Jika Anda mengalami kesulitan memenuhi kebutuhan setiap bulan, dan Anda mencari jawaban, konsolidasi utang dapat bekerja untuk Anda jika Anda disiplin, memahami apa yang dapat dan tidak dapat dilakukan oleh konsolidasi, dan ikuti beberapa panduan sederhana.
Apa itu Utang Konsolidasi?
Utang konsolidasi adalah proses mengumpulkan utang Anda ke dalam satu akun dengan hanya satu pembayaran bulanan. Gagasan di balik konsolidasi adalah mengurangi jumlah pembayaran yang harus Anda lakukan, dan jika mungkin mengurangi tingkat bunga dan jumlah total uang yang Anda bayarkan setiap bulan, membuatnya lebih mudah untuk melunasi saldo.
Hal-hal untuk diingat
Sementara konsolidasi utang dapat menjadi cara yang efektif untuk mengendalikan utang Anda, ada beberapa hal yang perlu diingat.
- Utang konsolidasi umumnya tidak akan mencakup pinjaman dijamin Anda seperti kredit mobil Anda . Ini akan berlaku untuk utang tanpa jaminan seperti kartu kredit, pinjaman bank pribadi, jalur kredit, dan utang lainnya seperti tagihan medis.
- Utang konsolidasi tidak akan berfungsi kecuali Anda berhenti menggunakan kartu kredit Anda dan akun lain yang Anda masukkan dalam konsolidasi. Kursus terbaik adalah menutup akun dan memotong kartu kredit. Beberapa pemberi pinjaman konsolidasi utang mungkin mengharuskan Anda melakukan ini sebagai syarat pinjaman.
Jenis Konsolidasi Utang
Ada sejumlah cara untuk mengkonsolidasikan utang Anda. Berikut beberapa hal yang perlu dipertimbangkan.
Konsolidasi Pinjaman: Banyak lembaga keuangan menawarkan beberapa bentuk pinjaman konsolidasi , termasuk bank, serikat kredit, dan perusahaan pembiayaan. Jika Anda sudah memiliki hubungan dengan salah satu institusi tersebut, itu akan menjadi tempat yang bagus untuk memulai, dan Anda bahkan dapat memutuskan tingkat suku bunga.
Dengan pinjaman bank pribadi, Anda akan melakukan pembayaran yang sama setiap bulan untuk jangka waktu tertentu, biasanya tiga hingga lima tahun. Ini sangat mirip dengan pinjaman mobil. Bahkan, beberapa bank menawarkan konsolidasi pinjaman di mana Anda dapat memasang rekening tabungan atau CD sebagai jaminan. Ini biasanya akan memberi Anda tingkat yang lebih baik, tetapi itu hanya masuk akal jika Anda mendapatkan suku bunga yang layak pada tabungan Anda.
Jika tidak, Anda mungkin akan lebih baik menggunakan tabungan untuk membayar utang.
Karena pinjaman pribadi memiliki jangka waktu tertentu, mudah untuk melihat kemajuan Anda dan tahu kapan Anda akhirnya akan bebas dari utang.
Kartu Kredit Konsolidasi: Jika kredit Anda sudah cukup bagus, Anda mungkin memenuhi syarat untuk kartu kredit yang dapat Anda gunakan untuk mentransfer saldo . Orang sering melakukan ini ketika mereka menerima penawaran dengan tingkat menarik untuk transfer saldo.
Ketahuilah bahwa ini dapat memengaruhi skor kredit Anda. Skor FICO memperhitungkan penggunaan kredit Anda (berapa banyak kredit yang Anda gunakan dibandingkan dengan apa yang tersedia untuk Anda.) Dan jumlah keseluruhan utang Anda, di antara faktor-faktor lain. Ketika Anda membayar akun, penggunaan kredit Anda turun (yang bisa bagus untuk skor kredit Anda), tetapi Anda akan memiliki satu akun dengan saldo besar (yang dapat berdampak negatif terhadap skor Anda). Agaknya, meskipun, jika Anda memiliki suku bunga yang lebih rendah, Anda akan dapat membayar akun lebih cepat.
Home Equity Loan: Jika Anda memiliki ekuitas di rumah Anda, Anda mungkin dapat menggunakan hasil pinjaman ekuitas rumah untuk melunasi akun high-balance high-interest Anda.
Karena pinjaman ekuitas rumah dijamin oleh properti riil Anda, Anda mungkin akan ditawari tarif yang jauh lebih baik daripada yang Anda bayar pada rekening kartu kredit Anda.
Tapi itu pedang bermata dua. Jika Anda mendapat masalah kemudian dan tidak dapat melakukan pembayaran pinjaman Anda, Anda menempatkan properti Anda pada risiko karena pemberi pinjaman Anda akan memiliki hak untuk menyita pinjaman Anda.
Pinjaman 401k: Peringatan serupa berlaku untuk 401k pinjaman . Jika mungkin tampak menarik untuk menggunakan saldo yang bagus yang Anda miliki di rekening pensiun Anda untuk melunasi utang itu, tetapi Anda harus berhati-hati. Jika Anda mengalami kesulitan membayar kembali pinjaman itu, itu akan diubah menjadi penarikan. Anda dapat ditampar dengan hukuman penarikan awal hingga 10%, dan harus membayar pajak yang tidak Anda bayar ketika Anda menyetorkan uang itu. Jika Anda berganti pekerjaan, pinjaman 401k Anda mungkin harus dibayar dalam 60 hari atau dianggap sebagai distribusi (dengan penalti dan pajak jatuh tempo).
Konsolidasi vs. Rencana Pengelolaan Utang
Lakukan pencarian online untuk "rencana manajemen utang" dan Anda akan datang dengan puluhan jika tidak ratusan perusahaan menawarkan untuk membantu Anda mengendalikan keuangan Anda.
Perusahaan-perusahaan ini, banyak di antaranya mengklaim sebagai nirlaba, mengamankan perjanjian dari kreditur Anda yang akan memungkinkan Anda melunasi utang Anda dengan melakukan satu pembayaran setiap bulan kepada agen, yang mendistribusikan pembayaran Anda di antara kreditor Anda.
Dalam beberapa kasus, biro iklan dapat mengamankan perjanjian untuk membatalkan bunga dan denda keterlambatan, tetapi konsesi tersebut bersifat sukarela dan beberapa kreditur menolak untuk mempermudah Anda. Idealnya, rencana pembayaran adalah untuk jangka waktu tertentu yang akan melunasi akun Anda secara penuh.
Taruhan terbaik Anda adalah bekerja dengan afiliasi National Foundation for Credit Counseling. Anda dapat menemukan agen afiliasi di wilayah Anda dengan menggunakan tombol pencarian agen di situs web.
Konsolidasi vs Kebangkrutan: Jika Anda tidak akan dapat membuat penyok yang berarti dalam utang Anda sendiri, Anda mungkin ingin mempertimbangkan pengajuan kebangkrutan. Ini bukan akhir dunia, dan ini memiliki beberapa keunggulan dibandingkan jenis konsolidasi dan manajemen utang lainnya. Anda mungkin dapat memilih antara Bab 7, kebangkrutan lurus, dan Bab 13, rencana pembayaran tiga sampai lima tahun. Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang kelebihan-kelebihan tersebut di When to Consider Filing Under Chapter 13 Alih-alih Bab 7 .