Bagaimana Penasihat Investasi dan Perencana Keuangan Dibayar
Nasihat paling mahal adalah saran gratis. Meskipun pernyataan ini sering disampaikan sebagai lelucon, ada banyak kebenaran untuk itu: Seperti orang lain, penasihat profesional dan perencana harus membayar tagihan dan meletakkan makanan di meja di rumah. Oleh karena itu, bahkan jika biaya mungkin tidak langsung keluar dari kantong Anda, dan bahkan jika Anda tidak dapat melihat dengan jelas bagaimana mereka dibayar, penasihat dibayar oleh Anda dalam beberapa bentuk atau bentuk. Berikut adalah cara dasar penasehat dibayar:
- Komisi: Jenis pembayaran ini tipikal dari pialang layanan lengkap, yang merupakan "pialang saham" tradisional. Komisi, yang dapat berkisar dari $ 30 hingga $ 300 atau lebih, dibayarkan kepada broker kapan pun mereka melakukan perdagangan (membeli atau menjual saham investasi). Komisi bekerja seperti biaya yang ditambahkan ke jumlah perdagangan klien. Sebagai contoh, jika perdagangan adalah untuk membeli $ 10.000 dalam bentuk saham tertentu, dan komisi adalah $ 100, total perdagangan yang Anda beli adalah $ 10.100.
- Biaya: Beberapa penasihat tidak menerima komisi, tetapi memungut biaya langsung ke klien berdasarkan layanan yang diberikan. Beberapa penasihat akan membebankan biaya berdasarkan aset di bawah manajemen (AUM) atau mereka mengenakan biaya tetap satu kali untuk jenis layanan. Misalnya, seorang penasihat mungkin membebankan biaya AUM 1,00%. Jika aset klien yang dikelola adalah $ 100.000, biaya tahunan akan menjadi $ 1.000. Tetapi jika klien hanya menginginkan rencana keuangan satu kali, penasihat akan membebankan biaya yang diungkapkan sebelumnya. Untuk layanan jenis ini, klien dapat membayar $ 500 hingga $ 5.000, tergantung pada kedalaman dan kompleksitas rencana tersebut.
- Komisi Gaji Plus: Banyak penasihat, biasanya yang ditemukan di bank dan perusahaan asuransi, mendapatkan gaji pokok dan mereka juga mendapat komisi atau bonus berdasarkan produk yang mereka jual.
Jenis Penasihat Investasi dan Perencana Keuangan
Ada beberapa jenis penasehat yang berbeda dengan berbagai judul, sebutan, dan sertifikasi, tetapi di sini adalah yang perlu diketahui:
Perencana Keuangan Bersertifikat (Certified Financial Planners - CFP) : CFP® adalah individu yang telah memenuhi semua persyaratan Dewan Standar Perencana Keuangan, yang mencakup pengalaman minimum dan lulus ujian dewan yang komprehensif. CFP juga harus menyelesaikan persyaratan pendidikan berkelanjutan untuk mempertahankan status CFP mereka. CFP dapat memiliki pengetahuan luas tentang semua bidang perencanaan keuangan, termasuk investasi, pensiun, asuransi, pajak, asuransi, dan perencanaan perumahan. Namun, penunjukan CFP tidak menjamin bahwa mereka adalah ahli dalam bidang tertentu, meskipun mereka biasanya mengkhususkan diri dalam salah satu bidang perencanaan keuangan. Secara umum, dan minimal, penunjukan CFP menunjukkan setidaknya pemahaman relatif yang tinggi dari produk keuangan.
Terdaftar Penasihat Investasi (RIA): Sebuah RIA adalah perusahaan yang terdaftar dengan badan pengatur Negara, seperti divisi Sekuritas kantor Jaksa Agung negara, atau Komisi Bursa Efek (SEC). Penasihat (dengan "er" ) adalah perusahaan dan penasihat (dengan "atau") adalah individu, secara resmi disebut perwakilan RIA.
Pialang Saham : Penasihat ini, biasanya disebut sebagai "pialang layanan lengkap" adalah perwakilan dari perusahaan pialang yang dilisensikan untuk menjual sekuritas (yaitu saham dan obligasi). Penasihat ini biasanya dibayar oleh komisi atas efek yang mereka jual. Mereka disebut "layanan penuh" karena mereka (serta analis perusahaan pialang) melakukan semua perdagangan, memberi saran, dan analisis untuk klien. Komisi atau biaya yang berasal dari reksa dana umumnya berasal dari dana beban dan biaya 12b-1. Sebagian besar investor do-it-yourself menggunakan "broker diskon," seperti Charles Schwab , yang biasanya tidak akan menempatkan order beli atau jual tetapi akan mengeksekusi perdagangan untuk komisi kecil, biasanya sekitar $ 10. Broker diskon juga menyediakan akses ke reksa dana tanpa beban.
Agen Asuransi dan Bankir : Saya menempatkan dua jenis penasihat ini ke dalam kategori yang sama karena mereka bukan penasihat investasi atau perencana keuangan tetapi mereka dapat dilisensikan untuk menjual reksa dana, saham, obligasi, dan / atau anuitas variabel yang dapat digunakan sebagai investasi . Asuransi dan Bankir juga dapat memberikan layanan perencanaan keuangan.
Jenis Penasihat Investasi apa yang Terbaik untuk Anda?
Untuk menentukan penasihat terbaik, Anda mulai dengan menentukan berapa banyak dan jenis layanan apa yang Anda butuhkan. Jika Anda hanya membutuhkan panduan untuk berinvestasi, beberapa saran dasar, dan kebutuhan Anda tidak rumit, Anda dapat mengambil keuntungan dengan menggunakan perusahaan pialang seperti Edward Jones . Mereka mendapat komisi dibayar tetapi biasanya masuk akal.
Namun perlu diketahui bahwa broker hanya dituntut untuk menjunjung apa yang disebut standar kesesuaian perawatan, yang berarti bahwa mereka diharuskan untuk merekomendasikan dan menjual jenis investasi yang cocok untuk klien dan tujuan klien. Namun, perlu dicatat bahwa pialang tidak diwajibkan secara hukum untuk mencari jenis investasi terbaik atau terendah untuk klien. Juga, broker seperti ini biasanya merekomendasikan beban dana atau dana dengan rasio biaya yang lebih tinggi dari yang diperlukan untuk mencapai tujuan klien.
Jika Anda menginginkan nasihat investasi dan perencanaan keuangan yang sedang berjalan, taruhan terbaik Anda mungkin adalah Penasihat Investasi Terdaftar. RIA hanya dibayar oleh klien (Anda) dan mereka hanya menggunakan investasi (yaitu reksa dana tanpa beban, dana indeks biaya rendah, dan ETF) yang paling baik melayani kebutuhan klien.
RIA diharuskan untuk menjunjung standar perawatan fidusia, yang lebih luas dari standar kesesuaian broker. Dengan kata lain, RIA secara hukum diperlukan untuk menempatkan kepentingan klien di depan miliknya. Anda akan membayar biaya yang berkelanjutan tetapi biaya akan datang dari Anda dan RIA yang baik dapat menghemat pengeluaran dengan reksadana berbiaya rendah, yang sering kali merupakan dana berkinerja terbaik.
Menurut pendapat, pengalaman pribadi dan profesional dari ahli reksadana, asuransi, dan bank Anda yang rendah hati bukanlah tempat terbaik untuk mendapatkan nasihat investasi. Meskipun ada yang mampu, umumnya adalah yang terbaik untuk mendapatkan produk asuransi Anda dari perusahaan asuransi dan produk dan layanan perbankan Anda dari bank. Pada catatan yang lebih ringan, Anda tidak akan membeli hamburger dari tempat pizza, bukan?
Pada catatan terakhir, apa pun penasihat atau perencana yang Anda gunakan, adalah bijaksana untuk menggunakan satu dengan sertifikasi, seperti CFP (lihat di atas) atau serupa. Anda juga bijaksana untuk meminta teman atau rekan kerja untuk referensi dan meminta penasihat untuk referensi sebelum mempekerjakan mereka.
Penafian: Informasi di situs ini disediakan untuk keperluan diskusi saja, dan tidak boleh disalahartikan sebagai nasihat investasi. Dalam situasi apa pun, informasi ini tidak mewakili rekomendasi untuk membeli atau menjual sekuritas.