Perlindungan overdraft memungkinkan untuk membelanjakan lebih dari yang Anda miliki saat ini di rekening giro Anda, yang dapat membantu dalam keadaan darurat atau jika waktu menjadi sulit sementara, secara finansial.
Bank konsumen digunakan untuk secara otomatis menambahkan fitur ini ke semua rekening giro, tetapi saat ini Anda harus ikut serta, atau meminta, untuk menggunakan layanan ini. Anda mungkin menemukan bahwa Anda tidak ingin perlindungan overdraft karena itu bisa mahal dan kadang-kadang orang lebih baik tanpanya.
Mekanisme Perlindungan Cerukan
Jika Anda memiliki perlindungan overdraft pada akun Anda dan saldo Anda menjadi negatif, bank akan menanggung pembayaran tertentu untuk Anda. Katakanlah Anda harus membelanjakan $ 100 dengan kartu debit Anda tetapi Anda tidak memiliki $ 100 dalam rekening giro Anda, atau mungkin Anda memiliki dana di akun Anda, tetapi mereka belum tersedia untuk dibelanjakan .
Bank mungkin masih menyetujui pembayaran, yang memungkinkan Anda menyelesaikan pembelian Anda, dan kemudian memberi tahu Anda bahwa mereka mengharapkan Anda untuk segera menyetorkan dana untuk menutupi $ 100.
Anda akan menemukan bank menempatkan batasan yang berbeda pada jumlah dolar yang mencakup rencana perlindungan overdraft mereka.
Juga, Anda mungkin memiliki hak istimewa yang dicabut jika Anda sering menulis cek melebihi saldo yang tersedia.
Pro dan kontra
Yang paling penting, biaya uang untuk memiliki cerukan. Alasan yang mungkin Anda miliki adalah Anda tidak memiliki cukup uang, dan sekarang dengan biaya overdraft, Anda akan memiliki lebih sedikit.
Anda dapat melihat bagaimana perlindungan overdraft tidak membantu Anda dalam jangka panjang.
Untuk beberapa, manfaat utama dari perlindungan cerukan adalah bahwa pihak yang menerima cek Anda tidak menyadari bahwa Anda kekurangan uang saat Anda memberi mereka cek. Ini membantu Anda menghindari rasa malu, terutama jika Anda menulis cek kepada teman atau mitra bisnis.
Perlindungan overdraft juga membantu Anda menghindari hukuman atau biaya keterlambatan jika Anda menulis cek untuk membayar pembayaran mobil Anda, kartu kredit atau tagihan lain tepat sebelum tanggal jatuh tempo.
Sebagai manfaat lain, Anda dapat menghindari biaya cek dari pengecer, dengan asumsi Anda membayar dengan cek. Jika Anda tidak memiliki perlindungan overdraft, Anda mungkin harus membayar biaya Non-Sufficient Funds (NSF) ke bank Anda dan biaya Pengembalian-Cek tambahan kepada pengecer. Pada akhirnya, Anda dapat berakhir dengan laporan negatif di file ChexSystems Anda.
Biaya Perlindungan Cerukan
Bank biasanya tidak menawarkan perlindungan overdraft secara gratis. Mereka mengenakan biaya sebagian untuk mencegah Anda menyalahgunakan layanan, dan karena itu menciptakan sumber pendapatan bagi bank. Pastikan Anda memahami kemungkinan tagihan sebelum menambahkan fitur perlindungan cerukan ke akun Anda. Biayanya biasanya sama dengan biaya Non-Dana-Dana bank.
Selanjutnya, Anda mungkin dikenai biaya bunga. Tergantung pada rencana perlindungan overdraft Anda, jumlah cerukan Anda mungkin dianggap sebagai "pinjaman." Dalam hal ini, bank menarik bunga sampai Anda membayar kembali. Opsi ini, yang dikenal sebagai jalur kredit cerukan , biasanya lebih murah daripada membayar biaya tetap untuk setiap cerukan yang menimpa akun Anda.
Akhirnya, jika Anda terlalu sering menggunakan perlindungan cerukan, itu memungkinkan Anda masuk ke kebiasaan buruk yang akhirnya menghabiskan banyak biaya selama masa hidup Anda. Tergantung pada perlindungan cerukan mungkin merupakan tanda bahwa Anda dapat memperoleh manfaat dari belajar untuk mengelola arus kas Anda dengan lebih baik.
Meskipun pemeriksaan terpental tidak segera muncul pada laporan kredit Anda, mereka dapat mempengaruhi bagaimana bank kecil dan serikat kredit mengevaluasi kelayakan kredit Anda. Mereka juga dapat menghabiskan banyak uang, menyebabkan tuntutan perdata dan pidana , dan akhirnya merusak kredit Anda.
Meminimalkan Biaya
Jika Anda menemukan Anda melakukan yang terbaik dengan program perlindungan cerukan, belanja bank yang berbeda untuk meminimalkan biaya Anda. Lagi pula, lebih baik menyimpan sebanyak mungkin uang untuk pengeluaran Anda yang lain, daripada menggunakannya untuk menutupi biaya pantulan. Di bawah ini Anda akan menemukan beberapa pertanyaan untuk ditanyakan kepada bank, yang akan membantu Anda menemukan rencana perlindungan cerukan terbaik:
Apakah ada suku bunga atau biaya tetap untuk cerukan? Bergantung pada frekuensi vs jumlah cerukan yang Anda alami, satu metode dapat berbiaya lebih rendah daripada metode lainnya.
Dapatkah Anda menautkan akun cek Anda ke sumber dana yang akan digunakan sebelum fitur cerukan? Jika Anda dapat melampirkan kartu kredit, atau lebih baik lagi rekening tabungan untuk menarik uang tunai dari, Anda dapat menghindari biaya overdraft.
Apakah jalur kredit cerukan lebih menguntungkan bagi Anda? Tanyakan kepada bankir Anda opsi apa saja yang tersedia untuk Anda. Cari tahu persis bagaimana setiap proses bekerja dan konsekuensi dari setiap pilihan.
Seperti yang Anda duga, cara terbaik untuk meminimalkan biaya perlindungan cerukan adalah untuk mencegah cerukan. Selain melakukan beberapa pelacakan keuangan dasar menggunakan daftar periksa, Anda juga dapat mengawasi saldo rekening bank Anda dengan menggunakan perbankan online, atau aplikasi perbankan di ponsel Anda, untuk memverifikasi jumlah dana dalam rekening Anda.
Jika Anda tahu Anda akan mengalami krisis uang dalam waktu dekat, mungkin membantu mengatasi situasi secara proaktif. Setelah anggaran Anda mengatakan Anda akan rendah uang tunai, cari cara untuk meregangkan pembayaran tanggal jatuh tempo beberapa hari ekstra.
Anda dapat menghubungi pihak yang Anda beri cek, seperti perusahaan kartu kredit, pemegang pinjaman pelajar atau perusahaan utilitas, sebutkan kekurangan uang tunai Anda saat ini, dan tanyakan apakah mereka dapat menunggu beberapa hari untuk pembayaran Anda. Juga bijaksana untuk bertanya apakah mereka dapat membebaskan biaya keterlambatan karena Anda menelepon dulu untuk memberi tahu mereka.
Anda dapat meminimalkan masalah jika Anda sering membuat tab pada saldo rekening Anda, dan mempertimbangkan setiap cek yang sudah Anda tulis tetapi belum menghapus rekening bank Anda.
Apakah Biaya Overdraft Ilegal?
Pada bulan Juli 2010, undang-undang federal mengubah cara bank dan serikat kredit diizinkan untuk membebankan biaya overdraft. Sekali lagi, bank digunakan untuk secara otomatis menambahkan perlindungan cerukan ke akun Anda, dan pada umumnya tidak ada cara untuk memilih keluar dari "perlindungan" ini.
Akibatnya, konsumen membayar miliaran dalam biaya kepada bank untuk kesalahan sederhana dalam rekening giro mereka. Contoh umumnya adalah $ 38 latte - $ 3 untuk kopi dan $ 35 untuk biaya overdraft.
Bank diminta untuk mematikan fitur cerukan dan hanya menawarkan fitur kepada pelanggan yang ikut serta, tetapi pelanggan masih membayar biaya overdraft dalam beberapa kasus tanpa ikut serta. Dua situasi mungkin dapat menyebabkan tagihan cerukan yang tidak terduga:
Bank melanggar hukum dan membebani pelanggan secara ilegal, yang tidak mungkin tetapi sudah pasti terjadi
Pelakunya bukan salah satu dari pembayaran "satu kali" yang dicakup oleh hukum cerukan
Anda dapat membantah apakah undang-undang harus memiliki lebih banyak cerukan yang didefinisikan secara luas, tetapi undang - undang saat ini tidak melindungi Anda dari jenis cerukan tertentu seperti pembayaran berulang yang menarik saldo akun Anda di bawah nol.