Pinjaman yang Membayar Setiap Orang
Ketika Anda mengevaluasi keputusan untuk menggunakan (atau menawarkan) hipotek pribadi, ingatlah gambar besar itu.
Biasanya, tujuannya adalah untuk menciptakan solusi win-win di mana semua orang mendapatkan secara finansial tanpa mengambil terlalu banyak risiko.
Hipotek pribadi atau uang keras? Halaman ini berfokus pada pinjaman hipotek dengan seseorang yang Anda kenal . Jika Anda ingin meminjam dari pemberi pinjaman pribadi (yang tidak Anda kenal secara pribadi), baca tentang pinjaman uang . Pemberi pinjaman uang yang keras berguna bagi investor dan orang lain yang mengalami kesulitan untuk disetujui oleh pemberi pinjaman tradisional. Mereka sering lebih mahal daripada hipotek lain dan membutuhkan rasio LTV rendah .
Mengapa Go Private?
Dunia penuh dengan pemberi pinjaman, termasuk bank-bank besar, serikat kredit lokal, dan pemberi pinjaman online . Jadi mengapa tidak mengisi aplikasi dan meminjam dari salah satu dari mereka?
Kualifikasi: Sebagai permulaan, peminjam mungkin tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman dari pemberi pinjaman tradisional. Bank membutuhkan banyak dokumentasi , dan terkadang keuangan Anda tidak akan terlihat seperti yang diinginkan bank. Bahkan jika Anda lebih dari mampu membayar kembali pinjaman, pemberi pinjaman utama diperlukan untuk memverifikasi bahwa Anda memiliki kemampuan untuk membayar kembali, dan mereka memiliki kriteria khusus untuk menyelesaikan verifikasi itu.
Misalnya, individu wiraswasta tidak selalu memiliki bentuk W2 dan riwayat kerja tetap yang disukai pemberi pinjaman, dan orang dewasa muda mungkin tidak memiliki skor kredit yang baik (belum).
Simpanlah di dalam keluarga: Pinjaman di antara anggota keluarga dapat masuk akal secara finansial.
- Peminjam dapat menghemat uang dengan membayar suku bunga yang relatif rendah kepada anggota keluarga (bukan membayar suku bunga bank). Pastikan untuk mengikuti aturan IRS jika Anda berencana untuk mempertahankan tarif tetap rendah.
- Pemberi pinjaman dengan uang ekstra di tangan dapat memperoleh lebih banyak pinjaman dari yang mereka dapatkan dari deposito bank seperti CD dan rekening tabungan .
Memahami Risikonya
Hidup penuh dengan kejutan, dan pinjaman apa pun bisa menjadi buruk. Tentu saja, setiap orang memiliki niat baik, dan kesepakatan ini sering tampak seperti ide bagus ketika mereka pertama kali datang ke pikiran. Tetapi jeda cukup lama untuk mempertimbangkan hal-hal berikut sebelum Anda terlalu jauh ke dalam sesuatu yang akan sulit untuk dilepaskan.
Hubungan: Hubungan yang ada antara peminjam dan penjual dapat berubah. Khususnya jika hal-hal menjadi sulit bagi peminjam, peminjam mungkin merasa stres dan rasa bersalah ekstra. Pemberi pinjaman juga menghadapi komplikasi - mereka mungkin perlu memutuskan apakah akan menegakkan perjanjian atau mengambil kerugian.
Toleransi risiko pemberi pinjaman: Idenya mungkin untuk membuat pinjaman (dengan harapan mendapatkan pembayaran kembali), tetapi kejutan terjadi. Evaluasi kemampuan pemberi pinjaman untuk mengambil risiko (menjadi tidak dapat pensiun, risiko kebangkrutan , dll) sebelum bergerak maju. Ini terutama penting jika orang lain bergantung pada pemberi pinjaman (anak atau pasangan yang bergantung, misalnya).
Nilai properti: Real estate mahal. Fluktuasi nilai dapat mencapai puluhan (atau ratusan) dari ribuan dolar. Pemberi pinjaman harus merasa nyaman dengan kondisi dan lokasi properti - terutama dengan semua telur itu dalam satu keranjang.
Perawatan: Butuh waktu, uang, dan perhatian untuk menjaga properti. Bahkan dengan inspektur yang baik, masalah muncul. Pemberi pinjaman perlu memastikan bahwa penduduk atau pemilik akan menangani masalah sebelum mereka keluar dari tangan dan dapat membayar untuk pemeliharaan.
Masalah judul dan urutan pembayaran: Pemberi pinjaman harus bersikeras untuk mengamankan pinjaman dengan hak gadai (lihat di bawah). Dalam hal peminjam menambahkan tambahan hipotek (atau seseorang menempatkan hak gadai di rumah), Anda akan ingin memastikan bahwa pemberi pinjaman dibayar terlebih dahulu. Namun, Anda juga harus memeriksa masalah apa pun sebelum membeli properti. Pemberi pinjaman hipotek tradisional bersikeras pada pencarian judul, dan peminjam atau pemberi pinjaman harus memastikan bahwa properti memiliki judul yang jelas. Asuransi judul memberikan perlindungan ekstra, dan akan menjadi pembelian yang bijaksana.
Komplikasi pajak: Undang-undang perpajakan rumit, dan memindahkan sejumlah besar uang ke sekitar dapat menimbulkan masalah.
Sebelum Anda melakukan apa pun, berbicaralah dengan penasihat pajak setempat agar Anda tidak terkejut.
Perjanjian Hipotek Swasta
Setiap pinjaman harus didokumentasikan dengan baik. Perjanjian pinjaman yang baik menempatkan semuanya secara tertulis sehingga harapan semua orang jelas dan ada lebih sedikit kemungkinan kejutan. Setelah beberapa tahun, Anda (atau orang lain) dapat melupakan apa yang Anda diskusikan dan apa yang Anda pikirkan, tetapi dokumen tertulis memiliki ingatan yang jauh lebih baik.
Dokumentasi tidak hanya menjaga hubungan Anda tetap utuh - ia melindungi kedua pihak dari hipotek pribadi. Sekali lagi, Anda tidak tahu apa yang tidak Anda ketahui tentang masa depan, dan sebaiknya hindari masalah hukum apa pun dari awal. Terlebih lagi, perjanjian tertulis mungkin membuat kesepakatan bekerja lebih baik dari perspektif pajak.
Saat Anda meninjau perjanjian Anda, pastikan setiap detail yang mungkin terbaca, dimulai dengan:
- Kapan pembayaran jatuh tempo? Bulanan, tiga bulanan, pada tanggal satu bulan pertama, dll.
- Bagaimana jika pembayaran tidak diterima? Bisakah kreditur memungut bayaran, dan apakah ada tenggang waktu?
- Bagaimana / di mana pembayaran harus dilakukan? Pembayaran elektronik adalah yang terbaik.
- Dapatkah peminjam melakukan prabayar, dan adakah penalti untuk melakukannya ?
- Apakah pinjaman dijamin dengan jaminan apa pun ? Lebih baik begitu.
- Apa yang dapat dilakukan pemberi pinjaman jika peminjam melewatkan pembayaran? Dapatkah kreditur memungut biaya, melapor ke agen pelaporan kredit, atau menutup di rumah ?
Amankan Pinjaman
Adalah bijaksana untuk mengamankan kepentingan pemberi pinjaman - bahkan jika pemberi pinjaman dan peminjam adalah teman dekat atau anggota keluarga. Pinjaman dijamin memungkinkan kreditur untuk mengambil properti (melalui penyitaan) dan mendapatkan uang mereka kembali dalam skenario terburuk.
Apakah itu benar-benar diperlukan? Sekali lagi, Anda tidak tahu apa yang tidak Anda ketahui tentang masa depan.
Seorang peminjam (yang memiliki kemampuan dan setiap niat untuk membayar) bisa mati atau digugat secara tidak terduga. Jika properti hanya dipegang dalam nama peminjam - tanpa lien yang diajukan dengan benar - kreditor dapat pergi setelah rumah mereka atau menekan peminjam untuk menggunakan nilai rumah untuk memenuhi utang. Sebuah hipotek dijamin membantu melindungi kepentingan pemberi pinjaman, dengan asumsi semuanya terstruktur dengan benar. Sebenarnya, istilah "hipotek" secara teknis berarti "keamanan" - bukan "pinjaman."
Mengamankan pinjaman dengan properti juga dapat membantu pajak. Sebagai contoh, peminjam mungkin dapat memotong biaya bunga pinjaman, tetapi hanya jika pinjaman dijamin dengan benar. Bicara dengan pembuat pajak lokal atau CPA untuk detail dan ide lebih lanjut.
Cara Melakukan Hipotek Pribadi dengan Benar
Jika Anda mempertimbangkan hipotek pribadi, berpikirlah seperti pemberi pinjaman "tradisional" (meskipun Anda masih dapat menawarkan tarif yang lebih baik dan produk yang lebih ramah konsumen). Bayangkan apa yang bisa salah, dan susun kesepakatannya sehingga Anda tidak tergantung pada keberuntungan, ingatan yang baik, atau niat baik.
Untuk dokumentasi (perjanjian pinjaman dan filing liens, misalnya), bekerja dengan ahli yang berkualitas. Bicarakan dengan pengacara lokal, ahli pajak Anda, dan orang lain yang dapat membantu memandu Anda melalui proses tersebut. Jika Anda bekerja dengan uang dalam jumlah besar, ini bukan proyek DIY. Beberapa layanan online dapat menangani semuanya untuk Anda, dan penyedia layanan lokal juga dapat melakukan pekerjaan itu. Tanyakan secara tepat layanan mana yang disediakan, termasuk:
- Apakah Anda akan mendapatkan perjanjian hipotek tertulis?
- Dapatkah pembayaran ditangani oleh orang lain (dan otomatis)?
- Apakah dokumen akan diajukan kepada pemerintah daerah (untuk mengamankan pinjaman, misalnya)?
- Apakah pembayaran akan dilaporkan ke biro kredit (yang membantu peminjam membangun kredit )?