Bagaimana Mendapatkan Disetujui
Apa itu Cosigner?
Cosigner adalah seseorang yang mengajukan pinjaman dengan Anda dan setuju untuk melunasi utang jika Anda tidak melakukan pembayaran. Untuk melakukan itu, cosigner menandatangani aplikasi pinjaman Anda dengan Anda (secara fisik atau elektronik) dan menjamin pinjaman.
Seorang cosigner "berdiri di samping" peminjam, jadi pemberi pinjaman lebih percaya diri tentang menyetujui pinjaman : Sekarang dua orang bertanggung jawab untuk membayar kembali pinjaman . Setidaknya salah satu dari mereka — biasanya sang cosigner — tampak seperti taruhan yang aman.
Misalnya, seorang kerabat dapat membantu Anda mendapatkan persetujuan untuk pinjaman mobil dengan berjanji untuk melakukan pembayaran jika Anda gagal melakukannya.
Mengapa Anda Butuh Cosigner?
Seorang cosigner membuat aplikasi pinjaman lebih menarik bagi pemberi pinjaman, jadi mereka lebih bersedia menyetujui pinjaman dengan cosigner yang kuat. Pemberi pinjaman lebih cenderung menawarkan persyaratan yang menguntungkan pada pinjaman, seperti tingkat bunga yang lebih rendah , pembayaran lebih fleksibel, dan biaya lebih rendah.
Ketika Anda mengajukan pinjaman, pemberi pinjaman mencoba untuk mencari tahu apakah mereka akan mendapatkan uang mereka kembali. Mereka terutama melihat kredit dan penghasilan Anda untuk membuat keputusan.
Skor kredit: Sejarah pinjaman Anda adalah salah satu faktor paling penting. Pemberi pinjaman ingin melihat apakah Anda sudah meminjam uang di masa lalu, dan apakah Anda melunasi pinjaman tepat waktu.
Demikian juga, mereka ingin tahu apakah Anda saat ini berada di belakang pinjaman apa pun — jika Anda sudah dalam masalah, mereka enggan menyetujui utang baru. Jika Anda berhasil meminjam dan melunasi pinjaman berulang kali, Anda akan memiliki kredit yang bagus, dan Anda lebih mungkin untuk disetujui.
Pendapatan: Para pemberi pinjaman juga perlu melihat bahwa Anda memiliki penghasilan yang cukup untuk membayar kembali pinjaman Anda — termasuk pinjaman baru yang Anda lamar.
Untuk melakukan ini, mereka menghitung rasio utang terhadap pendapatan , yang melihat berapa banyak dari penghasilan bulanan Anda menuju ke semua utang Anda. Semakin sedikit, semakin baik.
Faktor-faktor lain: kredit dan penghasilan Anda adalah faktor yang paling penting, tetapi perincian lainnya menentukan apakah Anda akan disetujui atau tidak. Sebagai contoh, beberapa pemberi pinjaman mungkin lebih tertarik pada pinjaman untuk mobil baru dibandingkan dengan mobil bekas, atau rumah keluarga tunggal daripada properti investasi.
Jika Anda tidak bisa disetujui sendiri, seorang cosigner mungkin bisa membantu. Terutama jika pemberi pinjaman Anda menyarankan menemukan seorang cosigner, pemberi pinjaman mengatakan Anda tidak memenuhi kriteria persetujuan Anda sendiri. Selama cosigner Anda memiliki kredit yang baik dan banyak penghasilan, menambahkan informasi mereka ke aplikasi Anda akan meningkatkan peluang Anda.
Menemukan seorang Cosigner
Siapa yang bisa Anda gunakan sebagai cosigner? Mulai dengan teman, keluarga, dan siapa saja yang akan mengadvokasi Anda. Anda membutuhkan seseorang yang tertarik untuk membantu Anda dan siapa yang mengenal Anda dengan cukup baik untuk mengambil risiko. Pikirkan orang-orang yang percaya pada Anda dan pahami betapa sulitnya Anda bekerja untuk membayar kembali pinjaman.
Anggota keluarga mungkin mengenal Anda lebih baik dari siapa pun, tetapi mereka harus berada di tanah yang kuat. Cosigner yang ideal adalah peminjam berpengalaman dengan banyak penghasilan tambahan untuk menyerap pinjaman Anda.
Tidak ada gunanya bagi Anda untuk bertanya kepada seseorang dengan kredit buruk (atau tidak ada penghasilan) untuk melakukan kosign. Kredit yang kuat meningkatkan aplikasi Anda, dan penghasilan yang mencukupi menyediakan penyangga keamanan jika hidup Anda berubah secara tak terduga.
Orangtua Anda mungkin ingin membantu Anda mulai membangun kredit , teman-teman Anda mungkin ingin membantu Anda, atau pendukung lain mungkin percaya Anda dapat melunasi pinjaman jika Anda bisa mendapatkannya.
Jangan kaget jika tidak ada orang yang bersedia melakukan kosign untuk Anda. Bagi banyak orang, itu terlalu berisiko. Bahkan jika seorang cosigner ingin membantu, mereka mungkin tidak nyaman menempatkan masa depan mereka atau keuangan keluarga mereka di telepon.
Jika Anda berhasil menemukan cosigner, ambillah tanggung jawab. Mereka melakukan bantuan besar untuk Anda, dan mereka membuat sesuatu yang mungkin tidak dapat Anda lakukan sendiri. Lakukan apa saja untuk mendapatkan pinjaman yang terbayar — buat pengorbanan, bekerja ekstra, dan lacak setiap sen yang Anda belanjakan sampai pinjaman lunas.
Bagaimana Cara Meminta Seseorang untuk Menyerah pada Anda
Bersiaplah: Mengasingkan diri untuk seseorang adalah masalah besar. Pergilah ke percakapan dengan banyak detail untuk membantu orang membuat keputusan.
- Terus terang: Ini mungkin bukan waktu untuk malu tentang keuangan Anda, meskipun Anda memiliki hak untuk memutuskan bagaimana menangani hubungan Anda. Pertimbangkan untuk membagi penghasilan dan detail pekerjaan Anda, yang akan menggambarkan kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman.
- Ketahui detailnya: Dapatkan pemahaman yang mendalam tentang bagaimana pinjaman Anda bekerja, termasuk pembayaran bulanan, total biaya bunga, dan fitur lainnya. Apakah ada cara untuk melepaskan cosigner setelah sejumlah pembayaran tepat waktu? Diskusikan detail ini dengan calon cosigner.
Akui dan diskusikan risiko: Cosigner Anda perlu mengetahui bahwa Anda sama seriusnya dengan kredit apa adanya. Plus, memberi tahu mereka tentang risiko mereka adalah hal yang benar untuk dilakukan — mereka mungkin tidak tahu tentang potensi masalah, yang dijelaskan di bawah ini.
Jika Anda Tidak Dapat Menemukan Cosigner
Jika Anda membutuhkan seorang cosigner tetapi Anda terlalu pendek, mungkin ada opsi lain.
Bangun kredit: Jika Anda dapat menunggu untuk meminjam uang, Anda mungkin melihat nilai kredit Anda meningkat setelah mengambil langkah-langkah untuk membangun kredit. Dapatkan pinjaman kecil, bayar mereka, dan ulangi. Anda bahkan dapat meningkatkan peluang Anda untuk disetujui dengan strategi seperti pinjaman uang jaminan .
Jaminan agunan: Jika Anda memiliki sesuatu yang bernilai, Anda mungkin dapat meminjam terhadap nilai aset Anda. Pemberi pinjaman menginginkan keamanan — apakah itu cosigner atau aset yang dapat mereka ambil dan jual untuk mendapatkan kembali uang mereka. Tentu saja, ini berisiko karena Anda mungkin kehilangan aset dan berakhir dalam situasi yang lebih buruk. Misalnya, Anda mungkin kehilangan rumah Anda dalam penyitaan atau memiliki kendaraan yang diambil alih (meninggalkan Anda tidak dapat bekerja dan mendapatkan penghasilan).
Pinjam lebih sedikit: Ini mungkin bukan pilihan pertama Anda, tetapi apakah ada cara untuk membiayai kebutuhan Anda dengan lebih sedikit uang? Anda mungkin disetujui untuk pinjaman yang lebih kecil karena pinjaman yang lebih kecil berarti pembayaran yang lebih kecil —yang mungkin dapat didukung oleh penghasilan Anda.
Risiko apa yang dibawa oleh seorang Cosigner?
Menyamar seseorang adalah tindakan yang murah hati. Orang sering terkejut dengan seberapa banyak risiko yang mereka ambil ketika mereka melakukan kosign, jadi penting bagi semua orang — di kedua ujung kesepakatan — untuk memahami apa yang dipertaruhkan.
Pembayaran pinjaman: Pertama, seorang cosigner sepenuhnya bertanggung jawab atas pinjaman. Jika peminjam asli gagal membayar, cosigner adalah yang berikutnya, dan kreditur tidak diragukan lagi akan mencoba untuk mengumpulkan. Anda mungkin memiliki niat terbaik untuk membayar, tetapi banyak hal terjadi. Anda dapat terluka atau terbunuh dalam suatu kecelakaan (maaf untuk mengungkit hal ini), meninggalkan cosigner yang bertanggung jawab atas pembayaran kecuali jika pinjaman Anda dimaafkan pada saat kematian .
Kemampuan pinjaman terbatas: Karena cosigner bertanggung jawab atas pinjaman (meskipun mereka mungkin tidak pernah melakukan pembayaran), kredit mereka terpengaruh . Jika seorang cosigner ingin meminjam di masa depan, pemberi pinjaman akan melihat bahwa cosigner berpotensi harus melunasi pinjaman ekstra, dan itu mungkin perbedaan antara persetujuan dan penolakan.
Kredit rusak: Saya tidak bisa atau tidak mau membayar pinjaman, kredit mereka akan menderita. Seolah-olah mereka mengajukan pinjaman itu sendiri — jika tidak dibayar kembali, pemberi pinjaman akan melaporkan pembayaran yang terlewat ke biro kredit dan kredit yang sebelumnya kuat dari pihak konsumen akan memburuk. Ini juga bisa menjadi masalah jika peminjam melewatkan beberapa pembayaran tanpa sang cosigner mencari tahu tentang itu. The cosigner mungkin tidak perlu membayar apa pun, tetapi pembayaran yang terlewatkan itu akan mempengaruhi kreditnya.
Jika Anda mempertimbangkan untuk mengasingkan seseorang, pastikan untuk membaca Sebelum Anda Menyerahkan Pinjaman untuk informasi lebih lanjut.
Bayar untuk Cosigner?
Beberapa layanan dan individu menawarkan layanan kosigning, di mana Anda dapat membayar seseorang untuk melakukan kosign untuk Anda. Lanjutkan dengan hati-hati saat menggunakan layanan ini. Evaluasilah bagaimana risiko untuk menghargai tradeoff masuk akal bagi cosigner: Anda akan membayar biaya sederhana, dan cosigner bertanggung jawab untuk membayar 100 persen dari pinjaman Anda. Anda perlu memahami bagaimana itu masuk akal untuk seseorang.
Jika kedengarannya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, itu mungkin. Terutama pada situs-situs seperti craigslist, orang berjanji untuk melakukan kosign, tetapi mereka mungkin penipu. Waspadalah terhadap siapa pun yang menanyakan nomor rekening bank Anda dan detail serupa, atau yang menuntut pembayaran di muka tanpa cara untuk memastikan bahwa mereka menindaklanjuti kesepakatan tersebut .