Apa Yang Terjadi Jika Anda Menulis Cek Buruk?
Sebagian besar orang akrab dengan konsekuensi yang jelas dari pantulan cek :
- Biaya: bank Anda - dan siapa pun yang Anda tuliskan ceknya - kemungkinan besar akan mengenakan biaya sekitar $ 35 atau lebih ketika cek dikembalikan. Jika Anda membayar sesuatu dengan tanggal jatuh tempo, Anda juga akan menghadapi biaya "keterlambatan pembayaran" (dan komplikasi lain dapat timbul juga).
- Skor kredit: cek yang dipentalkan tidak langsung merusak kredit Anda , tetapi Anda perlu menyelesaikan masalah dan melakukan pembayaran. Jika Anda mengambil terlalu lama, kreditor Anda (entah itu kantor dokter, pedagang, atau distrik kota) mungkin mengirim akun Anda ke agen penagihan - dan kemudian kredit Anda akan menderita.
- Penutupan akun: setelah terlalu banyak pemeriksaan terpental, bank Anda mungkin menutup akun Anda untuk meminimalkan risiko
Daftar Periksa Buruk
Banyak orang tidak menyadari bahwa ada beberapa perusahaan pelaporan konsumen yang melacak aktivitas akun Anda. Jika Anda pergi di bawah nol dalam rekening giro Anda lebih dari hanya sesekali, perusahaan-perusahaan ini dapat menimbulkan masalah bagi Anda. Banyak dari perusahaan-perusahaan ini diatur di bawah Undang-undang Pelaporan Kredit yang Adil (FCRA), seperti lembaga pelaporan kredit utama.
Dua jenis transaksi utama yang menyebabkan masalah adalah:
- Memantul cek - ketika Anda menulis cek, tetapi dikembalikan tanpa bayar ketika seseorang mencoba untuk deposit atau uang tunai cek
- Dana tidak mencukupi - ketika tagihan ke akun Anda (termasuk cek yang Anda tulis, serta transfer dana elektronik) akan membawa saldo akun Anda di bawah nol
ChexSystems adalah salah satu perusahaan yang melacak perilaku perbankan Anda. ChexSystems terutama digunakan oleh bank dan credit unions ketika mengevaluasi apakah atau tidak untuk membuka rekening giro untuk Anda.
Sangat berisiko memiliki pelanggan yang secara rutin menerima cek, sehingga banyak bank melakukan pencarian pada calon pelanggan sebelum membuka akun. Perusahaan lain, seperti TeleCheck, Certegy, dan Early Warning Systems menyediakan laporan serupa.
Apa yang Dilakukan ChexSystems
ChexSystems menyimpan catatan tentang orang-orang yang memiliki (satu atau cara lain) menghabiskan lebih banyak uang daripada yang tersedia di rekening giro mereka, serta orang-orang yang telah melanggar kebijakan bank lain. Jika Anda pernah mementalkan cek di masa lalu atau Anda berhutang uang ke bank, ada kemungkinan besar Anda berada di basis data ChexSystems.
Bank dan serikat kredit memberikan informasi tentang perilaku perbankan Anda ke ChexSystems, dan sumber lain juga berkontribusi. Kemudian, lembaga keuangan membeli laporan dari ChexSystems untuk mencari tahu apakah Anda punya masalah di bank lain .
Laporan ChexSystems utama hanya berisi informasi negatif . Dengan kata lain, Anda hanya memiliki catatan dalam laporan itu jika Anda telah mementalkan cek atau memiliki cerukan di rekening bank Anda. Jika tidak ada apa pun dalam laporan ChexSystems Anda, itu hal yang baik - dan itu berbeda dari laporan kredit untuk pinjaman , yang lebih baik jika Anda dapat menunjukkan sejarah pinjaman dan pembayaran yang kuat .
Catatan negatif disimpan dengan ChexSystems selama lima tahun, atau sampai bank atau credit union yang melaporkan masalah meminta agar dihapus.
Namun, setiap entri yang salah dapat diperdebatkan (mereka akan dihapus jika Anda dapat memberikan bukti yang cukup dari kesalahan atau pencurian identitas).
ChexSystems tidak memutuskan apakah Anda diizinkan untuk membuka rekening bank atau tidak. Bank membuat keputusan itu berdasarkan kebijakan mereka - tetapi Anda akan lebih beruntung jika laporan ChexSystems Anda bersih.
Mendapatkan Skor dan Laporan
Seperti semua lembaga pelaporan konsumen , ChexSystems diharuskan memberikan salinan laporan Anda gratis setiap tahun secara gratis. Untuk detail tentang pemesanan laporan, kunjungi situs web ChexSystems. ChexSystems juga menciptakan Skor Konsumen, yang merupakan angka yang digunakan untuk mencoba dan memprediksi perilaku masa depan Anda. Anda juga dapat memesan skor Anda, yang ditawarkan secara gratis pada saat penulisan ini (tetapi perusahaan pelaporan konsumen diizinkan untuk membebankan biaya untuk skor).
Kesempatan kedua
Jika laporan ChexSystems Anda membuat sulit untuk membuka akun, Anda harus mencari bank atau credit union yang bersedia bekerja sama dengan Anda. Anda punya beberapa opsi.
Tidak ada pemeriksaan: tidak semua bank menggunakan laporan ChexSystems. Temukan satu, dan mereka tidak akan mengubah Anda berdasarkan konten dari laporan tersebut. Bank lokal kecil dan serikat kredit adalah taruhan terbaik Anda.
Buat pengecualian: kadang-kadang mungkin untuk mengajukan kasus Anda - jelaskan apa yang terjadi dengan rekening giro Anda di masa lalu dan mengapa Anda tidak mengharapkan hal yang sama terjadi di masa depan. Sekali lagi, peluang Anda paling baik dengan lembaga kecil.
Kesempatan kedua: beberapa bank, berdasarkan kebijakan, dengan senang hati membuka akun untuk orang-orang yang berada di daftar cek buruk. Dikenal sebagai "akun kesempatan kedua," akun ini memberi Anda lebih sedikit kebebasan untuk berbelanja, tetapi setidaknya Anda dapat mendaftar untuk setoran langsung , menyimpan dana, dan mendapatkan bunga. Seiring waktu, Anda dapat kembali ke rekening bank yang berfungsi penuh.
Hentikan Pemeriksaan Bouncing
Untuk menghindari masalah di masa depan, simpan bantalan pengaman uang tunai di rekening giro Anda. Mulailah menyeimbangkan buku cek Anda secara teratur, dan lihat apakah metode pembayaran alternatif bekerja lebih baik (seperti kartu debit , yang akan ditolak segera jika Anda memiliki dana yang tidak mencukupi di akun Anda).