Bantuan dengan Utang Luar Biasa
Ketika Anda memiliki lebih banyak pinjaman daripada yang dapat Anda lacak - dan Anda mengalami kesulitan dalam melakukan pembayaran - program konsolidasi utang dapat menawarkan bantuan. Sebelum Anda mendaftar, pelajari cara kerjanya dan evaluasi jika Anda benar-benar perlu menggunakannya.
Apa itu Program Konsolidasi Utang?
Program konsolidasi utang adalah layanan yang melibatkan penggabungan beberapa pinjaman menjadi pembayaran tunggal. Dalam banyak kasus, "program" adalah layanan yang ditawarkan oleh perusahaan atau organisasi konseling kredit: Anda melakukan pembayaran tunggal kepada perusahaan, dan mereka meneruskan pembayaran Anda kepada kreditor.
Istilahnya bisa membingungkan. Pinjaman konsolidasi utang (sebagai lawan dari program) adalah pinjaman baru yang digunakan untuk melunasi pinjaman lainnya .
Kedua pendekatan memiliki hasil yang serupa, meskipun keduanya bekerja sangat berbeda:
- Anda melakukan pembayaran tunggal, bukan beberapa pembayaran
- Anda mungkin memiliki pembayaran bulanan lebih rendah dari sebelumnya
- Anda mungkin akan membutuhkan waktu lebih lama untuk melunasi utang Anda
- Mudah-mudahan Anda akan mendapatkan suku bunga yang lebih rendah, meskipun Anda masih dapat membelanjakan lebih banyak untuk bunga secara keseluruhan
Sekali lagi, perbedaan utama antara pinjaman konsolidasi utang versus program konsolidasi utang adalah bahwa hasil pinjaman dalam menggeser utang Anda ke pinjaman baru. Sebuah program , yang akan kami jelaskan di bawah, adalah layanan untuk membantu melunasi utang Anda di mana pun mereka berada.
Jika Anda memiliki kredit yang bagus dan pendapatan yang cukup , pinjaman konsolidasi utang mungkin menjadi pilihan terbaik Anda. Bandingkan biaya yang akan Anda bayarkan untuk pinjaman atau program, dan putuskan apa yang terbaik.
Bagaimana Program Konsolidasi Utang Bekerja
Program konsolidasi utang adalah layanan untuk membantu Anda mengelola utang Anda.
Dengan bantuan agen konseling kredit nirlaba atau perusahaan nirlaba, Anda akan membuat rencana dan sistem untuk menghapus utang dalam waktu tiga hingga lima tahun.
Mulailah dengan konseling: langkah pertama dari program konsolidasi utang adalah konseling. Anda akan berbicara dengan staf di penyedia layanan untuk menentukan apakah mereka dapat membantu, dan menyusun rencana.
Ini adalah peluang bagus untuk belajar tentang hutang Anda - dan bertanya tentang biaya dan cara kerja organisasi. Jika Anda mendapatkan firasat buruk, cobalah perusahaan lain.
Anda akan membayar biaya: meskipun beberapa organisasi adalah organisasi nirlaba, berharap untuk membayar biaya setup dan biaya bulanan. Bandingkan biaya antar organisasi sebelum Anda memilihnya. Ketika Anda berjuang secara finansial, uang itu penting.
Tanpa jaminan pinjaman saja: program konsolidasi utang hanya untuk utang tanpa jaminan . Dengan kata lain, pinjaman tidak dapat dijamin dengan agunan (misalnya, pinjaman rumah dan pinjaman mobil tidak akan berfungsi). Utang tanpa jaminan termasuk pinjaman seperti kartu kredit, pinjaman pribadi, dan beberapa pinjaman mahasiswa.
Anda akan menyimpan akun Anda: dengan program konsolidasi utang, pinjaman Anda akan terus ada di mana mereka sekarang - Anda tidak mendapatkan pinjaman baru atau memindahkan utang. Anda akan melakukan satu pembayaran bulanan ke penyedia layanan Anda, dan dana tersebut kemudian akan didistribusikan ke berbagai kreditor Anda. Penyedia layanan Anda berkomunikasi dengan kreditor Anda selama proses pengaturan dan saat program berjalan.
Tidak ada hutang baru: tujuannya adalah untuk menghilangkan utang, jadi menambah hutang tidak akan berhasil. Anda harus menutup sebagian besar kartu kredit Anda dan setuju untuk tidak mengambil pinjaman baru saat Anda melunasi pinjaman lama.
Pembayaran lebih rendah? Idealnya, Anda akan membayar lebih sedikit setiap bulan, tetapi lebih banyak dari uang itu akan digunakan untuk mengurangi utang. Suku bunga Anda juga dapat dipotong untuk membantu pembayaran, dan Anda bahkan mungkin melihat biaya penalti terbalik. Kedengarannya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan? Ada tradeoff, tentu saja (belum lagi biaya yang Anda bayarkan ke penyedia layanan Anda).
Efek pada kredit: menggunakan program manajemen utang dapat merusak kredit Anda. Penyedia layanan Anda akan bernegosiasi dengan pemberi pinjaman, dan Anda mungkin akan membayar kurang dari yang seharusnya Anda bayarkan setiap bulan. Akibatnya, skor kredit Anda bisa jatuh. Jika Anda memiliki kredit yang sempurna sebelum program konsolidasi, Anda pasti akan melihat hit tersebut. Jika Anda kehilangan pembayaran dan terlambat membayar, efeknya mungkin sederhana.
Memilih Program Konsolidasi Utang
Ada banyak bisnis di luar sana yang ingin membantu Anda mengelola utang.
Bagaimana Anda tahu mana yang terbaik?
Bertanya-tanya, membaca ulasan, dan penyedia layanan penelitian. Mulailah dengan organisasi yang memiliki reputasi kuat. National Foundation for Credit Counseling (NFCC) menyatakan konselor dan menetapkan persyaratan tertentu untuk organisasi anggota, dan itu adalah tempat yang baik untuk memulai.
Ingat bahwa Anda mungkin bahkan tidak membutuhkan program konsolidasi utang: Anda dapat melakukan beberapa hal sendiri. Daripada membayar biaya, Anda akan menghabiskan waktu dan energi - tetapi Anda mungkin memiliki lebih banyak waktu dan energi daripada uang. Berbicaralah dengan para kreditur untuk melihat apakah ada bantuan yang tersedia. Jika Anda tidak beruntung, atau jika Anda ingin mendapatkan pembantu yang berpengalaman, berbicaralah dengan seorang konselor kredit.