Apa Yang Terjadi Ketika Anda Menulis (atau Menyetorkan) Cek?
Jika semua berjalan dengan baik, prosesnya lancar, tetapi tergantung pada perspektif Anda, waktu dapat menjadi masalah:
- Jika Anda menerima cek, Anda mungkin terburu-buru untuk menghapusnya.
- Jika Anda menulis cek, Anda mungkin berharap untuk beberapa hari ekstra untuk datang dengan uang.
Secara logistik, bank penerima atau credit union (di mana cek disimpan atau diuangkan) mengirimkan cek dalam bentuk kertas atau elektronik ke bank bahwa dana ditarik, atau ke rumah kliring yang terletak di antara kedua bank. Dengan asumsi dana tersedia dan tidak ada masalah dengan cek, uang ditransfer.
Cek Kliring yang Anda Tulis
Berapa lama waktu yang diperlukan untuk mengecek setelah Anda menulisnya? Tidak ada jawaban tunggal karena kecepatannya tergantung pada beberapa faktor. Biasanya diperlukan beberapa hari untuk cek yang Anda tulis untuk menekan akun Anda (sampai itu terjadi, suatu pemeriksaan pada dasarnya hanya sebuah IOU), tetapi garis waktu tersebut memadat sejak hukum Check 21 disahkan pada tahun 2004.
Setiap kali Anda menulis cek, sebaiknya bertindak seolah-olah uang itu tidak lagi ada di akun Anda.
Di masa lalu, orang melakukan ini dengan mencatat setiap transaksi di cek register . Menyeimbangkan rekening giro Anda (baik di atas kertas atau secara elektronik) masih merupakan praktik yang baik .
Anda mungkin terbiasa menunggu beberapa hari (atau lebih lama) untuk melihat uang untuk benar-benar meninggalkan akun Anda. Selama waktu itu, cek disebut "luar biasa," dan Anda berpotensi menghabiskan uang untuk sesuatu yang lain (tetapi Anda akan membelanjakannya dua kali, melakukan penipuan, dan menyiapkan diri untuk biaya overdraft).
Menggunakan dana yang sama dua kali sambil menunggu pemeriksaan untuk menghapus disebut " mengambil keuntungan dari pelampung, " dan itu dapat menyebabkan banyak masalah .
Berapa lama Anda harus memastikan bahwa uang itu ada di akun Anda? Secara teknis ilegal untuk menulis cek yang Anda tahu tidak jelas, jadi tetaplah menulis cek ketika Anda memiliki dana . Dalam prakteknya, Anda sebenarnya mungkin memiliki beberapa hari. Apakah Anda mengirimkan cek, atau menyerahkannya ke kasir di pengecer besar? Checkout register sering dilengkapi dengan pemindai cek yang secara instan mengubah cek kertas Anda menjadi cek elektronik - dan Anda dapat yakin bahwa cek akan dikirim ke bank Anda secepat mungkin (mungkin bahkan pada hari yang sama).
Bahkan jika Anda menyerahkan cek kepada seseorang (seperti teman yang Anda bayar atau tukang ledeng yang bekerja di rumah Anda), orang itu mungkin menggunakan perangkat seluler untuk menyetor cek . Di sisi lain, selalu ada kemungkinan bahwa individu atau bisnis akan membiarkan cek mengumpulkan debu selama beberapa minggu sebelum membawanya ke bank untuk disimpan. Sayangnya, tidak ada cara untuk mengetahui dengan pasti.
Jika Anda menginginkan aturan dasar, sebaiknya Anda berasumsi bahwa dana akan meninggalkan akun Anda sekitar dua hari setelah Anda membayar dengan cek, tetapi jangka waktu tersebut dapat dengan mudah berubah.
Menggunakan Cek yang Anda Terima
Jika Anda telah diberi pembayaran dengan cek, Anda mungkin gelisah untuk menggunakan uang: Anda mungkin membutuhkannya untuk biaya, atau Anda mungkin memiliki keraguan tentang apakah atau tidak cek akan terpental. Jadi berapa lama kamu harus menunggu?
"Tersedia" tidak berarti dihapus: Ketika seseorang menulis Anda cek, itu telah "dibersihkan" ketika uang telah ditransfer dari akun penulis cek dan Anda dapat membelanjakannya. Namun, tidak selalu jelas apakah atau kapan uang telah tiba. Bank Anda biasanya akan memungkinkan Anda membelanjakan uang dari cek yang disimpan - dan bahkan menarik uang tunai - sebelum cek benar-benar dihapus.
Tetapi Anda bertanggung jawab atas cek apa pun yang Anda setor, jadi Anda harus membayar kembali dana apa pun yang Anda gunakan jika cek itu naik setelah Anda mengambil uang itu.
Undang-undang Federal (Regulation CC) mensyaratkan bank - bank membuat setidaknya sebagian dari deposit Anda tersedia untuk Anda dalam beberapa hari.
Untuk banyak barang seperti cek pribadi, $ 200 pertama tersedia dalam satu hari kerja (jika tidak segera), dan sisanya akan tersedia beberapa hari. Barang-barang lainnya, seperti cek yang dikeluarkan pemerintah, cek kasir , dan pesanan uang USPS memungkinkan jumlah yang lebih besar ditarik dengan cepat.
Bank Anda bebas untuk menjadi lebih liberal daripada yang ditentukan oleh undang-undang: bank dapat dengan mudah berasumsi bahwa cek apa pun itu baik dan memungkinkan Anda menarik jumlah penuh segera. Nyaman, kan? Tetapi jika cek itu memantul , Anda mendapat masalah. Bank akan mendebit rekening Anda untuk mengambil uang kembali, dan itu dapat menyebabkan masalah serius.
Berapa lama Anda harus menunggu sebelum asumsi cek telah dihapus? Tidak ada jawaban pasti, tetapi bijaksana untuk bersikap konservatif tentang pemeriksaan yang tidak Anda yakini. Dengan cek yang ditulis dari bank-bank besar, Anda akan sering (tetapi tidak selalu) mencari tahu dalam beberapa hari apakah ada masalah. Ketika cek berasal dari akun luar negeri, hal-hal dapat memakan waktu lebih lama. Taruhan terbaik Anda adalah menghubungi bank Anda dan mendapatkan jawaban yang pasti terkait status cek. Jelaskan kekhawatiran Anda, dan tanyakan apakah Anda mengambil risiko jika Anda membelanjakan uang. Untuk detail lebih lanjut, lihat Berapa Lama untuk Menunggu Setelah Menyetorkan Cek .
Untuk membuat dana tersedia secepat mungkin, dapatkan mereka disimpan: gunakan setoran cek jarak jauh bila tersedia, dan setorkan cek pada awal hari untuk membuat waktu cut-off hari itu. Bank Anda akan sering memberi tahu Anda bahwa simpanan Anda akan ditahan selama lima hari atau lebih, tetapi dalam banyak kasus, dana akan tersedia lebih cepat. Jika itu tidak cukup cepat, coba tanyakan layanan pelanggan atau manajer apakah ada cara untuk membebaskan sebagian dari dana tersebut (ini mungkin berhasil jika Anda adalah pelanggan mapan tanpa riwayat cek buruk di akun).
Bahaya "Dibersihkan" Cek
Jika Anda ragu tentang cek "bersih", jangan menghabiskan uang sampai Anda puas bahwa bank Anda telah mengumpulkan uang yang dibutuhkannya. Menunggu itu tidak nyaman, tetapi berurusan dengan saldo akun negatif juga tidak terlalu menyenangkan.
Dengan asumsi bahwa cek telah dihapus berbahaya. Kadang-kadang kesalahan yang jujur menyebabkan masalah, dan kadang-kadang penipu mengambil keuntungan dari kesalahpahaman tentang bagaimana pemeriksaan yang jelas. Penipuan umum melibatkan seseorang membayar dengan cek (terutama cek kasir palsu atau money order ) dan meminta korban untuk mengirim kembali jumlah pembayaran lebih atau meneruskan uang ke "pengirim." Korban mengirim uang yang tidak ada, dan akhirnya, bank mengetahui bahwa cek itu buruk. Sayangnya, bank tidak melindungi konsumen dalam situasi ini - korban bertanggung jawab atas kerugian apa pun dan harus melunasi bank.