Apakah Anda masih tidak yakin bagaimana cara kerja pembayaran kartu kredit Anda? Mengetahui hal-hal spesifik dapat membantu Anda membuat keputusan cerdas dan mengelola utang Anda: bagaimana pembayaran dihitung, dan bagaimana setiap pembayaran dilakukan untuk mengurangi utang Anda (atau tidak).
Kalkulator kartu kredit online menyediakan sejumlah angka yang bermanfaat, tetapi tidak membantu Anda memahami cara kerja angka. Mungkin Anda mempertimbangkan untuk melakukan pembelian besar pada kartu kredit Anda, atau Anda menyusun strategi rencana pembayaran utang. Either way, Anda akan menjadi konsumen yang lebih bijaksana jika Anda pergi di belakang angka.
Untungnya, proses menghitung pembayaran Anda (dan biaya) dengan tangan tidak sesulit itu. Jika Anda dapat mengingat cara mengalikan — atau mendapatkan kalkulator untuk melakukannya untuk Anda — Anda akan memiliki semua yang Anda butuhkan.
01 Pembayaran Minimum
Mulailah dengan mencari tahu pembayaran minimum yang diperlukan oleh perusahaan kartu kredit Anda. Ini umumnya dihitung berdasarkan saldo Anda.
Contoh: penerbit kartu Anda mengharuskan Anda membayar 3% dari saldo pinjaman Anda. Anda berhutang $ 7.000 pada kartu kredit Anda. Pembayaran minimum adalah 3% dari $ 7.000, yaitu $ 210. Untuk menemukan jawabannya, kalikan $ 7,000 oleh .03 (yang sama dengan 3% - pelajari lebih lanjut tentang konversi persentase dan desimal ).
Pembayaran minimum Anda ditentukan oleh penerbit kartu Anda, jadi Anda harus mencari persyaratan khusus untuk akun Anda. Ingin belajar lebih banyak? Lihat cara menemukan pembayaran minimum dan metode penghitungan umum .
02 Pertama, Bunga
Ketika Anda melakukan pembayaran, 100% dari uang itu tidak masuk ke utang Anda. Dengan kata lain, saldo Anda tidak akan turun $ 100 jika Anda melakukan pembayaran $ 100 (kecuali Anda memiliki 0% interest deal). Sebaliknya, perusahaan kartu akan mengambil potongan bunga mereka terlebih dahulu.
Untuk mengetahui berapa banyak bunga yang Anda inginkan, Anda akan melakukan perhitungan lain (jangan khawatir, ini cukup mudah - tetapi ada beberapa langkah yang terlibat):
- Temukan tingkat bunga Anda yang Anda bayar pada kartu Anda (12% APR, misalnya)
- Ubah tarif tahunan itu menjadi tarif bulanan dengan membagi dengan 12 (karena ada 12 bulan dalam setahun - jadi Anda akan membayar 1% per bulan)
- Kalikan tarif bulanan dengan saldo Anda (1% kali 7.000)
- Jawabannya adalah berapa banyak yang Anda habiskan untuk bunga ($ 70 dalam contoh ini)
03 Kemudian Kepala Sekolah
Setelah Anda membayar bunga, sisa pembayaran Anda menuju ke utang Anda (juga dikenal sebagai bagian “pokok” dari pinjaman Anda). Jadi Anda akan mengurangi biaya bunga dari total pembayaran Anda untuk mencari tahu berapa banyak pokok yang Anda bayar dalam bulan tertentu.
Dalam contoh kami, pembayaran Anda adalah $ 210 dan biaya bunga berjumlah $ 70. Kurangi: 210 - 70 = 140, jadi Anda akan membayar $ 140 dari pinjaman Anda bulan ini. Itu membawa saldo pinjaman Anda ke $ 6.860 untuk bulan depan.
Seperti yang Anda duga, Anda akan membutuhkan jumlah tersebut untuk menghitung pembayaran bulan berikutnya. Jika Anda melakukan ini semua dengan tangan, prosesnya memakan waktu, tetapi ada cara untuk mempercepat proses.
Perhatikan bahwa jika Anda membayar lebih dari pembayaran minimum, yang selalu merupakan langkah cerdas, Anda akan membayar saldo pinjaman Anda lebih cepat. Jumlah yang menuju bunga bulan ini adalah tetap - tidak ada yang dapat Anda lakukan tentang hal ini pada saat ini. Tetapi Anda dapat mempercepat pembayaran utang Anda dan membelanjakan lebih sedikit untuk bunga bulan depan dengan membayar lebih dari jumlah minimum.
04 Banyak Bulan, Banyak Perhitungan
Anda telah melihat cara menghitung pembayaran dan biaya bunga selama satu bulan (dan memulai pada bulan berikutnya), tetapi bagaimana Anda dapat menghitung selama jangka waktu yang lebih lama?
Untuk melihat seluruh proses melunasi utang Anda, paling mudah menggunakan spreadsheet atau meja yang dibuat dengan tangan (kecuali Anda menggunakan kalkulator daring - yang tidak memungkinkan Anda menyesuaikan banyak). Idenya pada dasarnya sama dengan membuat tabel amortisasi untuk pinjaman rumah atau mobil: setiap baris mewakili satu pembayaran.
Mungkin diperlukan sedikit panduan spreadsheet, tetapi itu bukan tugas yang paling sulit, dan Anda akan memiliki keterampilan yang berharga. Dengan setiap baris baru, lihat kembali saldo pinjaman pada akhir bulan sebelumnya (pada baris di atasnya). Untuk contoh bagaimana tampilan spreadsheet Anda, lewati ke gambar terakhir dari tutorial ini.
05 Variasi Tema
Sebagai contoh:
- Jika kartu Anda memiliki biaya tahunan, cukup tambahkan biaya itu ke saldo pinjaman Anda ketika biaya dibebankan
- Jika suku bunga Anda akan berubah di masa depan, ingatlah itu saat Anda menjalankan angka dan menyesuaikan perhitungan
- Jika Anda memutuskan untuk melewatkan pembayaran (yang mungkin tidak seharusnya Anda lakukan) untuk liburan, buat pembayaran bulan itu nol