Bagaimana Anda Membayar Bunga pada Pinjaman "Tidak Bunga"
Bagaimana Pekerjaan Ditunda Bunga
Bunga yang ditangguhkan adalah program apa pun yang memungkinkan Anda membayar bunga kurang dari yang dibebankan (setidaknya untuk sementara).
Paling sering, Anda akan berakhir dengan bunga yang tertunda ketika Anda memanfaatkan penawaran kartu kredit toko atau pembiayaan di dalam toko. Ketika Anda melihat istilah "sama dengan uang tunai" atau "tanpa bunga selama 12 bulan," Anda memiliki kesempatan untuk menghindari pembayaran bunga. Selama Anda melunasi pinjaman sebelum periode promosi berakhir, Anda tidak akan membayar bunga, tetapi sangat sulit untuk melakukannya.
Di mana mereka digunakan: pengaturan bunga ditangguhkan yang populer untuk barang-barang mahal seperti perhiasan, furnitur, elektronik, dan banyak lagi. Khususnya di sekitar liburan, pengecer menarik pembeli untuk membelanjakan ekstra dan membayar kemudian. Pengecer online dan kartu kredit juga membuat penawaran ini.
Masalah Dengan Promosi Bebas-Bunga
Periode bebas bunga sangat bagus ketika Anda melunasi pinjaman tepat waktu. Tetapi jika Anda tidak melakukannya, Anda dapat membayar lebih banyak daripada yang Anda bayarkan dengan jenis pinjaman yang berbeda, dan pemberi pinjaman menggunakan beberapa trik untuk membantu Anda gagal.
Tuduhan retroaktif: “Gagasan besar” dengan kesepakatan ini adalah Anda harus membayar bunga kembali pada hari pertama pinjaman Anda jika Anda tidak melunasi seluruh pinjaman sebelum tenggat waktu. Bergantung pada struktur pinjaman Anda dan ketika Anda melakukan pembayaran, biaya ini dapat sangat besar.
Teknis: Sangat mudah untuk membatalkan penawaran tanpa bunga.
Jika Anda melakukan satu pembayaran terlambat, tawaran itu tidak berlaku dan Anda harus membayar bunga. Jika Anda berhutang pada akhir periode promosi - bahkan kurang dari satu dolar - Anda masih harus membayar bunga retroaktif itu. Agar berhasil memanfaatkan penawaran ini, Anda benar-benar harus berada di bola.
Segalanya berubah: Sebagian besar orang mengambil tawaran ini mengharapkan melunasi utang tepat waktu, dan banyak yang menariknya. Namun kehidupan terkadang membawa kejutan. Terlalu sering, itu berarti mengarahkan dana ke arah yang lain (bukan pinjaman bunga yang ditangguhkan) dan gagal mendapatkan pinjaman lunas secepat yang diharapkan. Sebuah studi CFPB menunjukkan bahwa 20% dari semua konsumen gagal membuat tenggat waktu (dalam kelompok itu, sekitar 43% dari peminjam subprime tertangkap dan membayar bunga).
Suku bunga tinggi: Penawaran ini biasanya menampilkan suku bunga tinggi (jauh di atas 20%). Tentu saja, Anda berasumsi Anda akan membayar nol, jadi angka itu tidak penting. Ketika ada yang salah, Anda akan tiba-tiba menyadari betapa mahalnya pinjaman itu.
Biaya Kejutan: Setelah Anda terkena denda dengan biaya bunga lumpuh, Anda akan mengalami stiker-shock. Bayangkan membeli perhiasan atau furnitur dan tekun membayar utang - tetapi Anda sedikit lebih pendek.
Ketika periode promosi berakhir, Anda bisa melihat $ 1.000 atau lebih ditambahkan ke akun Anda (biaya bunga). Untuk membuat keadaan menjadi lebih buruk, Anda tidak hanya harus membayar ekstra $ 1.000 - Anda akan membayar bunga atas bunga itu sampai utang itu terhapus.
0% APR atau Bunga Ditangguhkan?
Meminjam selalu berisiko karena Anda harus membayar pada suatu saat di masa depan - dan Anda tidak pernah dapat memprediksi penghasilan Anda di masa depan. Namun, beberapa bentuk pinjaman lebih aman daripada yang lain.
Penawaran APR 0% tidak sama dengan bunga yang ditangguhkan. Di masa lalu, istilahnya membingungkan, tetapi undang-undang federal sekarang membuat tawaran bunga yang ditangguhkan lebih mudah ditemukan. Dengan APR 0%, Anda benar-benar dapat membayar bunga nol untuk jangka waktu tertentu, dan bunga akan mulai terkumpul setelah promosi berakhir (dibandingkan dengan mendapatkan biaya retroaktif besar).
Biaya bunga yang ditangguhkan tidak dapat dipasarkan sebagai produk “0% APR”. Sebagai gantinya, Anda akan melihat istilah seperti "sama dengan uang tunai," "tanpa bunga sampai," atau "bunga 0% jika dibayar penuh oleh" waktu tertentu. Selanjutnya, pemberi pinjaman harus menunjukkan kepada Anda tanggal pasti kapan periode promosi berakhir dan mereka harus menunjukkan jumlah bunga yang ditangguhkan yang masih harus dibayar.
Kartu Kredit Dengan Bunga Ditangguhkan
Ketika Anda membeli furnitur dan membiayai melalui toko, hal-hal yang cukup sederhana: Anda harus membayar perabotan sebelum periode promosi berakhir. Dengan kartu kredit, keadaan menjadi lebih membingungkan karena Anda dapat memanfaatkan penawaran "tanpa bunga" dan terus menggunakan kartu tersebut untuk pembelian lainnya.
Beberapa saldo: Perusahaan kartu kredit menjaga saldo Anda tetap terpisah. Jika Anda meminjam di "tidak tertarik," utang itu terpisah dari jenis utang lain (seperti pembelian reguler dan uang muka tunai).
Dimana pembayaran pergi: Ketika Anda melakukan pembayaran, perusahaan kartu kredit diharuskan untuk menerapkan pembayaran di atas minimum Anda ke utang suku bunga tertinggi - kecuali Anda berada dalam dua bulan terakhir dari promosi bunga yang ditangguhkan. Itu berarti pembayaran Anda kemungkinan besar akan menuju saldo lain. Ini adalah kasus di mana undang-undang federal (Undang-Undang KARTU 2009) yang dirancang untuk melindungi konsumen sebenarnya bekerja melawan Anda. Anda dapat meminta penerbit kartu Anda untuk menerapkan pembayaran tambahan ke saldo yang ditunda, tetapi Anda tidak akan selalu berhasil.
Tips untuk Peminjam
Untuk menghindari biaya bunga yang mengejutkan, pinjamlah dengan bijak , dan hindari tawaran "tidak menarik" jika mereka mungkin menyebabkan masalah.
Perhatikan tanggal akhir: Anda tahu bahwa ada tenggat waktu untuk melunasi utang, tetapi terkadang tenggat waktu itu tidak masuk akal. Periode pembayaran mungkin lebih singkat dari yang Anda harapkan, dan tanggal akhir mungkin tidak jatuh pada tanggal yang sama dengan tanggal pembayaran bulanan Anda. Anda dapat berspekulasi tentang apakah ini sengaja membingungkan atau tidak. Either way, pemberi pinjaman menang ketika Anda gagal memenuhi tenggat waktu.
Bayar ekstra, awal, dan sering: Jarang membayar untuk menunggu sampai menit terakhir, terutama ketika keuangan Anda terlibat. Bayarlah sebanyak mungkin secepat mungkin (kecuali Anda memiliki kartu kredit dengan banyak jenis utang - maka Anda perlu mengunyah beberapa angka). Pembayaran minimum mungkin tidak akan melunasi utang Anda sebelum periode promosi Anda berakhir, jadi bayar ekstra .
Dengan kartu kredit, berhati-hatilah: Sekali lagi, pembayaran dilakukan ke utang dengan tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu. Jika Anda memiliki dana terbatas dan Anda mencoba melunasi saldo tertentu, tanyalah penerbit kartu Anda apakah itu mungkin dan bagaimana mewujudkannya (kemudian verifikasi bahwa itu benar - benar terjadi). Jika ragu, Anda dapat menunggu hingga dua bulan terakhir dari periode promosi Anda untuk melakukan pembayaran tambahan - pembayaran tersebut harus dilakukan ke akun bunga ditangguhkan.
Keep it simple: Jika Anda memiliki kartu kredit dengan tawaran bunga yang ditangguhkan, hindari menggunakan kartu untuk pembelian lain jika itu akan menyebabkan kebingungan.
Selesai lebih awal: Dapatkan utang lunas seluruhnya setidaknya beberapa minggu sebelum akhir periode promosi Anda. Ini memberi Anda kesempatan untuk mengetahui apakah Anda melewatkan detail apa pun (seperti tagihan tak terduga yang akan mencegah Anda melunasi sepenuhnya akun Anda).
Hindari bunga ditangguhkan: Jika Anda akan membayar bunga yang ditangguhkan, Anda mungkin lebih baik menggunakan jenis pembiayaan yang berbeda. Jalankan nomor dan pilih yang terbaik. Kartu kredit dengan suku bunga rendah atau pinjaman pribadi mungkin lebih murah. Lebih baik lagi, bayar tunai dan Anda benar - benar dapat membayar bunga nol.