Salah satu ketakutan terbesar orang tentang pengajuan kebangkrutan adalah dampak terhadap nilai kredit mereka. Apakah skor kredit Anda akan dibuang selamanya? Seberapa rendah hasilnya?
Kredit telah menjadi pokok dalam hidup kita yang hidup tanpa kredit yang baik dapat menjadi ketidaknyamanan yang besar. Orang-orang begitu takut kehilangan kredit baik mereka - kredit mereka yang biasa-biasa saja - bahwa mereka berjuang dengan utang selama berbulan-bulan atau bertahun-tahun dan masih berakhir dengan mengajukan kebangkrutan.
Sayangnya, tidak ada banyak kabar baik tentang skor kredit Anda ketika datang ke kebangkrutan.
Dampak Kepailitan terhadap Skor Kredit
Ini sulit - atau lebih baik lagi, tidak mungkin - untuk memprediksi seberapa tepatnya skor kredit Anda akan jatuh setelah Anda mengajukan kebangkrutan. Dampak terhadap nilai kredit Anda sebagian besar didasarkan pada tempat kredit Anda berdiri sekarang dan informasi apa yang ada di laporan kredit Anda.
Pada tahun 2010, FICO merilis informasi tentang bagaimana kebangkrutan dan kesalahan kredit lainnya memengaruhi skor kredit Anda . Menggunakan skenario tipuan dengan dua profil kredit yang berbeda, FICO menunjukkan kebangkrutan bisa mencapai 240 poin untuk seseorang dengan skor kredit 780 dan 150 poin untuk seseorang dengan skor kredit 680. Sementara orang dengan skor kredit yang lebih tinggi kehilangan poin terbanyak, di kedua contoh, skor kredit individu berakhir di sekitar tempat yang sama, 540 dan 530. Jika masalah kredit telah menarik skor Anda ke dalam kisaran 500, Anda memiliki sedikit kurang dari skor kredit untuk melindungi.
Tapi, itu hanya contoh dari apa yang bisa terjadi pada skor kredit Anda. Hormat Anda mungkin tidak turun sebanyak atau mungkin akan turun lebih banyak. Anda tidak akan tahu kecuali Anda benar-benar mengajukan.
Apakah Semua Pihak Yang Bangkrut Sama?
Contoh FICO tidak membedakan antara Bab 7 dan Bab 13 kebangkrutan , dua jenis kebangkrutan yang tersedia untuk utang pribadi.
Bab 7 kebangkrutan akan lebih cepat, dengan pembebasan terjadi beberapa bulan setelah Anda mengajukan (jika Anda memenuhi syarat). Dibutuhkan waktu bertahun-tahun untuk menyelesaikan kebangkrutan Bab 13 karena Anda akan berada pada rencana pembayaran tiga hingga lima tahun.
Alternatif untuk Kepailitan
Meskipun Anda mungkin bersandar dari kebangkrutan berdasarkan dampak potensial terhadap skor kredit Anda, ingatlah bahwa itu mungkin yang terbaik dari semua opsi yang tersedia. Pelunasan utang dan opsi bantuan meliputi:
- Membayar sendiri
- Memasukkan rencana manajemen utang melalui agen konseling kredit
- Konsolidasi
- Penyelesaian
- Mengajukan kebangkrutan
Dari ini, mengajukan kebangkrutan mungkin akan merugikan skor kredit Anda yang paling, tetapi mungkin menjadi pilihan terbaik jika Anda memiliki sumber daya yang terbatas untuk membayar kembali utang Anda. Tiga opsi pertama mungkin tidak memengaruhi skor kredit Anda sama sekali, tetapi opsi ini mungkin tidak tersedia bergantung pada penghasilan, pengeluaran, dan status akun Anda.
Bangkitkan Kembali Kredit Anda Setelah Kebangkrutan
Jika Anda memutuskan untuk mengajukan kebangkrutan, tahu bahwa kredit Anda tidak hilang selamanya. Setelah Anda keluar dari kebangkrutan dan keuangan Anda kembali ke jalur, Anda dapat fokus untuk membangun kembali skor kredit Anda . Itu termasuk membangun sejarah pembayaran positif dengan kreditur baru atau dengan akun apa pun yang selamat dari kebangkrutan.
Anda mungkin terkejut melihat betapa cepatnya setelah kebangkrutan Anda mulai menerima penawaran kartu kredit lagi.
Kebangkrutan tetap ada pada laporan kredit Anda hingga 10 tahun, tetapi itu berdampak kurang pada kredit Anda seiring berjalannya waktu dan ketika Anda menambahkan informasi positif ke laporan kredit Anda. Anda bisa mendapatkan status kredit yang bagus setelah kebangkrutan, tetapi Anda harus melalui prosesnya terlebih dahulu. Jika, tentu saja, itu pilihan terbaik.