Apa yang Terjadi saat Anda Bawaan?
Tidak mengherankan, default pada pinjaman datang dengan konsekuensi.
Spesifikasinya tergantung pada situasi Anda (seperti jenis pinjaman, dijelaskan di bawah), tetapi Anda biasanya dapat mengandalkan kerusakan pada kredit Anda dan biaya tambahan.
Masalah kredit dan hukum: Kredit Anda akan berkurang ketika Anda gagal melakukan pembayaran yang Anda butuhkan. Untuk 30 hari pertama setelah pembayaran jatuh tempo, Anda mungkin sudah jelas. Setelah itu, pemberi pinjaman melaporkan pembayaran tidak terjawab ke biro kredit , menghasilkan nilai kredit yang lebih rendah. Skor yang lebih rendah menyulitkan mendapatkan pinjaman di masa depan, dan skor kredit yang rendah dapat memengaruhi beberapa bidang lain dalam hidup Anda. Misalnya, Anda mungkin memiliki waktu yang lebih sulit untuk menyewa, mendapatkan pekerjaan, mendapatkan utilitas dan layanan telepon seluler, dan membeli asuransi .
Akhirnya, utang yang belum dibayar dapat dikirim ke agen penagihan. Koleksi merusak kredit Anda, dapat menyebabkan penilaian hukum terhadap Anda, dan bisa mahal. Seiring kemajuan, pemberi pinjaman mungkin dapat memotong gaji Anda atau bahkan mengambil aset dari rekening bank Anda .
Biaya tinggi: Untuk membuat keadaan menjadi lebih buruk, beban keuangan Anda mungkin akan bertambah jika Anda gagal dalam pinjaman. Biaya keterlambatan pembayaran, penalti, dan biaya hukum dapat ditambahkan ke akun Anda, meningkatkan saldo total utang Anda.
Jenis Pinjaman
Tergantung pada jenis pinjaman yang Anda atur, berbagai hal dapat terjadi.
- Pinjaman terjamin : Jika pinjaman dijamin dengan agunan seperti rumah atau mobil Anda, pemberi pinjaman dapat berpotensi mengambil properti itu dan menjualnya.
- Pinjaman pribadi: Untuk pinjaman tanpa jaminan (yang tidak memiliki agunan terkait), kreditur hanya dapat merusak kredit Anda dan mencoba mengumpulkan dengan mengambil tindakan hukum.
Pinjaman rumah: Jika Anda membeli atau membiayai kembali rumah dengan pinjaman Anda (atau meminjamnya dengan kartu kredit rumah atau hipotek kedua ), kreditur Anda mungkin dapat memaksa Anda keluar melalui penyitaan dan menjual rumah Anda untuk mengumpulkan saldo pinjaman . Jika penjualan tidak mencakup seluruh jumlah utang Anda, Anda mungkin masih berhutang perbedaan atau " kekurangan ", tergantung pada undang-undang negara bagian.
Mobil: Pinjaman otomotif serupa. Jika Anda gagal membayar pinjaman mobil, kendaraan dapat diambil alih dan dijual . Sekali lagi, Anda mungkin berutang kekurangan apa pun jika mobil dijual seharga kurang dari utang Anda (yang dapat terjadi karena depresiasi cepat , atau jika Anda entah bagaimana mendapat pinjaman terbalik ). Kepemilikan kembali dimungkinkan untuk pinjaman asli yang Anda gunakan untuk membeli kendaraan, dan pinjaman berjaminan apa pun yang Anda ambil untuk uang ekstra.
Pinjaman mahasiswa: Pinjaman mahasiswa memungkinkan Anda untuk membayar kembali menggunakan opsi yang berbeda dan bahkan mungkin menunda (atau “ menunda ”) pembayaran ketika Anda jatuh pada masa-masa sulit — tetapi Anda biasanya kehilangan opsi-opsi itu ketika Anda gagal dalam pinjaman siswa.
Juga, pinjaman mahasiswa sangat sulit untuk dihilangkan dalam kebangkrutan. Pinjaman mahasiswa federal relatif mudah meminjam , tetapi jika Anda gagal dalam pinjaman tersebut:
- IRS dapat menahan pengembalian pajak untuk melunasi utang.
- Departemen Pendidikan dapat menghias gaji Anda dengan sangat mudah .
- Anda mungkin menerima pembayaran Jaminan Sosial yang lebih rendah.
Kartu kredit: Penetapan default pada pinjaman kartu kredit mungkin merupakan kegagalan yang paling tidak menyakitkan, tetapi kredit Anda pasti akan menderita, dan akun Anda kemungkinan akan dikirim ke koleksi. Berharap untuk melihat biaya ditambahkan ke utang Anda, dan agen penagihan akan membuat panggilan telepon tanpa henti dan upaya lain untuk mengumpulkan.
Alternatif: Menghindari Default
Mengingat konsekuensinya, yang terbaik adalah menghindari default. Melakukannya membuat pilihan Anda tetap terbuka — Anda dapat selalu default nanti, tetapi sulit untuk membersihkan semuanya setelah Anda melewati ambang itu.
Komunikasi sangat penting ketika Anda mengalami kesulitan keuangan. Biarkan pemberi pinjaman Anda tahu jika Anda mengalami kesulitan dalam melakukan pembayaran. Dari perspektif pemberi pinjaman Anda, default dapat melihat salah satu dari dua cara:
- Pemberi pinjaman Anda mendapatkan kepala dan memiliki kesempatan untuk (berpotensi) bekerja pada solusi dengan Anda.
- Pemberi pinjaman melihat bahwa Anda telah berhenti membayar, sehingga mereka mulai berusaha mengumpulkan.
Opsi pertama mungkin yang terbaik untuk semua orang yang terlibat.
Jika Anda menyusun "pengaturan" apa pun, dokumentasikan semua komunikasi, dan dapatkan persetujuan tertulis sebelum mengambil tindakan. Anda mungkin harus memberikan informasi pribadi seperti penghasilan dan pengeluaran bulanan Anda, tetapi jenis program bantuan apa pun membutuhkan detail tersebut.
Pinjaman mahasiswa memiliki opsi terbaik untuk bantuan , termasuk:
- Penundaan
- Kesabaran
- Pembayaran berbasis pendapatan
- Pengaturan lain yang membuatnya lebih mudah untuk membayar
Satu-satunya cara untuk mengetahui apa pilihan Anda adalah berbicara dengan pemberi pinjaman Anda. Dengan pinjaman mahasiswa, pinjaman Anda adalah default setelah 270 hari. Hubungi pemberi pinjaman Anda dengan cepat sehingga Anda bisa mendapatkan semuanya berbaris jauh sebelum tenggat waktu.
Pinjaman rumah dapat menciptakan beban utang yang menghancurkan, dan ada beberapa cara untuk mengatasi utang itu.
- Modifikasi pinjaman dapat memberikan bantuan dan memungkinkan Anda mempertahankan pinjaman yang ada.
- Beberapa program pemerintah ada untuk membantu pemilik rumah dalam kesulitan.
- Refinancing dapat membantu Anda menurunkan pembayaran bulanan Anda, tetapi Anda harus memenuhi syarat untuk pinjaman (program pemerintah dapat membantu jika Anda sudah mengalami kesulitan).
Untuk utang secara umum , mungkin bermanfaat untuk berbicara dengan seorang konselor kredit berlisensi yang dapat membantu Anda mengevaluasi posisi keuangan Anda, dan yang bahkan dapat membuat rencana pengelolaan utang (jika sesuai dalam situasi Anda).