Mengapa Anda Perlu Kredit
Jika Anda tidak memiliki riwayat kredit, tidak ada yang tahu apakah Anda telah melunasi pinjaman di masa lalu, dan pemberi pinjaman cenderung ragu-ragu tentang pinjaman kepada peminjam baru (atau mereka yang telah jatuh ke masa sulit baru-baru ini).
Kredit yang bagus dapat membantu di beberapa area.
Meminjam: Penggunaan paling umum untuk kredit adalah persetujuan pinjaman. Ketika Anda mengajukan pinjaman, pemberi pinjaman terutama melihat sejarah pinjaman Anda dan penghasilan Anda tersedia untuk membayar kembali pinjaman . Jika Anda adalah peminjam berpengalaman dengan sejarah pembayaran tepat waktu, lebih mudah untuk disetujui. Seiring waktu, Anda bisa mendapatkan persetujuan untuk pinjaman yang semakin besar , termasuk pinjaman rumah.
Menyewa: Kredit yang baik dapat membantu Anda ketika menyewa rumah atau apartemen. Tuan tanah tidak mengenal Anda, jadi mereka menggunakan skor kredit sebagai cara untuk mengevaluasi Anda sebagai penyewa. Ini tidak selalu merupakan alat ukur yang akurat, tetapi beberapa tuan tanah menaruh banyak keyakinan pada skor tersebut, jadi Anda lebih baik dengan kredit yang bagus (atau setidaknya kurangnya barang negatif dalam sejarah kredit Anda). Beberapa tuan tanah menggunakan skor khusus melihat lebih dari sekedar sejarah pinjaman Anda dan catatan publik yang termasuk dalam skor kredit standar .
Melamar pekerjaan: Kredit juga dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan pekerjaan. Untuk banyak posisi, kredit Anda bukan masalah. Tetapi jika Anda ingin menangani dana atau bekerja pada proyek-proyek keamanan tinggi, kredit macet dapat merusak peluang Anda untuk mendapatkan tawaran.
Skor asuransi: Ketika membeli asuransi mobil, kredit Anda dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk membeli dan harga yang Anda bayar.
Seperti halnya menyewa, tidak ada paralel langsung antara kredit Anda dan perilaku mengemudi Anda, tetapi skor asuransi adalah kenyataan .
Siapa yang Perlu Membangun Kredit?
Untuk hidup di dunia modern mainstream, Anda perlu kredit. Tentu, Anda dapat hidup tanpa skor kredit, tetapi hal-hal tertentu akan lebih sulit , dan jika Anda berubah pikiran suatu hari nanti, Anda harus memulai dari awal. Tidak perlu meminjam tidak bijaksana atau membayar bunga lebih banyak daripada yang Anda perlukan - kredit dan pinjaman hanyalah alat yang dapat Anda gunakan jika diperlukan.
Tidak ada riwayat: Jika Anda tidak pernah meminjam di masa lalu, atau pinjaman Anda sebelumnya tidak tercatat dengan tiga agen pelaporan kredit utama, Anda perlu membuat riwayat kredit. Ini mungkin terjadi jika:
- Anda tidak pernah meminjam sebelumnya (apakah Anda masih muda atau Anda baru saja menghindari utang).
- Anda baru saja tiba di Amerika Serikat.
Item negatif dalam sejarah Anda: Jika Anda pernah meminjam di masa lalu - tetapi pembayaran tidak terjawab atau bahkan gagal bayar pinjaman - Anda dapat meningkatkan kredit Anda menggunakan teknik yang sama dengan seseorang yang memulai. Rekening penagihan, penyitaan, dan kebangkrutan dapat diatasi. Kuncinya adalah mulai membangun kembali dan menambahkan barang-barang positif yang pada akhirnya melebihi barang-barang negatif tersebut.
Cara Membangun Kredit
Untuk menetapkan sejarah kredit yang akan menarik bagi pemberi pinjaman dan yang lain, Anda harus meminjam uang dan melakukan semua pembayaran tepat waktu. Sesederhana itu, tetapi itu tidak selalu mudah. Anda pasti bisa melihat peningkatan dalam waktu singkat, tetapi perubahan signifikan membutuhkan waktu.
Strategi di bawah ini akan membantu Anda mendapatkan momentum jangka pendek dan membangun sejarah kredit yang solid yang akan melayani Anda selama sisa hidup Anda. Anda tidak harus melakukan ini secara berurutan, tetapi pendekatan termudah didaftar terlebih dahulu, terutama jika Anda sendiri (tanpa orang tua atau orang lain yang membantu). Tergantung pada kebutuhan dan sumber daya Anda, beberapa opsi ini mungkin tidak cocok.
Metode apa pun yang Anda gunakan, penting bahwa kreditur melaporkan aktivitas Anda ke tiga biro kredit utama .
Jika tidak, Anda tidak akan meningkatkan kredit Anda. Mintalah kreditur Anda jika mereka melaporkan kepada biro kredit sebelum meminjam, dan kemudian verifikasi dengan memeriksa laporan kredit Anda setelah setidaknya 30 hari.
Pinjaman dengan jaminan uang tunai: Salah satu pinjaman termudah untuk memenuhi syarat adalah pinjaman yang telah Anda lunasi. Dengan pinjaman uang jaminan , Anda meminjam uang yang Anda miliki dalam rekening tabungan atau sertifikat deposito (CD) di bank Anda atau credit union. Akibatnya, pemberi pinjaman mengambil risiko yang sangat kecil - mereka dapat mengambil uang tunai jika Anda gagal melakukan pembayaran - dan lebih mudah untuk disetujui. Sebagai contoh, Anda dapat menyetorkan $ 500 di bank Anda, dan Anda akan mendapatkan pinjaman sebesar $ 500. Anda akan melakukan pembayaran bulanan kecil untuk pinjaman, dan seiring waktu, kredit Anda akan meningkat. Pinjaman ini dijual dengan berbagai nama, termasuk pinjaman pembangun kredit.
Kartu kredit aman: Variasi pinjaman yang dijamin dengan uang tunai, kartu kredit yang dijamin aman juga memungkinkan Anda untuk meminjam uang yang Anda simpan kepada pemberi pinjaman. Perbedaannya adalah Anda akan mendapatkan kartu pembayaran plastik yang dapat Anda gunakan untuk pembelian langsung atau pribadi. Anda juga dapat menjaga saldo pinjaman Anda nol (Anda tidak perlu menyimpan saldo pada kartu), yang membantu meminimalkan biaya bunga. Perhatikan bahwa kartu kredit aman tidak sama dengan kartu debit prabayar .
Bantuan dari seorang cosigner: Seorang cosigner adalah seseorang yang menandatangani aplikasi pinjaman Anda dengan Anda dan membantu Anda disetujui. Cosigner harus memiliki kredit yang baik dan penghasilan yang cukup untuk memenuhi syarat untuk pinjaman karena pada dasarnya mereka yang mendapatkan persetujuan (meskipun hasil pinjaman akan diberikan kepada Anda). Jika ada yang bersedia melakukan ini untuk Anda, pinjaman itu akan membantu Anda menetapkan kredit selama Anda melakukan semua pembayaran tepat waktu. Cosigning adalah bantuan besar, dan itu berisiko. Jika Anda gagal melakukan pembayaran, cosigner 100 persen bertanggung jawab untuk membayar kembali pinjaman, meskipun Anda mendapatkan semua uang.
Pengguna yang diberi otorisasi: Jika seseorang sudah memiliki akun kredit terbuka, mereka dapat menambahkan Anda sebagai pengguna yang sah. Anda akan mendapatkan kartu tercetak di nama Anda, dan Anda akan memiliki kemampuan untuk menggunakan kartu tersebut untuk pembelian. Namun, Anda tidak bertanggung jawab untuk membayar kembali pinjaman.
Program pengecer: Daripada meminjam langsung dari bank dan serikat kredit, Anda dapat meminjam melalui pengecer, yang mendanai pinjaman menggunakan perusahaan keuangan atau bank. Anda mungkin pernah melihat penawaran untuk membeli barang dagangan pada rencana pembayaran bulanan atau “ sama dengan uang tunai ,” dan program-program itu dapat membantu Anda membangun kredit. Hal yang sama berlaku untuk kartu yang dikeluarkan oleh toko dan pom bensin. Mereka mungkin lebih mudah untuk memenuhi syarat daripada kartu kredit standar, tetapi Anda perlu memastikan bahwa aktivitas pinjaman akan dilaporkan ke biro kredit. Pastikan untuk melunasi saldo Anda dengan cepat. Jangan terjebak dalam perangkap pembayaran minimum atau Anda akan membayar lebih untuk semua yang Anda beli.
Pinjaman pribadi: Anda juga dapat mengajukan "tanda tangan" atau pinjaman pribadi di bank atau credit union Anda . Menggunakan pinjaman tanpa jaminan membantu Anda bergerak melampaui kartu kredit dan pinjaman dari pengecer. Daripada membayar sesuai tagihan Anda, Anda akan melakukan pembayaran bulanan rutin (yang program penilaian kredit ingin lihat). Dengan pinjaman tanpa jaminan, Anda tidak menjaminkan apa pun sebagai jaminan , sehingga kreditur mengambil lebih banyak risiko dan mengenakan bunga yang lebih tinggi.
Kunci untuk Membangun Kredit
Periksa kredit Anda: Pastikan laporan kredit Anda bebas dari kesalahan yang akan menahan skor kredit Anda. Terutama ketika Anda memiliki kredit yang tipis atau Anda pulih dari masa lalu yang berbatu, kesalahan mencegah Anda mendapatkan skor yang layak Anda dapatkan. Perbaiki kesalahan tersebut sehingga kesalahan orang lain tidak mencegah Anda mendapatkan kredit yang pantas Anda terima. Pemerintah AS mengharuskan biro kredit untuk memberikan laporan kredit gratis kepada Anda setiap tahun, dan Anda harus memanfaatkan hak tersebut .
Selalu bayar tepat waktu: Salah satu bagian terpenting dari skor kredit Anda adalah riwayat pembayaran Anda. Jika Anda membayar tepat waktu, kredit Anda akan meningkat. Keterlambatan pembayaran pinjaman akan menghalangi Anda mencapai kemajuan, dan mungkin lebih baik Anda tidak meminjam sama sekali kecuali Anda yakin untuk melakukan pembayaran.
Siapkan diri Anda untuk sukses: Dapatkan finansial siap untuk memastikan bahwa Anda akan membayar pembayaran Anda dan mendapatkannya tepat waktu.
- Buka rekening cek dan tabungan jika Anda belum memilikinya, dan pelajari cara menggunakan pembayaran tagihan online .
- Pahami penghasilan dan pengeluaran Anda, dan bangun anggaran agar Anda tetap di jalur.
- Seimbangkan rekening cek Anda secara teratur untuk menghindari kejutan yang tidak menyenangkan.
Pinjam dalam jumlah sedang: Ada beberapa alasan untuk meminjam lebih sedikit dari yang akan memungkinkan pemberi pinjaman Anda.
- Pemanfaatan kredit. Skor kredit melihat berapa banyak yang Anda pinjam saat ini dibandingkan dengan seberapa banyak Anda diizinkan meminjam (batas kredit maksimum Anda, misalnya). Jika Anda menggunakan persentase kecil dari kredit Anda yang tersedia - kurang dari 30 persen atau lebih - Anda tidak menaikkan banyak bendera merah. Tetapi jika Anda secara konsisten memaksimalkan akun kredit Anda, itu dapat terlihat seperti Anda sedang berjuang secara finansial, dan skor kredit Anda mungkin menurun. Bahkan jika Anda melunasi kartu kredit Anda setiap bulan, saldo saldo dapat bermasalah.
- Meminjam biaya. Anda membayar bunga dan biaya keuangan lainnya ketika Anda meminjam, sehingga Anda secara efektif membayar lebih untuk hal-hal yang Anda beli secara kredit. Dalam beberapa kasus, Anda akan membayar lebih banyak bunga daripada yang Anda lakukan untuk barang yang Anda beli. Meminjam dapat masuk akal ketika hal itu membawa perbaikan jangka panjang dalam hidup Anda atau situasi keuangan Anda, tetapi meminjam untuk “keinginan” berbahaya bagi keuangan Anda.
Diversifikasi pinjaman Anda: Ketika Anda membangun kredit, gunakan berbagai jenis pinjaman. Model penilaian kredit memberi Anda imbalan karena memiliki berbagai pinjaman untuk tujuan yang berbeda, termasuk kredit bergulir (kartu kredit), pinjaman mobil, pinjaman rumah, dan pinjaman mahasiswa. Jangan mengambil utang yang tidak perlu, tetapi gunakan jenis utang yang tepat ketika meminjam masuk akal.