Penghasilan, arus kas dan penarikan tidak sama.
Yang Anda butuhkan dalam pensiun adalah arus kas . Setiap bulan Anda memiliki pengeluaran, dan Anda perlu uang tunai untuk memenuhi biaya tersebut. Tergantung pada bagaimana Anda merencanakan pensiun, arus kas mungkin berasal dari banyak tempat yang berbeda, dan tidak semuanya akan sesuai dengan definisi teknis pendapatan.
Mari kita lihat bagaimana arus kas pensiun berbeda dari pendapatan.
Arus Kas versus Penghasilan
Katakanlah Anda memperkirakan Anda perlu membeli mobil setiap sepuluh tahun di masa pensiun. Saat pensiun, Anda membeli CD atau obligasi yang akan jatuh tempo dalam sepuluh tahun untuk membiayai pembelian mobil Anda berikutnya. Ketika dewasa Anda berencana untuk menghabiskan baik pokok dan bunga untuk membeli mobil. Anda akan memiliki arus kas yang Anda butuhkan untuk membeli mobil, tetapi ketika CD atau obligasi matang itu tidak akan dilaporkan sebagai penghasilan atas pengembalian pajak Anda. Sebaliknya, Anda akan melaporkan bunga yang diperoleh CD sebagai penghasilan atas pengembalian pajak Anda setiap tahun di sepanjang jalan - meskipun Anda membiarkan bunga terakumulasi.
Dalam masa pensiun, Anda ingin merencanakan kebutuhan arus kas Anda dan memilih investasi yang memiliki tingkat risiko yang sesuai untuk memenuhi kebutuhan tersebut.
Jumlah penghasilan yang Anda laporkan pada pengembalian pajak Anda mungkin sangat berbeda dari kebutuhan arus kas tahunan Anda. Misalnya, dalam pensiun dini, Anda dapat melaporkan lebih sedikit pemasukan pada pengembalian pajak Anda, dan di kemudian hari pensiun, Anda dapat melaporkan lebih banyak penghasilan - namun arus kas Anda tetap sama.
Bagaimana ini bisa terjadi?
Andaikan Anda pensiun pada usia 65 tahun, tetapi Anda membuat rencana dan memulai Jaminan Sosial pada usia 70. Untuk memenuhi kebutuhan arus kas Anda dari 65 hingga 70 Anda membeli anuitas segera dengan pembayaran lima tahun dan Anda membelinya dengan uang non-pensiun. Pembayaran anuitas bulanan yang Anda terima akan memberikan arus kas, karena setiap pembayaran yang Anda terima adalah kombinasi dari pokok dan bunga; tetapi hanya bagian bunga yang dianggap sebagai penghasilan kena pajak pada pengembalian pajak Anda, sehingga dalam situasi ini, Anda memiliki lebih banyak arus kas daripada pendapatan.
Sekarang maju cepat tujuh tahun. Pada usia 70½ Anda diminta untuk mengambil distribusi tahunan dari rekening pensiun Anda. Penarikan ini dilaporkan sebagai penghasilan kena pajak pada pengembalian pajak Anda. Setiap tahun Anda bertambah usia Anda harus menarik sebagian besar dari sisa rekening pensiun Anda. Anda mungkin tidak perlu menghabiskan semuanya. Dalam hal ini, Anda memiliki penghasilan lebih dari kebutuhan arus kas Anda.
Apakah Masalah Terminologi?
Kecuali Anda memiliki banyak uang relatif terhadap jumlah arus kas yang akan Anda butuhkan dalam masa pensiun, tidak mungkin Anda akan dapat hidup dari penghasilan Anda; Sebaliknya, Anda mungkin perlu menggunakan beberapa prinsipal Anda dengan mengikuti rencana yang memungkinkan Anda menggunakannya pada kecepatan yang terukur sehingga Anda memiliki gaya hidup pensiun yang nyaman, sementara pada saat yang sama tidak menjalankan risiko kehabisan uang.
Perencanaan semacam ini memecahkan untuk jumlah arus kas yang Anda perlukan.
Tidak masalah apakah Anda menyebutnya penghasilan atau arus kas atau penarikan akun; Yang penting adalah jika Anda bekerja dengan perencana pensiun atau berbicara dengan pasangan Anda, bahwa Anda semua setuju dan memahami apa yang Anda maksud ketika Anda menggunakan kata-kata ini. Ini akan mengurangi kebingungan saat Anda mulai menerapkan rencana Anda dan akan membantu Anda menuju transisi yang mulus ke tahun-tahun pensiun Anda.