Apa yang akan terjadi saat cek mental
Mengapa pengecekan terpental?
Cek "bouncing" ketika tidak ada cukup uang di rekening Anda untuk menutupi pembayaran.
Ini bisa terjadi karena beberapa alasan. Mungkin pembayaran otomatis dipotong dari akun Anda sebelum Anda mengharapkannya, majikan Anda lambat untuk menyetor pembayaran Anda , atau akun Anda dikunci selama beberapa hari setelah menggunakan kartu debit Anda.
Sayangnya, pemeriksaan cek yang lebih mudah dari sebelumnya: Cek kertas sering diubah menjadi cek elektronik atau “pemeriksaan pengganti” ( yang diperlukan hanyalah telepon seluler atau pemindai cek), dan mereka bergerak melalui sistem perbankan dengan cepat. Apa pun alasannya, jika bank Anda mengatakan Anda memiliki dana yang tidak mencukupi di akun Anda, cek itu akan dikembalikan tanpa bayaran.
Masih waktu?
Jika Anda menyadari bahwa cek akan terpental, tetapi belum terjadi, Anda mungkin dapat mencegahnya terjadi. Dapatkan uang ke akun Anda segera. Diperlukan beberapa hari untuk cek yang Anda tulis untuk menekan akun Anda - atau lebih lama jika penerima pembayaran Anda lambat melakukan setoran. Cara tercepat untuk mendapatkan dana yang dikreditkan ke akun Anda adalah dengan membawa uang tunai ke cabang.
Jika Anda menyetor cek ke akun Anda, bank Anda dapat menahan dana tersebut selama beberapa hari (periksa kebijakan ketersediaan dana untuk spesifik).
Mencapai
Segera setelah Anda menyadari ada masalah, hubungi siapa pun yang Anda kirimi cek. Mereka mungkin tidak tertarik untuk menghukum Anda; mereka hanya menginginkan uang mereka.
Bersikap proaktif - berhubungan dengan pedagang atau penyedia layanan alih-alih menunggu mereka untuk bertindak - menunjukkan bahwa Anda benar-benar berniat untuk membayar, dan itu mungkin membuat semuanya menjadi lebih buruk. Idealnya, Anda akan melakukan ini sebelum orang lain bahkan menyadari bahwa Anda menulis cek yang buruk, tetapi itu masih layak dicoba setelah cek menyentuh akun Anda.
Harapkan Biaya
Jika cek Anda disetorkan dan terpental, itu akan merugikan Anda. Sebagai permulaan, Anda akan membayar biaya ke bank Anda: Biaya overdraft atau dana tidak mencukupi (NSF) mungkin berjumlah $ 35. Anda juga mungkin harus membayar biaya kepada siapa pun yang Anda kirimi cek; mereka terdesak karena menyimpan cek buruk, dan mereka akan meneruskan tuduhan itu kepada Anda.
Setelah cek memantul satu kali, penerima pembayaran Anda mungkin mencoba menyetor ulang cek untuk melihat apakah Anda telah mendanai akun Anda. Jika tidak, berharap untuk membayar biaya tambahan.
Akhirnya, Anda mungkin akan menghadapi denda dan hukuman setelah keputusan hukum (lihat di bawah).
Laporan Kredit Anda
Pemeriksaan yang buruk tidak selalu muncul di laporan kredit Anda atau menurunkan nilai kredit Anda, tetapi itu bisa. Juga, beberapa basis data melacak loncatan pantulan (seperti Telecheck atau Chexsystems ). Jika Anda berakhir dengan catatan buruk dalam database tersebut, Anda mungkin mengalami kesulitan menulis cek di tempat lain (cek Anda mungkin ditolak setelah kasir memindai di toko kelontong, misalnya), dan Anda mungkin tidak dapat menemukan bank yang akan membiarkan Anda membuka rekening giro.
Setelah terlalu banyak pemeriksaan buruk, bank Anda mungkin menutup akun giro Anda yang ada.
Database tersebut bukan bagian dari skor kredit FICO Anda, yang merupakan skor yang digunakan untuk sebagian besar pinjaman besar seperti pinjaman mobil dan rumah. Namun, skor kredit "alternatif" mungkin menggunakan informasi itu.
Jika cek itu untuk pembayaran pinjaman, kredit Anda lebih mungkin untuk menderita. Karena cek memantul, pembayaran tidak pernah dilakukan, dan Anda mungkin akhirnya kehilangan (atau terlambat) pembayaran bulanan. Pembayaran yang terlambat dan dilewati pasti akan menurunkan nilai kredit FICO Anda.
Tidak peduli dengan siapa Anda menulis cek, penting untuk melakukan pembayaran dengan baik. Jika tidak, saldo yang belum terbayar dapat diserahkan ke agen penagihan, dan agensi tersebut kemungkinan akan melaporkan utang Anda yang belum dibayar ke biro kredit , yang menghasilkan nilai kredit lebih rendah. Agen penagihan (atau bahkan pedagang yang semula Anda tuliskan cek) mungkin juga membawa tindakan hukum, dan penilaian terhadap Anda akan merugikan kredit Anda.
Masalah Hukum
Apa konsekuensi hukum mementalkan cek? Adalah ilegal untuk menulis cek ketika Anda tahu bahwa itu tidak akan jelas (meskipun hal-hal menjadi kabur ketika datang ke pemeriksaan yang sudah ketinggalan zaman ). Jika Anda tidak menyelesaikan masalah dengan cepat, Anda mungkin menghadapi tuntutan perdata (Anda harus membayar denda) atau pidana (Anda harus menjalani hukuman penjara).
Konsekuensi hukum untuk menulis cek buruk bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain dan tergantung pada keadaan. Jika Anda secara tidak sengaja mementalkan cek sekarang dan kemudian, biaya sipil (atau tidak ada biaya sama sekali) kemungkinan besar. Jika Anda secara sengaja atau biasa lulus pemeriksaan buruk (terutama yang besar), Anda mungkin akan menghadapi tuntutan pidana. Di beberapa negara bagian, Anda memiliki peluang untuk melakukan pembayaran dengan baik sebelum biaya dapat diajukan (Anda mungkin memiliki jendela 30 hari, misalnya).
Biaya perdata menghasilkan biaya tambahan, dan Anda mungkin tidak memiliki uang tambahan - itulah sebabnya cek itu memantul di tempat pertama - jadi sebaiknya bertindak cepat. Berkomunikasi dengan penerima pembayaran Anda (atau agen yang mengumpulkan uang atas nama mereka). Jika mereka berhasil mengajukan tuntutan hukum terhadap Anda, Anda mungkin harus membayar biaya hukum, biaya layanan, atau hukuman berdasarkan jumlah cek asli (dua atau tiga kali jumlah cek, misalnya).
Tuntutan pidana memiliki efek serius pada catatan kriminal Anda, mungkin mengakibatkan waktu penjara, dan cenderung datang dengan denda yang lebih tinggi. Namun, hanya karena Anda diancam dengan tuduhan kriminal, bukan berarti mereka dapat berhasil mengajukan kasus terhadap Anda. Hubungi pengacara setempat segera jika ada yang menyebut tuduhan kriminal. Untuk menang, kreditor perlu membuktikan bahwa utang itu benar-benar milik Anda (yang tidak selalu bisa mereka lakukan), dan mereka harus mengambil tindakan sebelum undang-undang pembatasan berlalu.
Penagih Utang dan Pengacara Distrik
Sebagian besar bisnis tidak memiliki sumber daya untuk mengumpulkan cek buruk. Terlebih lagi, sebagian besar lembaga penegak hukum tidak memiliki sumber daya untuk melacak konsumen yang sesekali memantulkan cek kecil. Akibatnya, lembaga penagihan utang swasta akhirnya melakukan sebagian besar pekerjaan ini.
Di beberapa daerah, penagih utang bermitra dengan lembaga penegak hukum setempat: Pengacara distrik (DAs) menyediakan kop surat dan mengotorisasi penagih utang untuk menggunakan logo DA, penagih utang menangani logistik untuk menemukan dan menghubungi konsumen, dan mereka berbagi pendapatan (biaya dan penalti ) dengan kantor DA.
Sayangnya, beberapa "program pengembalian cek buruk" membingungkan bagi konsumen, yang percaya bahwa mereka mendapatkan korespondensi resmi pemerintah. Konsumen mungkin dituntun untuk percaya bahwa DA bermaksud untuk mengajukan tuntutan pidana (yang mungkin atau mungkin tidak akurat), dan mereka tidak mengizinkan konsumen untuk memohon kasus mereka - pada kenyataannya, tak seorang pun di kantor DA bahkan telah meninjau kasus tersebut. Penerima biasanya diintimidasi dan bingung, dan mereka hanya diperintahkan untuk membayar jumlah yang harus dibayar (plus biaya) dan mendaftar untuk kelas akuntabilitas keuangan dengan biaya mereka sendiri.
Jika Anda mementalkan cek dan dihubungi oleh penagih utang, pastikan Anda diperlakukan dengan adil. Penagih utang, bahkan dalam kemitraan dengan penegak hukum, harus mengikuti aturan yang ditetapkan oleh negara Anda, dan mereka mungkin perlu mengikuti Undang-Undang Praktik Koleksi Utang yang Adil (FDCPA) . Hubungi pengacara setempat jika Anda dilecehkan.
Mencegah Pemeriksaan Terpental
Anda mungkin tidak dapat melakukan apa-apa tentang cek yang sudah memantul, tetapi Anda dapat mencegahnya terjadi di masa mendatang. Berikut ini beberapa cara untuk menghindari pemeriksaan terhadap akun Anda saat Anda kehabisan uang:
Seimbangkan akun Anda: Hal terpenting yang dapat Anda lakukan adalah melacak saldo akun Anda. Itu berarti Anda perlu tahu berapa banyak yang Anda miliki dan berapa banyak yang akan meninggalkan akun Anda setiap saat. Perhatikan pembayaran tertunda, cek luar biasa , dan transfer otomatis dari akun Anda. Pelajari cara menyeimbangkan akun Anda dengan berbagai alat.
Simpan bantal: Bahkan dengan perencanaan yang baik, kesalahan (dan pemeriksaan terpental) terjadi. Simpan uang ekstra di akun Anda untuk membantu menutupi semua kejutan. Jika majikan Anda membayar Anda terlambat atau Anda lupa tentang pembayaran tagihan otomatis, penyangga pengaman dapat mencegah hal-hal menjadi lebih buruk.
Perhatikan keseimbangan Anda: Sulit untuk melacak segalanya. Terlebih lagi, saldo akun Anda mungkin membeku dengan cara-cara yang tidak Anda harapkan (jika Anda menggunakan kartu debit Anda di pompa bensin, misalnya, atau setoran disimpan ). Cari tahu cara mudah memeriksa saldo akun Anda sehingga Anda tahu tentang masalah sebelum terlambat. Mendaftar untuk pemberitahuan sehingga Anda tidak terkejut ketika saldo akun Anda berkurang.
Pertimbangkan perlindungan overdraft: Perlindungan overdraft bisa mahal, tetapi tidak harus demikian. Jika Anda menggunakannya sebagai jaring pengaman (bukannya mengandalkannya untuk arus kas) Anda jarang akan membayar biaya overdraft. Ketika bank Anda menutupi cek macet, biayanya harus kurang dari biaya cek yang terpental (ke pengecer) dan biaya NSF (ke bank Anda). Anda mungkin dapat meminimalkan biaya jika Anda menggunakan jalur kredit cerukan atau menginstruksikan bank Anda untuk menarik dana dari rekening tabungan Anda ketika rekening Anda memiliki dana yang tidak mencukupi.
Bayar dengan kartu debit: Jika Anda terus memantul cek, lakukan pembelian dengan kartu debit Anda (jika memungkinkan). Anda akan segera tahu jika Anda mampu membayar transaksi. Selama Anda belum memberikan izin bank Anda untuk memproses tagihan tersebut, kartu Anda akan ditolak.