Pro dan Kontra Setiap Opsi
Ketika datang ke utang konsumen umum seperti kartu kredit dan pinjaman pribadi, dua cara paling populer untuk menurunkan tingkat Anda termasuk transfer saldo dan pinjaman konsolidasi utang .
Apa perbedaan antara opsi-opsi itu — dan mana yang terbaik? Mereka berdua memiliki kelebihan dan kekurangan, tetapi Anda dapat membuat keputusan terdidik setelah Anda memahami biaya dan bagaimana utang Anda saat ini dibentuk.
Transfer Saldo Kartu Kredit
Dengan transfer saldo kartu kredit, Anda memindahkan utang ke kartu kredit baru atau yang sudah ada. Untuk melakukannya, penerbit kartu Anda mungkin memberikan pemeriksaan kenyamanan promosi atau memungkinkan Anda untuk meminta transfer online. Transfer saldo kartu kredit paling menarik ketika Anda tahu Anda akan melunasi utang dengan cepat.
Dalam skenario terbaik, Anda dapat membayar bunga 0 persen atas utang Anda, setidaknya untuk waktu yang terbatas. Menghilangkan biaya bunga membantu menghentikan pendarahan karena saldo pinjaman Anda berhenti tumbuh, dan 100 persen dari setiap pembayaran dilakukan untuk mengurangi utang Anda. Namun perhatikan baik-baik cetaknya.
Biaya: Cari tahu apakah Anda harus membayar biaya untuk mentransfer saldo. Biaya sering sekitar 3 persen dari jumlah yang Anda transfer, atau jumlah dolar datar — mana yang lebih besar. Setiap tabungan yang Anda dapatkan dari tingkat bunga yang lebih rendah harus lebih dari menutupi biaya transfer. Anda juga dapat mengambil biaya tahunan baru jika Anda membuka kartu kredit baru.
Suku bunga: Suku bunga terbaik tersedia untuk pelanggan dengan kredit yang baik. Anda mungkin melihat penawaran yang menggiurkan di iklan, tetapi Anda perlu meninjau apa yang sebenarnya ditawarkan oleh penerbit kartu setelah meninjau kredit Anda. Bahkan jika Anda mendapat APR 0 persen , angka itu mungkin tidak akan bertahan lama. Periksa untuk melihat kapan kurs berubah dan apa yang terjadi setelah periode promosi berakhir.
Kredit Anda: Tawaran transfer saldo tidak selalu buruk untuk kredit Anda, tetapi dapat menyebabkan masalah. Setiap kali Anda mengajukan permohonan kartu baru, pemberi pinjaman melihat sejarah kredit Anda, dan pertanyaan-pertanyaan itu dapat mengurangi skor kredit Anda . Memiliki terlalu banyak akun konsumen (seperti kartu kredit) terbuka juga dapat menurunkan skor Anda. Jika Anda akhirnya menggunakan kartu kredit untuk mentransfer saldo, pastikan untuk menggunakannya sebagai alat pembayaran utang — bukan alat yang meningkatkan utang. Hindari menggunakan kartu yang Anda bayarkan untuk masuk lebih dalam ke dalam utang.
Konsolidasi hutang
Daripada menggunakan kartu kredit, Anda dapat menggabungkan utang dengan pinjaman pribadi , beberapa jenis pinjaman aman , atau pinjaman P2P . Pinjaman besar memungkinkan Anda menggabungkan beberapa pinjaman dan mendapatkan semuanya di satu tempat. Utang konsolidasi pinjaman sering datang dengan tingkat bunga tetap, sehingga mereka lebih masuk akal ketika periode promosi kartu kredit terlalu pendek. Sebagai contoh, tawaran APR 0 persen selama tiga bulan mungkin tidak berguna jika Anda mengharapkan untuk mengambil tiga tahun untuk melunasi utang Anda.
Biaya: Anda mungkin atau mungkin tidak membayar biaya dimuka untuk pinjaman konsolidasi utang. Dengan sejumlah pinjaman, Anda akan melihat biaya yang jelas seperti biaya pemrosesan atau originasi. Dengan pinjaman lain, biayanya tidak akan terlihat, tetapi mereka dibangun ke dalam suku bunga.
Bandingkan beberapa pinjaman untuk menemukan kombinasi biaya di muka dan biaya bunga yang paling menguntungkan Anda.
Suku bunga: Tingkat yang Anda bayar akan bergantung pada jenis pinjaman yang Anda gunakan. Pinjaman tanpa jaminan pribadi akan memiliki tingkat yang lebih tinggi daripada pinjaman ekuitas rumah aman, misalnya. Namun, Anda mungkin akan membayar bunga dengan suku bunga yang lebih rendah dari suku bunga kartu kredit standar — tetapi “penggoda” atau tarif kartu kredit promosi harus lebih rendah, setidaknya untuk beberapa bulan.
Jika Anda melunasi utang selama beberapa tahun — yang lebih lama daripada promosi kartu kredit — Anda mungkin lebih baik dengan pinjaman konsolidasi utang. Suku bunga dapat bervariasi , yang berarti mereka akan naik dan turun seperti tarif kartu kredit, atau mereka mungkin diperbaiki. Suku bunga tetap membuatnya lebih mudah untuk merencanakan karena Anda akan tahu apa pembayaran bulanan Anda untuk seluruh kehidupan pinjaman.
Tapi tarif tetap biasanya mulai lebih tinggi dari tarif variabel.
Kredit Anda: Sama seperti dengan kartu kredit, pinjaman baru menimbulkan pertanyaan yang dapat memengaruhi skor kredit Anda — setidaknya dalam jangka pendek. Selama jangka panjang, beberapa pinjaman konsolidasi utang berpotensi lebih baik untuk kredit Anda daripada transfer saldo.
Nilai kredit lebih tinggi ketika Anda menggunakan campuran berbagai jenis kredit, dan pinjaman angsuran membuat Anda lebih menarik daripada peminjam yang hanya mengandalkan kartu kredit. Jika Anda pengguna kartu kredit yang berat, tampaknya Anda menghabiskan di luar kemampuan Anda untuk membeli barang-barang konsumsi dan membayar suku bunga tinggi — yang tidak berkelanjutan.
Pinjaman konsolidasi hutang dapat menunjukkan bahwa Anda telah membuat komitmen untuk membayar utang, dan Anda menggunakan jenis utang yang tepat untuk tujuan itu. Itu berarti Anda adalah peminjam yang cerdas, jadi Anda mungkin akan membayar pinjaman lain di masa depan. Selama Anda melakukan pembayaran tepat waktu dan hanya mengambil utang yang Anda mampu, kredit Anda akan menguat.
Jaminan Agunan
Untuk beberapa pinjaman konsolidasi utang, Anda mungkin harus menjaminkan agunan . Itu berarti Anda memberikan izin bank untuk mengambil aset Anda dan menjualnya jika Anda gagal mengembalikan pinjaman. Misalnya, Anda mungkin menjanjikan rumah Anda sebagai bagian dari pinjaman ekuitas rumah , atau Anda mungkin menggunakan mobil Anda sebagai jaminan.
Simpan pinjaman tanpa jaminan tanpa jaminan: Jaminan dapat membantu Anda disetujui, tetapi menjaminkan aset Anda berisiko. Bagaimana jika segala sesuatunya tidak berjalan sesuai rencana — dapatkah Anda hidup tanpa rumah? Bisakah Anda bekerja dan mendapatkan penghasilan tanpa mobil Anda ? Yang terbaik adalah menjaga pinjaman tanpa jaminan tanpa jaminan karena satu-satunya yang berisiko adalah kredit Anda. Jika Anda menggunakan pinjaman ekuitas rumah untuk melunasi utang kartu kredit tanpa jaminan, Anda akan secara dramatis meningkatkan risiko Anda. Jika sesuatu yang tidak terduga terjadi, Anda bisa kehilangan rumah Anda dalam penyitaan .
Refinancing pinjaman terjamin: Jika Anda sudah memiliki utang yang dijamin dengan agunan, pertimbangkan untuk membiayai kembali pinjaman tersebut secara terpisah. Misalnya, gunakan transfer saldo atau pinjaman konsolidasi utang untuk utang tanpa jaminan, dan dapatkan pinjaman berbeda untuk utang terjamin Anda. Yang mengatakan, jika Anda dapat membayar utang aman dan mengubahnya menjadi utang tanpa jaminan, Anda akan mengurangi risiko Anda — pastikan saja itu layak biaya tambahan.
Pinjaman Mahasiswa: Gunakan Perhatian
Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa, kerjakan beberapa pekerjaan rumah sebelum mengkonsolidasikan pinjaman itu atau melunasinya dengan pinjaman pribadi apa pun. Pinjaman pemerintah memberikan manfaat yang unik seperti potensi pengampunan pinjaman atau kemampuan untuk menunda pembayaran. Jika Anda membiayai kembali atau melakukan konsolidasi dengan pemberi pinjaman pribadi , Anda dapat kehilangan akses ke fitur-fitur ramah peminjam tersebut.
Untuk lebih jelasnya, lihat Keuntungan dari Pinjaman Mahasiswa Federal .