Cara Mencegah & Menghentikan Majikan dari Mengambil Bayaran Anda
Pemerintah federal (dan pemberi pinjaman pribadi) dapat dan akan memotong gaji. Untuk pinjaman mahasiswa federal seperti pinjaman Stafford dan PLUS, tidak perlu ada penilaian hukum terhadap Anda - garning diperbolehkan "secara administratif", (tetapi kreditur swasta harus berhasil membawa Anda ke pengadilan).
Bukan hanya siswa yang menghadapi risiko: orang tua yang telah mengambil pinjaman untuk anak-anak mereka - dan siapa saja yang telah mengajukan pinjaman untuk seseorang - mungkin juga melihat gaji yang dikenakan.
Sayangnya, sebagian besar petugas pinjaman (perusahaan yang Anda kirimi pembayaran) tidak memberi Anda cukup informasi tentang cara menghentikan pemotongan upah akibat pinjaman mahasiswa. Mereka mungkin tidak tahu apa semua pilihan Anda, dan mereka umumnya tidak memiliki insentif untuk menghabiskan waktu membantu Anda memikirkan semuanya.
Selain mengambil penghasilan Anda, Departemen Pendidikan memiliki cara tambahan untuk mengumpulkan utang siswa, termasuk menahan pengembalian pajak, mengurangi manfaat seperti Jaminan Sosial, dan mengambil aset dari rekening bank Anda .
Cara Menghentikan Hiasan untuk Pinjaman Mahasiswa
Pemberi pinjaman umumnya hanya memotong gaji setelah mereka mencoba mengumpulkan menggunakan pendekatan lain. Anda akan mendapatkan banyak surat (elektronik dan kuno) yang memberi tahu Anda bahwa Anda perlu melakukan pembayaran.
Selalu terbaik untuk tetap berkomunikasi dengan pemberi pinjaman, meskipun Anda tidak dapat mengirim uang. Setidaknya Anda akan tahu apa yang diharapkan dan apa pilihan Anda.
Halaman ini terutama mencakup pinjaman mahasiswa federal . Jika Anda memiliki pinjaman pribadi , pilihan Anda mungkin berbeda.
Kami akan membahas secara spesifik di bawah ini, tetapi untuk ikhtisar cepat, setidaknya ada empat cara untuk mencegah atau menghentikan pemotongan:
- Menangkan sidang
- Gabungkan pinjaman mahasiswa Anda ke dalam pinjaman baru
- Rehabilitasi pinjaman
- Lunasi utang (atau setidaknya masuk ke perjanjian pembayaran kembali)
Jika Anda tidak melakukan apa-apa, pemerintah federal dapat mulai mengambil 15% dari gaji Anda setiap periode pembayaran sampai pinjaman tersebut dilunasi menggunakan Pengeceran Upah Administrasi (AWG).
Surat
Sebelum pemotongan benar-benar dimulai, Departemen Pendidikan harus memberi tahu Anda tentang niat untuk memotong gaji Anda. Anda akan mendapatkan surat setidaknya 30 hari sebelumnya yang memberikan rincian penting. Jika Anda mendapatkan pemberitahuan maksud:
- Baca surat itu sesegera mungkin - Anda perlu bertindak cepat untuk mencegah pemotongan dari awal
- Baca informasinya dengan seksama - ini menjelaskan hak Anda
- Verifikasi bahwa utang itu sah dan jumlahnya benar
- Hubungi pemberi pinjaman Anda untuk mendiskusikan segala alternatif yang tersedia bagi Anda
- Evaluasilah pilihan Anda (termasuk konsolidasi ke dalam pinjaman baru, tetapi berhati-hatilah untuk pindah dari pinjaman mahasiswa federal ke pemberi pinjaman pribadi)
- Dapatkan bantuan jika Anda membutuhkannya - hubungi konselor kredit atau pengacara setempat
Surat Anda akan menjelaskan kapan tepatnya pemotongan dimulai, tenggat waktu apa pun untuk mengajukan banding, dan bagaimana Anda dapat mengetahui lebih lanjut tentang utang Anda. Jika Anda tidak merespons sebelum batas waktu (umumnya 30 hari), pemotongan akan dilanjutkan.
Namun, Anda selalu dapat mengajukan banding nanti, setelah pemotongan selesai - jika Anda memenangkan sidang Anda maka pemotongan akan berhenti.
Mohon Kasus Anda
Untuk mencegah gaji Anda menjadi hiasi, mintalah sidang dengan Departemen Pendidikan. Ini memberi Anda kesempatan untuk menjelaskan sisi Anda tentang hal-hal dan menunda tanggal mulai dari hukuman Anda. Ada beberapa cara untuk keluar dari garnishment (daftar di bawah ini berisi beberapa opsi Anda, dan mungkin ada yang lain).
Kesulitan: pemotongan yang diusulkan akan menciptakan "kesulitan keuangan yang ekstrem" bagi Anda atau tanggungan Anda. Anda harus memberikan dokumentasi, dengan detail tentang keuangan Anda, untuk membuktikan bahwa Anda menghadapi kesulitan.
Pekerjaan: Anda sudah berada di pekerjaan Anda saat ini selama kurang dari 12 bulan, dan Anda secara tidak sengaja dipecat dari pekerjaan Anda sebelumnya (dipecat atau diberhentikan, misalnya).
Kebangkrutan: Anda baru-baru ini mengajukan kebangkrutan, atau pinjaman itu sudah diatasi dengan kebangkrutan.
Tidak ada bawaan: Anda melunasi pinjaman, Anda saat ini dalam pinjaman, atau Anda sudah dalam program pembayaran kembali dengan pemberi pinjaman Anda (dan Anda saat ini pada pembayaran tersebut). Pinjaman Anda mungkin juga memenuhi syarat untuk pengampunan jika Anda telah bekerja di layanan publik selama lebih dari 10 tahun. Dalam beberapa kasus, Anda telah bingung dengan orang lain karena kesalahan.
Pencurian ID: Anda tidak mengambil pinjaman - orang lain menggunakan nama Anda dan Nomor Jaminan Sosial dengan curang.
Konsolidasi Pinjaman
Jika Anda tidak bisa memenangkan sidang, konsolidasi utang siswa Anda adalah cara lain untuk menghentikan pemotongan gaji (atau mencegahnya terjadi di tempat pertama). Konsolidasi terjadi ketika Anda mendapatkan satu pinjaman besar untuk melunasi beberapa pinjaman yang lebih kecil . Kemudian, Anda hanya melakukan satu pembayaran bulanan sampai utangnya hilang. Tentu saja, Anda tidak benar-benar mengurangi jumlah utang - Anda hanya menggesernya.
Bagaimana cara konsolidasi membantu? Anda mungkin bisa mendapatkan pembayaran bulanan yang lebih rendah (lebih terjangkau) - sangat rendah dalam beberapa kasus. Terlebih lagi, Anda akan memiliki pinjaman baru dengan reputasi yang baik daripada pinjaman lama Anda yang gagal. Untuk mengkonsolidasikan pinjaman yang sudah gagal bayar, Departemen Pendidikan mengharuskan Anda menggunakan pinjaman konsolidasi dengan opsi pembayaran berbasis pendapatan (atau mendapatkan persetujuan dari pemberi pinjaman Anda saat ini), seperti:
- Bayar Sebagai Anda Dapatkan Rencana Pembayaran Kembali (PAYE)
- Rencana Pembayaran Berbasis Penghasilan (IBR)
- Rencana Pelunasan Penghasilan-Kontinjensi (ICR)
Mendapatkan pinjaman dengan pembayaran yang terjangkau membantu Anda keluar dari garnishment, dan itu juga menempatkan Anda di jalan menuju skor kredit yang lebih baik. Kredit Anda meningkat dengan setiap pembayaran yang berhasil, sehingga Anda akan secara bertahap membangun kembali kredit Anda . Pastikan untuk melakukan semua pembayaran Anda tepat waktu, dan berkomunikasi dengan pemberi pinjaman Anda jika Anda mengalami kesulitan melakukan pembayaran. Mereka mungkin dapat menyesuaikan pembayaran Anda, atau Anda mungkin memenuhi syarat untuk menunda atau menahan diri .
Jika Anda memutuskan untuk berkonsolidasi, berhati-hatilah tentang beralih dari pinjaman mahasiswa federal dan menjadi pinjaman pribadi. Pinjaman federal memiliki manfaat tertentu yang akan hilang selamanya jika Anda keluar dari sistem federal - dan itu jarang ide yang baik untuk melepaskan manfaat tersebut. Namun, beberapa pemberi pinjaman swasta menawarkan ketentuan yang menarik , jadi Anda harus mengevaluasi risiko dan manfaat dari kedua jenis pinjaman.
Rehabilitasi Pinjaman
Dengan rehabilitasi pinjaman, Anda akan mempertahankan pinjaman yang ada - tetapi Anda akan mendapatkan mereka dari kegagalan setelah kembali ke jalur dengan pembayaran. Pinjaman Anda menjadi default setelah Anda pergi 270 hari tanpa melakukan pembayaran, dan Anda kehilangan kelayakan untuk manfaat tertentu (seperti penundaan, kesabaran, dan pengampunan) saat dalam keadaan default.
Umumnya Anda harus melakukan 10 pembayaran bulanan yang sukses untuk menghapus status default. Akan tetapi, Anda dapat berhenti memiliki gaji setelah lima pembayaran yang berhasil (pinjaman akan tetap menjadi default sampai Anda menyelesaikan program rehabilitasi, tetapi setidaknya majikan Anda akan berhenti mengambil uang dari gaji Anda).
Opsi ini bisa sulit ketika uang ketat. Pada dasarnya Anda akan melakukan dua pembayaran bulanan untuk pinjaman pelajar Anda: jumlah garning yang diambil dari gaji Anda, dan pembayaran yang diminta dari Anda di bawah program rehabilitasi - pemotongan dihitung secara terpisah. Sisi baiknya, mungkin pembayaran rehabilitasi Anda akan relatif kecil (serendah $ 5, tergantung pada penghasilan Anda).
Bicarakan dengan pemberi pinjaman Anda untuk memulai rehabilitasi. Saat Anda melakukannya, diskusikan apa yang terjadi setelah rehabilitasi - berapa banyak pembayaran Anda, dan apakah ada paket pembayaran alternatif yang tersedia?
Lunasi Utang
Pilihan terakhir adalah hanya melunasi pinjaman - atau setidaknya masuk ke program pembayaran yang memenuhi pemberi pinjaman Anda, pemberi pinjaman, atau agen penagihan. Tentu saja, jika Anda memiliki uang sebanyak itu, Anda tidak akan gagal, tetapi selalu ada kemungkinan bahwa keadaan Anda telah berubah atau kreditur Anda bersedia bekerja sama dengan Anda.
Perilaku Majikan
Hal-hal dapat menjadi sedikit canggung di tempat kerja (sebentar), tetapi seharusnya tidak menjadi masalah besar.
Jika majikan Anda mendapat perintah dari Departemen Pendidikan untuk menghias gaji Anda dan melunasi pinjaman mahasiswa Anda, majikan Anda hanya perlu mematuhinya. Namun, majikan Anda tidak dapat memecat Anda karena memiliki satu hukuman dari gaji Anda (jika Anda berhutang pada beberapa utang atau kewajiban, mungkin Anda dapat diberhentikan, tetapi undang-undang bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain).
Menghiasi upah Anda menciptakan sedikit kerja ekstra bagi para majikan, tetapi pekerjaan itu bukan cara di luar lingkup tugas normal mereka. Pengusaha mungkin diizinkan untuk mengenakan biaya yang kecil untuk setiap pembayaran, tetapi mereka tidak dapat melakukan diskriminasi, dan mereka tidak dapat berbagi informasi tentang hukuman Anda dengan staf lain (ini adalah masalah pribadi, dan majikan menghadapi konsekuensi kaku karena melanggar hukum).
Mengingat semua itu, jangan berharap majikan Anda akan senang untuk memotong gaji Anda atau sangat membantu ketika Anda memiliki pertanyaan. Jangan tersinggung - ada kemungkinan besar bahwa kontak penggajian Anda tidak memiliki jawaban yang Anda cari (karena mereka tidak tahu), dan majikan Anda cemas tentang mengatakan hal yang salah dan masuk ke masalah hukum .