Sayangnya, terkadang ada masalah: bank Anda menahan uang, dan Anda tidak dapat menarik uang tunai atau membelanjakannya saat diperlukan. Kebijakan ketersediaan dana bank Anda, bersama dengan peraturan federal, menguraikan dengan tepat berapa lama semua yang seharusnya diambil.
Ketersediaan Dana
Kebijakan ketersediaan dana menjelaskan berapa lama Anda harus menunggu untuk membelanjakan atau menarik dana setelah Anda melakukan setoran. Bank diminta untuk memberikan informasi ini sehingga Anda tidak terkejut, meskipun kebanyakan orang tidak pernah tahu tentang kebijakan ini sampai mereka terjebak menunggu dana untuk dihapus.
Detail tentang kebijakan bank Anda harus menjadi bagian dari perjanjian akun Anda atau termasuk dalam pengungkapan lain yang disediakan oleh bank Anda.
Holding Deposit
Ketika Anda menyetorkan dana ke akun Anda, bank sering menempatkan pada deposito tersebut, yang berarti Anda harus menunggu setidaknya satu hari kerja sebelum Anda dapat menggunakan uang itu. Terutama dengan cek dan wesel , bank tidak dapat memastikan bahwa pembayaran itu sah, ditambah uangnya tidak benar-benar tiba di bank Anda selama beberapa hari kerja (atau lebih) setelah Anda melakukan setoran. Pegangan ini dimaksudkan untuk melindungi bank dari kehilangan uang.
Hal-hal ini juga melindungi Anda sampai batas tertentu, tetapi Anda pada akhirnya bertanggung jawab atas setiap setoran yang Anda lakukan ke akun Anda. Jika bank Anda memungkinkan Anda untuk menguangkan cek yang kemudian memantul (yang dapat terjadi beberapa minggu setelah Anda melakukan setoran ), Anda harus membayar biaya dan Anda harus membayar kembali bank untuk uang yang mereka berikan kepada Anda - meskipun semua itu bukan salahmu.
Itulah mengapa membayar untuk memverifikasi dana pada pemeriksaan tersangka , dan menghindari pembayaran dari siapa pun yang tidak Anda percayai.
Holding Times
Peraturan federal membatasi bagaimana bank dapat mengatur kebijakan ketersediaan dana mereka. Bank diizinkan untuk menjadi kurang ketat jika mereka mau - mereka dapat segera menyediakan dana, dan mereka sering melakukannya - tetapi mereka tidak dapat menahan dana selamanya.
Jika ada penahanan pada setoran Anda, bank harus memberi Anda tanggal rilis pada tanda terima. Dalam beberapa kasus, mereka menambahkan penangguhan nanti (dan mengirimkan pemberitahuan kepada Anda), jadi ada baiknya untuk memeriksa akun Anda sebelum membelanjakannya jika dana Anda hampir habis.
Hari kerja berikutnya: sebagian besar bank mengatakan bahwa mereka “umumnya” menyediakan dana pada hari kerja setelah Anda melakukan setoran, tetapi ada pengecualian. Setoran tunai kepada karyawan bank harus tersedia dalam satu hari kerja (dan setoran tersebut sering tersedia segera). Jenis pemeriksaan tertentu juga harus tersedia dalam satu hari kerja:
- Cek bank resmi seperti cek kasir
- Cek yang dikeluarkan oleh Departemen Keuangan AS (seperti pengembalian pajak atau Jaminan Sosial Anda)
- Cek $ 200 atau kurang
- Cek yang ditarik pada bank yang sama yang Anda setorkan
- Perintah uang USPS
Jika jumlah total setoran dengan cek dalam satu hari lebih dari $ 5.000, atau jika cek disetujui oleh siapa pun selain penerima pembayaran yang diberikannya , bank dapat menambahkan penangguhan.
Setoran elektronik seperti transfer kawat dan setoran langsung juga umumnya tersedia dalam satu hari.
Hari kerja termasuk hari kerja yang bukan hari libur.
Waktu Pertahankan Lebih Lama
Undang-Undang Ketersediaan Dana Ekspansi (Peraturan CC), yang menetapkan aturan tentang seberapa cepat bank perlu mengeluarkan dana Anda, memungkinkan waktu tahan lebih lama dalam keadaan tertentu. Ini sering disebut pengecualian .
Ketika pengecualian berlaku, bank dapat menahan dana untuk jumlah waktu yang "masuk akal". Waktu itu tidak ditentukan secara spesifik, tetapi 5 hari kerja atau sekitar selama Anda harus menunggu.
Lebih dari $ 5.000: Jika Anda menyetorkan lebih dari $ 5.000 dalam cek - bahkan cek resmi atau cek pemerintah - bank harus menghasilkan $ 5.000 pertama yang tersedia dalam satu hari kerja, tetapi penangguhan dapat ditempatkan pada jumlah yang tersisa.
Cek Redeposited: Jika cek disalin ulang (karena dibatalkan ketika pertama kali disimpan), bank dapat menambahkan penangguhan yang lebih lama.
Anda juga harus memperhatikan tentang pemeriksaan tersebut.
Akun berulang berlebih: Overdrawing akun Anda (atau menghabiskan lebih banyak uang daripada yang Anda miliki di akun) tidak hanya menyebabkan biaya bank yang besar dan kuat -juga dapat menyebabkan penangguhan pada setoran Anda, yang membuatnya bahkan lebih mungkin bahwa Anda akan pergi ke negatif.
Keraguan yang masuk akal: Jika bank mencurigai bahwa cek tidak akan dihormati, mereka dapat menambahkan waktu tahan ekstra. Alasan umum termasuk cek dan cek yang sudah lebih dari 60 hari.
Akun baru: Akun baru sangat berisiko bagi bank. Jika akun Anda berusia kurang dari 30 hari, Anda diharapkan memiliki cek yang dapat ditahan hingga sembilan hari. Namun, pembayaran elektronik dan cek resmi harus memiliki setidaknya ketersediaan sebagian hari berikutnya.
Perhatikan bahwa peraturan ini juga berlaku untuk serikat kredit yang diasuransikan secara federal.
Ingat bahwa hari kerja adalah hari kerja standar. Liburan akhir pekan dan federal yang jatuh pada hari kerja akan memperlambat waktu kliring .
Tonton Waktu Cut-Off
Selalu penting untuk mendefinisikan istilah Anda. Ketika Anda menyimpan cek, Anda mungkin berpikir Anda melakukannya "hari ini." Namun, bank menetapkan waktu cut-off yang mungkin pada awal pertengahan sore di mana Anda tinggal. Untuk Bank of America, jam 2 siang. Di Chase Bank, saat cabang Anda tutup. Ketika membuat setoran yang penting, tanyakan pada teller apa yang akan terjadi dalam hal memegang apa saja (sekali lagi, tanda terima Anda seharusnya memberi tahu Anda juga).
Jika hari sudah larut, Anda mungkin lebih baik menyetorkan dana di ATM atau melalui aplikasi seluler bank Anda (dengan mengambil foto cek ) - metode ini sering kali dipotong belakangan. Namun, strategi itu dapat menjadi bumerang: karena Anda tidak melakukan deposit secara langsung kepada karyawan bank, komplikasi lain dapat timbul - terutama di ATM yang tidak mendapatkan gambar cek Anda. Strategi tersebut adalah yang terbaik ketika Anda tidak membutuhkan semua uang dan akun Anda dalam keadaan baik. Tanyakan layanan pelanggan apa yang terbaik dalam situasi Anda.