Keputusan Anda untuk mengajukan mungkin lebih berkaitan dengan di mana Anda tinggal dan properti apa yang Anda dan pasangan Anda miliki yang berutang apa. Tetapi untuk menentukan tindakan terbaik Anda dan apakah akan mengajukan jika pasangan Anda tidak mau, Anda harus melihat keseluruhan utang dan gambar aset untuk Anda berdua.
Markus dan Ellen
Ketika kita melihat masalah ini, prinsip-prinsip mungkin lebih mudah dipahami jika kita menggunakan contoh. Pertimbangkan Mark dan Ellen, yang tinggal di Texas, sebuah negara bagian milik komunitas. Mereka berdua memiliki kartu kredit dan hutang medis atas nama mereka sendiri. Mereka memiliki kartu kredit gabungan dengan First Bank. Mereka juga bersama-sama memiliki rumah mereka dan keduanya menandatangani hipotek. Selain itu, mereka masing-masing membeli dan membiayai mobil secara terpisah selama pernikahan.
Siapa yang Memiliki Properti?
Sering ada banyak kebingungan ketika pasangan menikahi siapa yang memiliki properti. Anda tidak secara otomatis menjadi rekan pemilik properti yang dimiliki pasangan Anda sebelum Anda menikah. Properti itu akan tetap menjadi properti terpisah pasangan Anda, bahkan jika Anda tinggal di negara bagian milik komunitas. Satu-satunya cara Anda dapat membagi kepemilikan properti yang dimiliki pasangan Anda sebagai satu orang adalah untuk pasangan Anda memberikannya kepada Anda atau, terutama dalam kasus real estat, secara formal mentransfer atau menugaskannya kepada Anda.
Negara Properti Komunitas dan Negara Hukum Umum
Apakah Anda hidup dalam keadaan properti komunitas dapat mempengaruhi bagaimana kebangkrutan itu dilakukan. Jika Anda dan pasangan Anda hidup dalam status properti komunitas, properti Anda adalah entitas terpisah yang disebut " komunitas ." Anda dapat memiliki properti secara terpisah yang Anda bawa ke dalam pernikahan atau bahwa Anda diberikan atau diwarisi selama pernikahan, tetapi sebagian besar properti diperoleh selama pernikahan dianggap milik masyarakat.
Hal ini mempengaruhi properti apa yang menjadi bagian dari kepailitan estate, apakah wali amanat dapat mengambil properti untuk membayar kreditur, yang utangnya akan habis, dan siapa yang mendapat manfaat dari pemecatan.
Daftar negara yang mengakui properti komunitas relatif singkat (sisanya disebut "common law" states):
- Arizona
- California
- Idaho
- Louisiana
- Nevada
- New Mexico
- Texas
- Washington
- Wisconsin
- Alaska
Karena Mark dan Ellen tinggal di Texas, sebuah negara milik masyarakat, semua properti yang mereka peroleh sejak mereka menikah adalah bagian dari komunitas. Ini termasuk rumah mereka, mobil mereka (meskipun mereka secara terpisah berhutang untuk pinjaman mobil), bahkan pendapatan dari pekerjaan mereka.
Bagaimana Properti Masyarakat Diperlakukan dalam Kasus Kebangkrutan?
Meskipun Ellen tidak mengajukan kebangkrutan, semua properti komunitas termasuk minatnya dalam komunitas menjadi bagian dari harta kebangkrutan. Jika Mark dan Ellen tinggal di negara hukum umum, hanya properti yang ia miliki secara terpisah dan minatnya pada properti yang dimiliki bersama akan menjadi bagian dari perkebunan. Karena mereka berada dalam status properti masyarakat, properti komunitas yang tidak dikecualikan (dilindungi dalam kebangkrutan) dapat disita oleh wali dan dijual untuk menguntungkan kreditur Mark.
Jika Ellen memilih untuk mengajukan kebangkrutan juga, tergantung pada negara dia dapat menerapkan serangkaian pengecualiannya sendiri (yang dapat secara efektif menggandakan jumlah pengecualian untuk masyarakat).
Siapa yang Hutang?
Ada juga banyak kebingungan di antara pasangan yang sudah menikah tentang siapa yang bertanggung jawab atas utang apa dalam pernikahan. Menikahi seseorang bukan berarti Anda tiba-tiba mengambil tanggung jawab keuangan pasangan Anda. Utang tetap menjadi tanggung jawab dari orang yang awalnya dikontrak untuk itu. Anda hanya bertanggung jawab atas utang yang Anda masukkan ke diri sendiri atau utang yang Anda masukkan ke dalam bersama (apakah Anda sudah menikah atau tidak).
Oleh karena itu, Mark bertanggung jawab atas kartu kredit dan hutang medisnya, kartu kredit First Bank, pinjaman rumah, dan kredit mobilnya. Ellen bertanggung jawab atas kartu kredit dan utang medisnya, kartu kredit First Bank, pinjaman rumah, dan pinjaman mobilnya.
Apakah "Utang Komunitas" Ada?
Meskipun beberapa orang juga merujuk pada hutang yang terjadi selama perkawinan sebagai utang masyarakat, sebenarnya tidak ada hal seperti itu. Pasangan yang menimbulkan utang adalah pihak yang bertanggung jawab atas hal itu, dengan beberapa pengecualian yang biasanya muncul ketika pasangan yang tidak mengajukan pengarsipan mendapat manfaat ketika utang digunakan untuk memperoleh kebutuhan.
Utang Apa yang Dimiliki dalam Kasus Kepailitan?
Jika Mark file sendiri, debit hanya berlaku untuk tanggung jawabnya atas utang dan utang komunitasnya yang terpisah. Tanggung jawab pribadi Ellen tidak terpengaruh. Para kreditornya dapat mengumpulkan dari dia setelah kebangkrutan Markus.
Untuk mempelajari lebih lanjut tentang pelepasan utang dalam kebangkrutan, baca Mengosongkan Utang: Pelunasan Umum vs. Pengecualian .
The "Community Discharge"
Bahkan jika Ellen tidak mengajukan, ia dapat memperoleh beberapa ukuran perlindungan dari "pembebasan masyarakat." Setelah Mark memperoleh debit, krediturnya tidak dapat mengambil tindakan terhadap properti masyarakat yang mereka miliki ketika kebangkrutan diajukan atau properti komunitas yang diperoleh. setelah kebangkrutan diajukan.
Misalnya, ketika Markus mengajukan kebangkrutan, tanggung jawabnya kepada First Bank pada kartu kredit habis, tetapi Ellen tidak. First Bank ingin mengumpulkan dari Ellen. First Bank dapat mengajukan gugatan terhadap dirinya, tetapi mereka tidak akan dapat menggunakan putusan untuk menagih terhadap properti apa pun yang diperoleh masyarakat setelah kasus kebangkrutan diajukan, termasuk upah Ellen.
Bagaimana dengan status properti non-komunitas? Debit masyarakat tidak tersedia di negara-negara kepemilikan non-komunitas. Jika Mark dan Ellen tinggal di salah satu negara bagian tersebut, kreditur gabungan akan dapat mencapai dan memaksa penjualan properti yang dimiliki oleh pasangan itu secara bersama-sama kecuali negara mengakui bentuk kepemilikan yang disebut "penyewaan secara keseluruhan."
Tenancy By the Entirety
Tenancy secara keseluruhan adalah bentuk kepemilikan properti. Tidak semua negara mengenalinya. Pada mereka yang melakukannya, beberapa menerapkannya hanya pada properti nyata, sementara yang lain menerapkannya pada properti pribadi juga. Pemilik harus menikah (atau dalam beberapa kasus, rekanan domestik terdaftar) dan harus memiliki properti pada saat yang sama. Properti ini dikecualikan dalam kasus kepailitan (jika pihak pengarsipan memilih negara, bukan federal, pengecualian) dan tidak dapat dijangkau oleh wali amanat kepailitan kecuali untuk memenuhi utang bersama. Hal yang sama berlaku untuk kreditor. Kreditor tidak dapat memaksa penjualan properti "keseluruhan" kecuali kedua belah pihak sama-sama bertanggung jawab atas hutang kreditur.
Tinggal Co-Debitur
Ellen juga akan menikmati beberapa perlindungan dari tindakan kreditor sementara Mark sedang dalam kebangkrutan. Ketika Mark file kasusnya, dia dilindungi dari tindakan pengumpulan kreditur oleh tinggal otomatis . Meskipun Ellen tidak dalam kebangkrutan, dia juga dilindungi oleh apa yang kita sebut sebagai pendatang pendamping, tetapi hanya untuk hutang-hutang yang dia bagi dengan Markus. Dalam contoh kita, tinggal co-debitur akan terbatas pada hipotek rumah dan kartu kredit First Bank. Untuk sebagian besar, para kreditur tidak akan dapat mengambil tindakan terhadap Ellen atau melawan properti selama Mark dalam kebangkrutan. (Sebuah kasus Bab 7 biasanya berlangsung sekitar empat hingga enam bulan; kasus Bab 13 adalah tiga tahun untuk diberikan.) Segera setelah Mark menerima kepulangannya, para pendatang akan tetap angkat, dan kreditur hipotek dan First Bank akan bebas untuk bertindak melawan Ellen secara pribadi, tetapi tidak harus melawan properti (lihat pemberhentian masyarakat, yang dibahas di atas).