Bab 7 bukan satu-satunya jenis kebangkrutan yang tersedia bagi kita.
Ada lima semuanya. Anda mungkin pernah mendengar tentang Bab 11 , yang sering digunakan perusahaan untuk mereorganisasi hutang mereka. Atau, Bab 9 , yang digunakan oleh kotamadya seperti kota atau utilitas air publik untuk mengatur kembali utangnya di bawah perlindungan pengadilan kebangkrutan. Atau bahkan Bab 12 , hanya tersedia untuk petani dan operasi penangkapan ikan.
Ada jenis kebangkrutan lain yang digunakan individu untuk mereorganisasi utang mereka. Jenis ini disebut Bab 13 kebangkrutan. Tidak seperti Bab 7 , Bab 13 tidak melibatkan likuidasi. Biasanya, seorang debitur Bab 13 (itulah yang kita sebut orang yang mengajukan kebangkrutan) diijinkan untuk menyimpan semua propertinya, apakah itu dikecualikan atau tidak, selama rencana Bab 13 sesuai dengan hukum. Bab 13 juga dapat melibatkan lebih banyak biaya daripada Bab 7 dalam hal biaya pengacara, karena prosesnya lebih rumit dan ditarik keluar.
Komitmen waktu
Bab 7 adalah proses yang relatif singkat, dan biasanya hanya berlangsung empat hingga enam bulan sebelum pengadilan mengeluarkan pemulangan.
Di sisi lain, Bab 13 kebangkrutan akan berlangsung selama tiga hingga lima tahun, lamanya rencana pembayaran bulanan yang Anda usulkan ke pengadilan untuk membayar utang tertentu. Periode rencana akan bervariasi dari tiga hingga lima tahun, tergantung pada apakah pendapatan keluarga Anda umumnya di atas atau di bawah pendapatan rata-rata untuk negara tempat tinggal Anda.
Rencana pembayaran
Rencana Bab 13 , atau hanya rencana pembayaran, adalah jantung dari kasus Bab 13. Bab 13 adalah upaya untuk "mengatur kembali" utang Anda dari waktu ke waktu. Ini adalah alat yang hebat untuk debitur yang berada di belakang pembayaran rumah atau pembayaran mobil. Pembayaran-pembayaran itu dapat diatasi dengan rencana pembayaran dari waktu ke waktu, sehingga menyelamatkan rumah dari penyitaan atau mobil dari kepemilikan kembali. Rencana tersebut juga akan mencakup klaim prioritas lama , seperti tunjangan, tunjangan anak , atau pajak penghasilan terbaru.
Rencana Bab 13 juga dapat memasukkan pembayaran kepada kreditur tidak aman seperti kartu kredit dan tagihan medis. Perhitungan diterapkan pada penghasilan dan pengeluaran Anda untuk menentukan apakah Anda memiliki pendapatan sekali pakai setelah semua kewajiban Anda dipenuhi. Anda diharapkan untuk mencurahkan penghasilan sekali pakai Anda untuk pembayaran rencana Anda, dan uang tambahan itu akan digunakan untuk membayar kreditur tidak aman seperti kartu kredit dan tagihan medis. Jika Anda tidak memiliki penghasilan tambahan, tidak apa-apa. Utangnya masih akan habis karena Anda telah mencurahkan upaya terbaik Anda untuk membayar tagihan Anda melalui Bab 13.
Persyaratan Rencana
Rencana Bab 13 harus memenuhi beberapa tes agar dapat dikonfirmasi atau disetujui oleh pengadilan kebangkrutan.
Pertama, rencana harus diajukan dengan itikad baik. Ini berarti, pada dasarnya, bahwa Anda bermaksud untuk sepenuhnya menindaklanjuti rencana tersebut dan sedang mencoba untuk salah menggambarkan keuangan Anda atau melakukan penipuan di pengadilan. Rencana tersebut juga harus memenuhi uji "kepentingan terbaik kreditor". Tes ini mensyaratkan bahwa rencana Bab 13 harus membayar kreditur yang tidak aman setidaknya apa yang akan mereka miliki di bawah kebangkrutan Bab 7. Dalam banyak kasus, kreditor tidak aman tidak akan menerima apa pun di Bab 7, jadi tes ini sering dapat dengan mudah dipenuhi. Tes lainnya disebut tes "upaya terbaik". Uji coba terbaik mensyaratkan bahwa Bab 13 rencana membayar kreditur tanpa jaminan sejumlah tertentu dikalikan dengan pendapatan disposable debitur.
Bab 13 Wali Amanat
Mirip dengan Bab 7 wali amanat, Bab 13 wali bertindak sebagai titik kontak utama untuk debitur.
Wali amanat akan meninjau rencana pembayaran yang diusulkan dan memiliki kewenangan untuk menantang rencana di pengadilan kebangkrutan jika dia yakin bahwa itu tidak tepat. Jika rencana Bab 13 dikonfirmasi oleh pengadilan kebangkrutan, wali amanat bertindak sebagai perantara antara debitur dan kreditur yang menerima pembayaran. Secara khusus, debitur melakukan pembayaran setiap bulan kepada wali amanat. Wali amanat kemudian membagi pembayaran, sebagaimana ditetapkan dalam rencana Bab 13 , dan mengeluarkan pembayaran kepada kreditor.
Batasan Selama Bab 13 Kebangkrutan
Bab 13 kebangkrutan disertai dengan beberapa pembatasan yang tidak ada dalam Bab 7 kebangkrutan, pembayaran paket bulanan menjadi yang paling jelas. Selain itu, Anda tidak akan diizinkan untuk menanggung utang lagi, seperti pinjaman mobil, tanpa persetujuan pengadilan. Anda juga harus menjaga asuransi atas jaminan apa pun, seperti jaminan untuk pinjaman mobil.
Melepaskan
Mirip dengan kebangkrutan Bab 7, di akhir rencana, sebagian besar atau seluruh utang Anda akan habis. Anda mungkin dibiarkan dengan utang yang tidak dilepaskan , seperti pinjaman mahasiswa. Seperti dalam Bab 7, pengeluaran Bab 13 bersifat pribadi, yang berarti bahwa jika ada seseorang yang juga berkewajiban atas salah satu utang yang dilepaskan, dia masih bertanggung jawab atas utang tersebut.
Diperbarui oleh Carron Nicks, Juli 2017