Jika Anda sangat berhutang dan mempertimbangkan mengajukan kebangkrutan, Anda mungkin khawatir dan penuh kecemasan. Anda tidak hanya harus menolak panggilan penagihan, tetapi Anda harus memikirkan kemungkinan kebangkrutan, yang dapat menjadi proses yang kompleks dan membingungkan , seperti apa kebangkrutan itu, dan bagaimana Anda akan membayar setelah kasus kepailitan selesai. Namun, dengan memahami tujuh aspek kebangkrutan berikut, Anda akan lebih siap untuk mengambil langkah berikutnya menuju kehidupan yang bebas dari utang.
01 Kebangkrutan bukanlah proses "masuk dan keluar".
Jika Anda tidak berpengalaman dengan bagaimana pengadilan kepailitan beroperasi, Anda mungkin berpikir bahwa kebangkrutan beroperasi serupa dengan pengadilan klaim kecil, yang berakhir dalam satu hari. Bab 7 kebangkrutan, bab kebangkrutan paling umum untuk individu, biasanya berlangsung dari empat hingga enam bulan. Proses untuk bab kebangkrutan kedua dan ketiga yang paling sering diajukan, 13 dan 11, bisa bertahan lebih lama. Rencana kebangkrutan Bab 13 akan berlangsung selama tiga hingga lima tahun. Demikian pula, kasus Bab 11 dapat bertahan selama dua tahun atau lebih. Anda harus siap untuk bertahan jika ingin mendapatkan kebangkrutan yang didambakan "awal yang segar." 02 Kebangkrutan membuka keuangan Anda untuk pengawasan publik.
Apakah Anda merasa tidak nyaman hanya dengan mendiskusikan gaji Anda dengan teman dan keluarga? Dalam kebangkrutan, Anda harus siap untuk mengekspos kehidupan keuangan Anda, kesalahan dan semua, kepada publik. Jika Anda mengajukan perlindungan kebangkrutan, Anda akan diminta untuk mengajukan paket dokumen yang luas yang disebut jadwal kebangkrutan . Jadwal tersebut akan mencantumkan utang, aset, pendapatan, pengeluaran, dan transaksi keuangan terkini Anda. Anda juga akan diminta untuk menghadiri pertemuan kreditur . Selama pertemuan, wali amanat kebangkrutan akan menanyakan Anda pertanyaan menyelidik di ruang publik. Setiap kreditor Anda juga dapat menanyai Anda di rapat. Meskipun para wali kebangkrutan biasanya berusaha untuk menjaga prosesnya tetap bermartabat, pertemuan tersebut adalah proses publik dan akan diadakan secara pribadi hanya dalam keadaan yang ekstrim. Ini bisa menjadi proses yang sangat tidak nyaman dan memalukan bagi banyak individu. Bersiaplah untuk mengosongkan cucian kotor keuangan Anda.
03 Kejujuran dan pengungkapan lengkap diperlukan.
Kejujuran total dan lengkap adalah yang paling penting dalam kebangkrutan. Ini adalah posisi pengadilan kebangkrutan yang hanya debitur jujur berhak atas pelepasan utang. Ini berarti Anda harus mendaftarkan semua properti, utang, dan kreditor Anda. Jika ketiadaan kejujuran Anda ditemukan, bukan hanya Anda bisa kehilangan kepailitan, tetapi Anda mungkin menghadapi penyelidikan oleh FBI. Ketidakjujuran dalam kebangkrutan adalah kejahatan federal yang serius . 04 Bentuk kebangkrutan rumit dan membutuhkan perhatian besar.
Banyak orang menganggap kebangkrutan itu sederhana dan lugas, karena kebanyakan didasarkan pada bentuk. Sayangnya, bentuk kebangkrutan lebih mirip pengembalian pajak membingungkan daripada bentuk "centang kotak". Formulirnya berisi pertanyaan yang rumit dan tampaknya menjebak tentang urusan keuangan Anda. Diperlukan cukup waktu untuk mencerna formulir kebangkrutan sebelum mengajukan kebangkrutan. Bentuk yang paling penting termasuk Jadwal A sampai J dan Pernyataan Urusan Keuangan . Seorang pengacara kepailitan konsumen yang berpengalaman dapat membantu Anda memahami informasi yang diperlukan untuk melengkapi formulir dan untuk menghindari perangkap yang dapat merugikan Anda properti, uang atau bahkan kebebasan Anda. 05 Kepailitan pailit bersifat pribadi.
Pembuangan adalah tujuan akhir dari kebangkrutan. Ini membuat kreditor Anda tidak pernah mencoba untuk menagih utang dari Anda. Ini berarti bahwa kepailitan bersifat pribadi dan hanya melindungi Anda. Itu tidak menghilangkan utang itu sendiri. Misalnya, jika Anda adalah salah satu penandatangan bersama pada pinjaman rumah dan Anda mengajukan kebangkrutan, utang tidak dihapus. Pemberi pinjaman masih dapat mencari untuk mengumpulkan utang dari penandatangan lain pada pinjaman. Ini adalah pertimbangan yang sangat penting jika Anda adalah penandatangan bersama dengan anggota keluarga atau teman yang tidak akan mengajukan kebangkrutan. Agar dapat ditemukan layaknya debit, Anda harus jujur tentang keuangan Anda dan memberikan informasi yang bersaing. Bahkan setelah pembebasan Anda diberikan, jika pengadilan menemukan bahwa Anda menipu pengadilan atau kreditor Anda, pengadilan dapat mencabut pemberhentian itu .
06 Pengajuan pailit tidak murah.
Meskipun Anda mungkin berada dalam kehancuran finansial, mengajukan kebangkrutan dapat membebani Anda sejumlah besar uang. Jumlahnya sangat tergantung pada apakah Anda menyewa pengacara atau tidak. Mempertahankan pengacara kebangkrutan dapat biaya mulai dari beberapa ratus dolar hingga beberapa ribu dolar. Namun, bahkan jika Anda menyiapkan dan mengajukan kasus kebangkrutan Anda sendiri , biaya pengarsipan saja cukup besar. Utang debitor mungkin menemukan bantuan dari pengajuan biaya dengan mengajukan petisi ke pengadilan kebangkrutan untuk pembebasan biaya. Pengadilan akan mendasarkan keputusan pembebasannya atas penghasilan Anda, yang umumnya tidak boleh lebih dari 150% dari tingkat kemiskinan federal. 07 Pengajuan kebangkrutan dapat memengaruhi kredit Anda selama bertahun-tahun.
Biasanya diperlukan waktu sekitar dua tahun bagi debitur kebangkrutan tipikal untuk mulai pulih dari kasus Bab 7. Banyak kreditor akan menutup Anda. Tapi, itu tidak berarti bahwa Anda tidak akan bisa mendapatkan kredit. Bahkan, beberapa kreditur melompat pada kesempatan untuk meminjamkan uang kepada mantan debitur, dan untuk membebankan Anda premi yang lumayan untuk hak istimewa. Anda juga harus bekerja untuk meningkatkan skor kredit Anda dengan mengambil sejumlah kecil kredit karena Anda mampu dan membayarnya secara ketat sesuai dengan ketentuannya.