat menghabiskan ekuitas Anda di tahun emas Anda menggunakan hipotek terbalik . Pinjaman tersebut memberikan penghasilan kepada pensiunan dan tidak memerlukan pembayaran bulanan - pinjaman tersebut akan dibayar kembali ketika pemilik rumah meninggalkan rumah.
Namun, pinjaman ini rumit dan dapat menimbulkan masalah bagi pemilik rumah dan ahli waris .
Pinjaman Ekuitas Rumah
Pinjaman ekuitas rumah tergoda karena Anda memiliki akses ke sejumlah besar uang - seringkali dengan suku bunga yang relatif rendah. Mereka juga relatif mudah untuk memenuhi syarat karena pinjaman dijamin oleh real estat. Sebelum Anda mengambil uang dari rumah Anda, perhatikan dengan seksama bagaimana pinjaman ini bekerja dan memahami risikonya.
Penyitaan: Risiko utama penggunaan ekuitas rumah adalah bahwa rumah Anda berfungsi sebagai agunan untuk pinjaman. Jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman Anda, kreditur Anda dapat membawa rumah itu dalam penyitaan dan menjualnya untuk mendapatkan uang mereka kembali. Itu berarti Anda dan keluarga Anda perlu mencari akomodasi lain - mungkin pada waktu yang tidak nyaman - dan rumah Anda mungkin tidak akan menjual dengan harga mahal.
Bagaimana cara meminjam: Untuk mendapatkan pinjaman ekuitas rumah, Anda akan mengajukan pinjaman, seperti halnya dengan pinjaman lainnya. Pemberi pinjaman akan mengevaluasi nilai pasar rumah Anda, dan mereka akan menawarkan jumlah maksimum yang dapat Anda pinjam. Dalam banyak kasus, pemberi pinjaman membatasi pinjaman hingga 80 persen atau kurang dari nilai rumah Anda (ini dikenal sebagai rasio pinjaman terhadap nilai ). Itu berarti hipotek pertama (beli) Anda ditambah pinjaman tambahan yang Anda ambil harus kurang dari 80 persen dari nilai yang dinilai. Pemberi pinjaman juga mengevaluasi pendapatan Anda dan sejarah kredit Anda ketika menyetujui pinjaman.
Dua Jenis Pinjaman Ekuitas Rumah
Pinjaman ekuitas rumah adalah pinjaman lump-sum - Anda mendapatkan semua uang sekaligus, dan Anda membayar dengan pembayaran bulanan yang datar selama beberapa tahun mendatang. Tingkat bunga Anda biasanya tetap .
Sebuah jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) memungkinkan Anda menarik dana jika diperlukan. Mirip dengan kartu kredit, Anda hanya dapat meminjam apa yang Anda butuhkan ketika Anda membutuhkannya selama "periode undian" (selama garis kredit Anda tetap terbuka). Anda harus melakukan pembayaran sederhana atas utang Anda selama waktu ini. Setelah beberapa tahun (10 tahun, misalnya), periode pengundian Anda berakhir, dan Anda akan memasuki periode pembayaran kembali di mana Anda lebih agresif membayar semua utang itu. HELOC biasanya menampilkan tingkat bunga variabel .