Apa itu Kepemilikan Kembali?
Dalam kepemilikan kembali, bank atau perusahaan leasing mengambil kendaraan dari peminjam, seringkali tanpa peringatan apa pun.
Pemberi pinjaman mungkin mengirim sopir untuk mengambil mobil, atau mereka dapat membawanya pergi dengan truk derek. Dalam beberapa kasus, mobil Anda akan dinonaktifkan oleh kendali jarak jauh sehingga Anda tidak dapat mengemudikannya sampai Anda membereskan semuanya.
Kapan repossession diperbolehkan? Untuk meminjam uang atau menyewa mobil, Anda harus menyetujui ketentuan khusus. Misalnya, Anda setuju untuk melakukan pembayaran tepat waktu dan menjaga asuransi yang memadai di kendaraan. Jika Anda tidak memenuhi persyaratan tersebut, bank (atau perusahaan leasing) memiliki hak untuk mengambil mobil .
Menghasilkan masalah: Selain kehilangan mobil, kredit Anda akan menderita, dan Anda mungkin akan berutang biaya yang signifikan. Kepemilikan kembali, apakah Anda akhirnya mendapatkan mobil kembali atau tidak, muncul di laporan kredit Anda selama tujuh tahun dan dapat menyebabkan skor kredit lebih rendah. Kami akan mendiskusikan masalah-masalah tersebut secara lebih rinci di bawah ini.
Hak Anda
Pemberi pinjaman Anda mungkin memiliki hak untuk mengambil mobil Anda, tetapi Anda juga memiliki hak. Detailnya bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian dan pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman, jadi pastikan untuk membaca perjanjian Anda dengan hati-hati dan tanyakan kepada pendukung konsumen lokal.
Jika Anda atau keluarga Anda berada di militer, aturan tambahan mungkin berlaku.
Hak milik pribadi: Pemberi pinjaman dapat menarik kembali kendaraan yang diparkir di properti pribadi, tetapi undang-undang negara pada umumnya membatasi mereka dari "melanggar perdamaian" saat melakukannya. Misalnya, agen kepemilikan kembali tidak dapat merusak properti untuk mendapatkan kendaraan Anda.
Mereka biasanya tidak dapat menghancurkan kunci untuk masuk ke garasi Anda, atau mereka dapat menggunakan atau mengancam untuk menggunakan kekuatan fisik saat mengambil mobil Anda.
Harga jual: Jika mobil Anda diambil dan dijual, kreditur harus menjualnya dengan harga "wajar secara komersial". Tidak perlu menjadi harga terbaik, tetapi pemberi pinjaman harus berusaha untuk mendapatkan nilai pasar yang adil keluar dari mobil. Mengapa? Hasil penjualan akan melunasi utang Anda , jadi tidak adil untuk mengambil kembali kendaraan dan "memberikannya" kepada orang lain.
Berbicaralah dengan pengacara setempat jika hasil kepemilikan kembali hak Anda dilanggar. Anda mungkin memiliki hak untuk mengambil tindakan hukum terhadap pemberi pinjaman Anda (membuat mereka membayar untuk properti yang rusak, misalnya), dan kreditur Anda mungkin kehilangan kemampuan untuk mengumpulkan dana kekurangan dari Anda.
Kekurangan
Segala sesuatu tidak selalu berakhir setelah kepemilikan kembali. Jika pemberi pinjaman Anda menjual mobil Anda, hasil penjualan akan menuju ke saldo pinjaman Anda . Dalam banyak kasus, mobil dijual kurang dari utang Anda, jadi pinjaman Anda masih belum lunas. Jumlah yang Anda berutang setelah menjual kendaraan disebut defisiensi .
Biaya tambahan : Selain saldo pinjaman Anda, Anda juga harus membayar biaya yang terkait dengan kepemilikan kembali. Biaya dapat mencakup pengeluaran untuk mengirim agen kepemilikan kembali, menyimpan kendaraan, menyiapkan kendaraan untuk dijual, dan banyak lagi.
Semua biaya itu ditambahkan ke saldo kekurangan Anda.
Jika Anda tidak dapat membayar saldo, harapkan pemberi pinjaman Anda untuk mengirim akun Anda ke agen penagihan . Pada saat itu, Anda dapat menegosiasikan penyelesaian, tidak membayar apa pun, atau membuat rencana pembayaran kembali. Dalam beberapa kasus, utang Anda akan dimaafkan atau ditagih (mungkin mengakibatkan kewajiban pajak untuk utang yang diampuni ).
Bagaimana Menjaga Kendaraan Anda
Jika Anda ingin menghentikan proses kepemilikan kembali dan menjaga mobil Anda, ada beberapa rute yang tersedia (tergantung pada negara bagian Anda dan ketentuan perjanjian Anda). Pemberi pinjaman Anda atau perusahaan leasing harus menjelaskan apa pilihan Anda, serta persyaratan dan tenggat waktu untuk setiap opsi.
Memulihkan: Ingin menekan tombol "Reset"? Salah satu pilihannya adalah membayar semua pembayaran Anda yang sudah jatuh tempo dan biaya kepemilikan kembali, yang akan mengembalikan pinjaman Anda.
Anda akan mendapatkan mobil kembali, dan Anda akan kembali kira-kira pada posisi yang sama dengan Anda sebelum kepemilikan kembali (meskipun kredit Anda masih akan menampilkan default ).
Selama Anda terus memenuhi ketentuan kontrak Anda maju, mobil itu milik Anda.
Tebus: Untuk meletakkan segala sesuatu di belakang Anda, penebusan bisa menjadi opsi yang menarik. Ini melibatkan melunasi seluruh pinjaman (semua pembayaran lewat jatuh tempo, ditambah sisa saldo pinjaman) dan mencakup semua biaya terkait kepemilikan kembali. Dengan kata lain, Anda hanya membeli mobil dan membayar biaya hukum. Ini tidak mudah bagi kebanyakan orang — jika Anda memiliki uang yang akan Anda bayarkan — tetapi mungkin masuk akal jika Anda telah menyesuaikan kendaraan atau melakukan peningkatan yang signifikan.
Kebangkrutan: Jika Anda mengajukan kebangkrutan , Anda mungkin menghentikan proses kepemilikan kembali — setidaknya untuk sementara. Pengajuan Anda memicu "penundaan otomatis" yang menghentikan upaya penagihan oleh kreditor Anda. Namun, prosesnya rumit, dan kepemilikan kembali masih dimungkinkan dengan persetujuan dari hakim. Tanyakan kepada pengacara lokal sebelum Anda berhenti melakukan pembayaran atau bergantung pada perlindungan dari kebangkrutan.
Tawaran pada lelang: Pemberi pinjaman mungkin menjual mobil Anda melalui penjualan pribadi atau lelang umum. Pemberi pinjaman harus memberi tahu Anda tentang apa yang terjadi pada kendaraan setelah kepemilikan kembali. Jika mobil akan dilelang, Anda dapat mencoba untuk menghadiri dan menawar mobil. Jika Anda menang, Anda akan mengambil alih kepemilikan dan Anda tidak perlu terus melakukan pembayaran, tetapi Anda mungkin masih memiliki saldo kekurangan.
Milik perseorangan
Anda mungkin tidak akan tahu persis kapan agen kepemilikan datang untuk mobil Anda. Anda mungkin hanya berjalan keluar dan menemukan bahwa kendaraan itu hilang. Jika waktunya adalah kejutan, ada kemungkinan besar bahwa beberapa barang Anda akan berada di dalam mobil (seperangkat alat di bagasi atau pakaian di kursi belakang, misalnya). Karena barang-barang itu bukan bagian dari kontrak asli, pemberi pinjaman Anda tidak berhak untuk menyimpannya. Setelah kepemilikan kembali, Anda harus diberitahu tentang cara mengklaim barang-barang Anda. Tetapi bertindak cepat — Anda mungkin hanya memiliki 30 hari atau lebih.
Bagaimana dengan suku cadang dan upgrade aftermarket? Iblis selalu dalam detailnya (jadi bacalah dengan baik dan periksa dengan pengacara setempat), tetapi mungkin aman untuk mengasumsikan bahwa apa pun yang melekat pada kendaraan tidak akan dikembalikan kepada Anda. Jika Anda memiliki roda, suspensi, dan perlengkapan audio yang berharga, gantilah barang-barang tersebut dengan bagian stok sebelum mobil Anda diambil alih.