Di salah satu distrik peradilan federal kami, wali amanat Bab 13 kami mengadakan pertemuan para kreditur satu pagi dalam seminggu. Semua debitur yang mengajukan selama periode tertentu dijadwalkan untuk waktu itu. Sebelum debitur bertemu dengan petugas pendengaran, mereka berkumpul di ruang kelas besar yang besar. Wali amanat menyambut mereka dengan latihan berikut:
Hadirin sekalian: Silahkan lihat ke kanan Anda. Sekarang, lihat ke kiri Anda. Hanya satu dari Anda yang akan menyelesaikan kasus Bab 13 Anda. Apakah Anda atau salah satu tetangga Anda?
Kenyataannya adalah bahwa kasus-kasus Bab 13 membutuhkan banyak motivasi untuk melaksanakan tiga hingga lima tahun penghematan sukarela.
Emosi, Keberanian, dan Motivasi
Bab 13 sulit. Tidak ada keraguan tentang itu. Tidak peduli rasa sakit yang saya ajukan untuk menjelaskan kepada klien saya apa yang mereka hadapi, itu sepertinya tidak pernah meresap.
Proses persiapan pra-petisi mungkin merupakan periode yang paling memilukan dari kehidupan kebangkrutan klien. Klien bertanya pada diri sendiri:
- Akankah Bab 13 ini menyelamatkan rumah saya (atau mobil atau kesehatan)?
- Bisakah saya membayar pembayaran?
- Mengapa saya harus mengumpulkan semua informasi ini?
- Akankah pengadilan menyetujui rencanaku?
- Apakah saya melakukan hal yang benar?
- Bagaimana jika (bos saya, tetangga saya, PTA) mengetahuinya?
Karena emosi naik tinggi, saya berharap klien hanya mendengar sekitar 50% dari apa yang saya katakan kepada mereka; dan dari itu, mereka hanya memahami sekitar 50%. Bagaimana saya tahu ini? Ini ditanggung oleh berapa kali seorang klien bertanya kepada saya, "Bagaimana saya melakukan pembayaran Bab 13 saya?" Ini, terlepas dari fakta bahwa kami memberikan instruksi terperinci dalam bentuk yang kami berikan kepada klien dan dalam email kami mengirim klien dengan informasi pengarsipan.
Kami mendengar pertanyaan itu dan banyak lainnya berulang kali, meskipun kami membahas masalah ini pada berbagai waktu dan dalam berbagai bentuk dari konsultasi awal melalui pertemuan kreditor dan seterusnya.
Bab 13 tidak mudah dipelajari dan tidak mudah dilaksanakan. Banyak hal terjadi di sepanjang jalan yang bisa menggagalkan sebuah kasus.
Dan kadang-kadang, kasus diajukan bahkan ketika kita tahu mereka tidak akan pernah mencapai pelepasan. Inilah alasannya:
Tidak Cukup Sumber Daya untuk Memulai
Banyak Bab 13 yang diajukan untuk menghentikan penyitaan atau beberapa peristiwa yang tidak diinginkan seperti penarikan kembali mobil atau persidangan atas gugatan atas utang. Seringkali, klien tidak datang kepada kami sampai menit terakhir ketika mereka kehabisan pilihan. Sayangnya, kami tidak memiliki banyak waktu karena kami ingin memberikan tinjauan keuangan kepada klien sebelum kasusnya diajukan. Itu harus menunggu sampai nanti ketika kami mengumpulkan semua informasi yang dibutuhkan untuk jadwal kebangkrutan . Kadang-kadang, tidak sampai kita memiliki akses ke rincian pada pendapatan dan biaya yang kita lihat bahwa klien tidak mampu untuk menjaga rumah atau mobil model nanti. Ini tidak pernah lebih benar daripada dengan klien yang terperangkap dalam krisis perumahan, mulai sekitar tahun 2008. Banyak yang telah disetujui untuk hipotek eksotis, tarif dan pembayaran yang disesuaikan yang mengerdilkan sisa pendapatan mereka yang tersisa. Meskipun ada kemungkinan, namun, mereka hampir selalu ingin maju. "Lagi pula," kata mereka, "bank menyetujui saya. Saya seharusnya bisa melakukan pembayaran ini. Saya hanya perlu waktu untuk mengejar ketinggalan."
Gangguan dalam Arus Penghasilan
Setiap gangguan dalam aliran pendapatan, seperti sakit atau kehilangan pekerjaan akan membuat sangat sulit untuk mempertahankan atau kembali ke jalurnya. Anak-anak dilahirkan atau kebutuhan mereka berubah (Anda dapat pergi dari kehamilan ke sekolah dalam lima tahun). Pernikahan dimulai dan berakhir. Sulit untuk pergi lima tahun tanpa kredit, perbaikan mobil besar, penggantian alat, asuransi yang dikurangi, perjalanan darurat atau bahkan liburan. Banyak dari barang-barang ini dapat dimasukkan ke dalam anggaran Bab 13, tetapi sebenarnya tidak ada ruang untuk menabung. Kreditor tidak suka bila Anda menahan uang yang dapat Anda bayarkan kepada mereka.
Sebagai bagian, saya harus menambahkan rasa klien yang hanya lelah dan ingin keluar. Sekali lagi, ini adalah fungsi waktu sebanyak yang lainnya. Lima tahun bertarung bahkan pertarungan yang bagus pun melelahkan.
Banyak klien memutuskan bahwa itu tidak layak, terutama jika mereka mengajukan Bab 13 untuk menyelamatkan aset seperti rumah.
Mengajukan Tanpa Pengacara
Menurut Kantor Administrasi Pengadilan AS, sekitar sembilan persen (9%) dari kasus kebangkrutan diajukan oleh debitur pro se (artinya sendiri, tanpa bantuan pengacara.) Lihat Pro Pengajuan Gugatan Kepailitan Yang Lebih Cepat Dibandingkan Kepailitan Kepailitan Lainnya.
Adalah mungkin untuk melewati kasus Bab 7 tanpa pengacara - mungkin tetapi tidak dianjurkan. Di sisi lain, saya belum pernah mendengar sukses
bab 13 kasus. Sebagian besar tidak melampaui tahap konfirmasi rencana. Bab 13 rencana tunduk pada ketentuan esoterik seperti " Uji Minat Kepentingan Terbaik ," dan "Tes Iman yang Baik" dan " kelayakan ." Pengacara kebangkrutan, wali amanat, dan hakim yang baik dan berpengalaman berdebat atas ketentuan ini setiap saat. Itu sebabnya kami memiliki pengadilan. Jika seorang yang pro awam berhasil melewati tahap konfirmasi, saya harus berpikir itu hanya keberuntungan belaka. (Jangan bermaksud menyerang).
Ini ditanggung dalam studi terbaru yang dilakukan oleh Pengadilan Kepailitan untuk Distrik Tengah California. Distrik Tengah memiliki minat khusus dalam masalah ini karena memiliki lebih banyak pelapor daripada kabupaten lain di negara ini. Studi 2011 menemukan bahwa sekitar 60,9% dari pro se Bab 7 pelapor memperoleh debit (dibandingkan dengan 94,5% dari mereka yang diwakili oleh pengacara), tetapi kurang dari satu-setengah dari satu persen (dibandingkan dengan 55% dari yang diwakili oleh seorang pengacara ) dari rencana-rencana pro Bab 13 benar-benar dikonfirmasi.
Hanya membeli waktu
Sejujurnya, mungkin artikel ini harus diberi judul, "Mengapa Begitu Banyak Bab 13 diberhentikan?" Karena ada alasan strategis yang sah untuk meninggalkan Bab 13 sebelum pembayaran diselesaikan.
Bab 13 debitur file untuk sejumlah alasan. Banyak file Bab 13 hanya untuk mengambil keuntungan dari tetap otomatis tanpa niat untuk benar-benar menyelesaikan sebuah kasus. Saya telah mengajukan kasus untuk menunda penyitaan, untuk memberi klien kesempatan untuk menjual properti, untuk memperlambat gugatan dan menegosiasikan penyelesaian, untuk menyebarkan biaya pengacara melalui pembayaran paket ketika klien tidak dapat membayar mereka di muka, untuk mendapatkan perlindungan pengadilan kebangkrutan ketika debitur telah menerima Bab 7 debit beberapa tahun sebelumnya, untuk mengelola pinjaman mahasiswa. Tidak semua debitur dalam kasus-kasus itu akan mendapat manfaat dari pembuangan Bab 13. Apa yang mereka butuhkan adalah waktu, dan pengajuan Bab 13 menyediakannya.
Untuk informasi lebih lanjut tentang kehidupan selama kasus Bab 13, lihat
Tinggal dengan Kasus Bab 13, Bagian 1
Tinggal dengan Kasus Bab 13, Bagian 2
Diperbarui pada Februari 2017 oleh Carron Armstrong