Mendefinisikan dan Perencanaan Penghasilan Penghasilan di Pensiun
Definisi Rasio Penggantian Penggantian
Rasio penggantian upah, juga dikenal sebagai rasio penggantian penghasilan, umumnya mengacu pada persentase pendapatan pra-pensiun yang dibutuhkan dalam pensiun.
Sebagai contoh, jika pendapatan pra-pensiun seorang investor adalah $ 100.000 dan investor mengasumsikan rasio penggantian upah 80% akan mencukupi untuk pendapatan pensiun, investor perlu merencanakan kebutuhan pendapatan $ 80,000 pada tahun pertama pensiun.
Pengetahuan ini kemudian dapat membantu menentukan alokasi aset yang tepat dan jenis reksa dana untuk membeli untuk mencapai tujuan.
Memulai Perencanaan Penghasilan Penghasilan
Meskipun memiliki kekurangan, rasio penggantian upah dapat menjadi alat perencanaan yang baik untuk memperkirakan kebutuhan pendapatan pensiun. "Aturan praktis" umum tidak berlaku untuk semua orang tetapi jika Anda berencana dan tujuan Anda adalah pensiun 20 tahun dari sekarang, Anda perlu membuat beberapa asumsi yang realistis dan melakukan sedikit perhitungan sebelum menentukan tingkat tabungan, alokasi aset , dan pemilihan investasi.
Pedoman umum lain untuk pendapatan pensiun adalah aturan 4% , yang menunjukkan tingkat penarikan awal yang baik untuk tahun pertama pensiun adalah 4% dari total aset pensiun.
Sekarang Anda siap untuk beberapa matematika. Untuk membuat hal-hal sederhana, mari kita asumsikan Anda 20 tahun dari pensiun sekarang dan Anda dapat hidup dengan penghasilan kotor saat ini sebesar $ 50.000. Dengan menggunakan aturan 72 , yang mengatakan bahwa Anda dapat membagi 72 dengan tingkat pengembalian yang diharapkan dan tiba pada jumlah tahun untuk menggandakan tabungan Anda, Anda juga dapat menghitung pendapatan pensiun dengan cara ini.
Menjaga hal-hal sederhana, mari kita asumsikan tingkat inflasi 3,5%, yang sedikit lebih tinggi dari rata-rata historis. Jika Anda membagi 72 dengan 3,5, Anda mendapatkan sekitar 20. Ini memberitahu Anda bahwa penghasilan $ 50.000 Anda dalam dolar hari ini akan berlipat ganda menjadi $ 100.000 dalam 20 tahun. Sekarang, dengan asumsi jangka waktu 20 tahun untuk pensiun, faktor dalam rasio penggantian upah 80% dan Anda tiba pada kebutuhan pendapatan pensiun tahun pertama sebesar $ 80.000.
Dengan menggunakan aturan 4%, Anda dapat membagi kebutuhan penghasilan Anda (80.000) hingga 0,04 dan Anda mendapatkan $ 2 juta. Sekarang yang perlu Anda lakukan adalah mencari tahu cara mendapatkan $ 2 juta dari tempat Anda hari ini! Matematika itu sedikit lebih rumit. Saya dapat memberitahu Anda sekarang bahwa jika Anda belum menyimpan apa pun dan Anda membutuhkan $ 2 juta dalam 20 tahun, Anda akan perlu menghemat sekitar $ 3,400 per bulan dan investasi Anda akan perlu rata-rata tingkat pengembalian 8,00% untuk sampai ke sana. Tetapi jika Anda menghemat $ 200.000 hingga saat ini, Anda hanya perlu menghemat sekitar $ 1.100 per bulan di bawah asumsi yang sama.
Perlu diingat bahwa rasio penggantian upah dan aturan 4% adalah perkiraan sederhana namun bermanfaat. Oleh karena itu, secara umum, semakin jauh dari tanggal pensiun Anda, semakin tidak akurat perkiraan Anda. Inilah sebabnya mengapa perencanaan keuangan adalah proses yang berkelanjutan.
Anda dapat melakukan penyesuaian ketika Anda mendekati tanggal pensiun Anda.
Penafian: Informasi di situs ini disediakan untuk keperluan diskusi saja, dan tidak boleh disalahartikan sebagai nasihat investasi. Dalam situasi apa pun, informasi ini tidak mewakili rekomendasi untuk membeli atau menjual sekuritas.