Ketika pembayaran tidak mengikuti bunga
Amortisasi negatif dimungkinkan dengan semua jenis pinjaman, dan sering terlihat dengan pinjaman mahasiswa dan pinjaman real estat.
Bagaimana cara kerja amortisasi negatif?
Untuk memahami amortisasi negatif, sebaiknya mulai dengan amortisasi lama.
Amortisasi adalah proses pembayaran saldo pinjaman dengan pembayaran tetap (seringkali pembayaran bulanan). Misalnya, ketika Anda membeli rumah dengan hipotek suku bunga tetap 30 tahun, Anda akan melakukan pembayaran yang sama setiap bulan - meskipun saldo pinjaman dan biaya bunga Anda menurun seiring waktu.
Pembayaran bulanan dihitung berdasarkan beberapa faktor:
- Saldo pinjaman - berapa banyak yang Anda pinjam
- Lamanya waktu yang Anda perlukan untuk membayar kembali pinjaman ( dikenal sebagai istilah )
- Suku bunga yang dibebankan pada saldo pinjaman Anda
Perhitungan datang dengan pembayaran tetap yang benar-benar akan melunasi pinjaman Anda pada akhir periode waktu yang Anda pilih (biasanya 15 hingga 30 tahun untuk pinjaman rumah). Setiap pembayaran memiliki dua komponen:
- Bagian dari pembayaran mencakup biaya bunga atas utang Anda
- Sisa pembayaran membayar utang Anda (atau mengurangi saldo pinjaman Anda)
Untuk mempelajari lebih lanjut dan melihat contoh tabel amortisasi , Di bagian bawah halaman ini, Anda akan menemukan contoh bagan amortisasi negatif .
Ketika hal-hal menjadi negatif
Dengan sejumlah pinjaman, Anda memiliki kemampuan untuk membayar kurang dari pembayaran yang sepenuhnya diamortisasi . Alasan utama untuk membayar lebih sedikit adalah, tentu saja, lebih mudah untuk membayar lebih sedikit.
Ketika Anda membayar kurang dari biaya bunga dalam bulan tertentu (atau jangka waktu apa pun berlaku), biaya bunga ditambahkan ke saldo pinjaman Anda.
Dengan kata lain, Anda berhutang lebih banyak setiap bulan . Anda sebenarnya tidak menerima uang dari pemberi pinjaman Anda, tetapi saldo pinjaman Anda tumbuh karena Anda tidak membayar bunga.
Proses penambahan bunga ke saldo pinjaman dikenal sebagai kapitalisasi bunga .
Akhirnya, Anda harus melunasi pinjaman. Itu bisa terjadi dalam beberapa cara:
- Melalui pembayaran amortisasi secara teratur (yang akan lebih tinggi dari yang seharusnya jika pinjaman belum tumbuh)
- Dengan refinancing pinjaman
- Dengan melakukan pembayaran balon untuk melunasi utang
Mengapa menggunakan amortisasi negatif?
Anda harus membayar dengan cara apa pun, jadi mengapa orang memilih untuk membiarkan pinjaman tumbuh?
Ketidakmampuan membayar: terkadang Anda tidak memiliki dana untuk melakukan pembayaran. Misalnya, selama periode pengangguran, Anda mungkin tidak dapat membayar pinjaman mahasiswa Anda. Anda dapat mengajukan penangguhan , yang memungkinkan Anda berhenti melakukan pembayaran sementara. Namun, bunga masih dikenakan, dan Anda harus membayar bunganya kecuali Anda memiliki pinjaman bersubsidi . Perhatikan bahwa Anda sering memiliki opsi untuk membayar bunga (saat melompati pembayaran yang lebih besar) jika Anda ingin menghindari amortisasi negatif.
Pinjaman investor: dalam beberapa kasus, investor tidak tertarik untuk mendaftar untuk pembayaran bulanan yang besar.
Ini terutama berlaku untuk proyek-proyek jangka pendek (misalnya, perbaikan dan flip). Ini adalah cara yang spekulatif dan berisiko untuk berinvestasi, tetapi beberapa orang dan bisnis berhasil melakukannya. Untuk strategi untuk melunasi, Anda harus menjual aset dengan cukup untung untuk melunasi bunga yang tidak pernah Anda bayar.
“Peregangan” untuk membeli: beberapa pembeli rumah menggunakan amortisasi negatif untuk membeli properti yang saat ini berada di luar rentang harganya. Asumsinya adalah bahwa mereka akan memiliki lebih banyak pendapatan nantinya, dan mereka lebih suka membeli properti yang lebih mahal saat ini daripada membeli yang lebih murah dan harus pindah di beberapa titik di masa depan. Sekali lagi, ini adalah strategi yang berisiko - Anda tidak dapat memprediksi masa depan, dan ada banyak sekali cerita tentang harapan yang tidak pernah menjadi kenyataan. Beberapa contoh dari pinjaman berisiko termasuk opsi-ARM pinjaman atau pinjaman pick-your-pembayaran (yang tidak sepopuler dulu).
Contoh amortisasi negatif
Untuk melihat amortisasi negatif dalam tindakan, ambil pinjaman dan anggap bahwa Anda membayar kurang dari biaya bunga. Seiring waktu, keseimbangan akan meningkat.
Misalnya, anggap Anda meminjam $ 100.000 pada 6% selama 30 tahun untuk dibayar setiap bulan. Dalam hal ini, kami tidak akan membayar apa pun setiap bulan, dan Anda akan melihat bahwa saldo pinjaman meningkat. Anda dapat membangun tabel amortisasi Anda sendiri dan menggunakan pembayaran apa pun yang Anda pilih.
Seperti yang Anda lihat, jumlah bunga yang Anda bayarkan meningkat setiap bulan - bersama dengan saldo pinjaman Anda.
| Bulan | Saldo awal | Pembayaran Aktual | Kepala Sekolah | Bunga | Saldo akhir |
| 1 | $ 100,000,00 | $ - | $ (500.00) | $ 500,00 | $ 100,500.00 |
| 2 | $ 100,500.00 | $ - | $ (502.50) | $ 502,50 | $ 101,002.50 |
| 3 | $ 101,002.50 | $ - | $ (505,01) | $ 505,01 | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507.54) | $ 507,54 | $ 102.015,05 |
| 5 | $ 102.015,05 | $ - | $ (510,08) | $ 510,08 | $ 102.525,13 |
| 6 | $ 102.525,13 | $ - | $ (512.63) | $ 512,63 | $ 103.037,75 |
| 7 | $ 103.037,75 | $ - | $ (515.19) | $ 515,19 | $ 103,552.94 |
| 8 | $ 103,552.94 | $ - | $ (517.76) | $ 517,76 | $ 104.070,70 |
| 9 | $ 104.070,70 | $ - | $ (520.35) | $ 520,35 | $ 104,591.06 |
| 10 | $ 104,591.06 | $ - | $ (522.96) | $ 522.96 | $ 105,114.01 |
| 11 | $ 105,114.01 | $ - | $ (525.57) | $ 525,57 | $ 105.639,58 |
| 12 | $ 105.639,58 | $ - | $ (528.20) | $ 528,20 | $ 106,167.78 |