Kadang-kadang, debitur memiliki utang yang tidak dapat dihilangkan dengan mudah, atau berhutang kembali pembayaran pada pinjaman rumah atau mobil. Dalam kasus Bab 13, alih-alih menyerahkan properti yang akan dijual untuk membayar utang, debitur melakukan pembayaran setiap bulan selama tiga hingga lima tahun kepada seorang wali yang mendistribusikannya kepada kreditor debitur. Hal ini memberi debitur suatu mekanisme untuk terjebak pada pembayaran rumah atau mobil yang sudah lewat atau untuk membayar utang yang tidak dapat dibayarkan selama masa berlakunya rencana tersebut.
Menghitung pembayaran tersebut bukan hanya menambah tagihan dan membaginya hingga 60 bulan. Perhitungannya jauh lebih rumit dan canggih. Ini memperhitungkan penghasilan dan pengeluaran Anda, jumlah utang Anda, jenis utang, dan bahkan nilai properti Anda. Begini cara kerjanya:
Penghasilan dan Beban Anda
Untuk mendukung rencana Bab 13, Anda harus memiliki sumber pemasukan yang teratur dan dapat diandalkan. Pendapatan ini biasanya berasal dari upah yang diperoleh dari pekerjaan, tetapi juga dapat berasal dari sumber lain seperti bisnis, tunjangan, pensiun, Jaminan Sosial atau pembayaran cacat, bahkan kompensasi pengangguran.
Sebuah rencana juga harus memperhitungkan bonus reguler atau kenaikan gaji lainnya karena kenaikan gaji, atau untuk pengurangan gaji, seperti yang berasal dari pekerjaan musiman. Bahkan, dimungkinkan untuk membuat rencana di mana jumlah pembayaran akan berubah setiap tahun, setiap enam bulan atau bahkan setiap bulan jika pendapatan diperkirakan akan meningkat atau menurun.
Untuk alasan ini, debitur harus memberikan bukti penghasilan kepada pengadilan selama enam bulan penuh sebelum kasus diajukan.
Anda juga diharuskan menyediakan daftar biaya bulanan Anda yang sebenarnya kepada pengadilan. Untuk beberapa biaya, kami menggunakan pengeluaran Anda yang sebenarnya. Tetapi bagi yang lain, Kongres telah memutuskan bahwa kita hanya dapat menggunakan jenis tertentu atau sejumlah biaya tertentu. Misalnya, kami memperhitungkan jumlah aktual yang Anda bayar untuk hipotek atau sewa Anda. Namun, utilitas Anda disatukan menjadi jumlah tetap yang ditentukan oleh bagan yang dipublikasikan oleh Internal Revenue Service.
Penghasilan Sekali Pakai
Ketika kita mengurangi pengeluaran yang wajar dan diperlukan dari penghasilan Anda, kita dibiarkan dengan " pendapatan sekali pakai " Anda. Bagi banyak orang, pendapatan sekali pakai menjadi pembayaran bulanan mereka. Untuk orang lain dengan tipe utang tertentu atau dengan aset tanpa pembayaran, perhitungan pembayaran sedikit lebih terlibat.
Jenis Utang
Setiap kreditur harus mengajukan formulir dengan pengadilan yang disebut Bukti Klaim . Di dalamnya, kreditur akan memberi tahu pengadilan berapa banyak kreditor menganggap Anda berhutang. Kreditur akan melampirkan salinan dokumen untuk menunjukkan bahwa Anda bertanggung jawab atas utang dan laporan rekening untuk menunjukkan berapa banyak utang Anda.
Para kreditur tertentu memiliki apa yang disebut Utang Prioritas . Utang-utang itu harus dibayar penuh oleh rencana Bab 13. Mereka termasuk pajak penghasilan tertentu, tunjangan dan tunjangan anak yang lalu, gaji Anda berhutang seseorang yang bekerja untuk Anda dan beberapa jenis utang lainnya.
Jika Anda berada di belakang dalam pembayaran rumah atau mobil Anda (juga disebut Utang Terjamin ), dan Anda ingin mempertahankan rumah atau mobil, pembayaran Bab 13 Anda harus cukup untuk membayar jumlah yang jatuh tempo tadi selama rencana Anda.
Aset Tidak Berfungsi
Jika Anda memiliki lebih banyak aset daripada yang diizinkan untuk disimpan dalam kasus Bab 7, Anda harus memperhitungkan aset-aset tidak ada dalam rencana Bab 13 Anda. Dalam kasus Bab 13, kreditur tidak aman Anda, seperti utang seperti kartu kredit, tagihan medis dan pinjaman pribadi, harus dibayar setidaknya sebanyak yang akan mereka terima jika Anda mengajukan kasus Bab 7.
Oleh karena itu, jumlah yang dibayarkan kepada kreditur tidak terjamin Anda harus sama dengan setidaknya nilai dari aset nonexempt Anda. Ini disebut Uji Kepatuhan Kepentingan Terbaik .
Apa yang Tersisa di Akhir Rencana
Setelah utang prioritas Anda dan utang dijamin Anda dibayar, apa pun yang tersisa dibagi di antara klaim yang diajukan untuk utang tanpa jaminan.
Inilah keindahan Bab 13: Ketika Anda sampai pada akhir rencana Anda, apakah itu 36 atau 60 bulan, jika Anda belum membayar cukup melalui rencana Anda untuk membayar utang tanpa jaminan itu 100%, itu tidak masalah. Sisanya akan diampuni. Kami mengatakan bahwa utangnya habis .
Puting It All Together
Berikut adalah contoh dasar-dasar perhitungan pembayaran rencana Bab 13:
| Dimulai dari | Pendapatan tahunan | $ 40.000 |
| mengurangi | Pengeluaran Tahunan | $ 30.000 |
| menambahkan | Utang Prioritas | $ 5.000 |
| menambahkan | Nilai dari Tidak ada aset sisa | $ 2.000 |
| Total yang harus dibayarkan selama Rencana Bab 13 | $ 17.000 | |
| dibagi dengan | 60 bulan untuk menentukan pembayaran bulanan | $ 284 |
Menghitung pembayaran rencana Bab 13 bukan untuk menjadi lemah hati. Meskipun dapat dilakukan dengan tangan, sebagian besar pengacara kebangkrutan konsumen yang berpengalaman bergantung pada perangkat lunak komputer. Ini adalah salah satu alasan mengapa mengajukan kasus Bab 13 pro se (tanpa pengacara) bisa sangat sulit.
Diperbarui pada Maret 2017 oleh Carron Nicks