Kiat untuk Kembali Berlayar Saat Anda Tidak Dapat Melakukan Pembayaran Pinjaman
Solusinya bisa sederhana dalam beberapa kasus. Misalnya, jika Anda tidak mampu membayar pembayaran mobil Anda, Anda mungkin dapat menjual mobil dan beralih ke kendaraan yang lebih murah tapi aman - atau bahkan tanpa mobil untuk sementara waktu.
Sayangnya, solusi jarang yang mudah.
Untungnya, ada beberapa strategi yang dapat Anda gunakan untuk menjaga agar semuanya menjadi lebih buruk.
Jika Anda Tidak Membayar
Mungkin bisa membantu untuk membicarakan skenario terburuk terlebih dahulu. Jika Anda berhenti membayar pinjaman, Anda akhirnya akan gagal dalam pinjaman itu. Hasilnya adalah Anda akan berhutang lebih banyak karena penalti, biaya, dan biaya bunga akan meningkat. Skor kredit Anda akan turun. Mungkin diperlukan beberapa tahun untuk pulih, tetapi Anda dapat membangun kembali kredit Anda dan meminjam lagi - terkadang hanya dalam beberapa tahun.
Penjara Debtor dilarang di Amerika Serikat sejak lama, jadi Anda tidak perlu khawatir tentang ancaman penagih utang mengirim polisi keluar besok . Namun, Anda perlu memperhatikan dokumen dan persyaratan hukum untuk setidaknya muncul di pengadilan.
Itu yang terburuk yang bisa terjadi. Ini tidak menyenangkan - itu membuat frustrasi dan stres - tetapi itu adalah sesuatu yang bisa Anda lalui dan Anda dapat menghindari situasi itu sama sekali.
Ketika Anda Menyadari Anda Tidak Dapat Membayar
Semoga, Anda punya sedikit waktu sebelum pembayaran berikutnya jatuh tempo. Jika itu masalahnya, Anda dapat mengambil tindakan sebelum terlambat membayar. Pada titik ini, Anda masih memiliki beberapa opsi.
- Bayar terlambat: Sebaiknya Anda melakukan pembayaran pinjaman tepat waktu, tetapi jika Anda tidak bisa melakukannya, sedikit terlambat lebih baik daripada terlambat. Cobalah untuk mendapatkan pembayaran Anda dalam waktu 30 hari sejak tanggal jatuh tempo. Dalam banyak kasus, pembayaran yang terlambat tersebut tidak dilaporkan ke biro kredit, sehingga kredit Anda tidak akan rusak. Ini memberi Anda pilihan untuk mengkonsolidasikan atau membiayai kembali utang.
- Konsolidasi atau pembiayaan kembali: Anda mungkin lebih baik dengan pinjaman yang berbeda. Terutama dengan pinjaman beracun seperti kartu kredit dan pinjaman gaji, konsolidasi dengan hasil pinjaman pribadi dalam biaya bunga rendah dan pembayaran yang diperlukan lebih rendah. Plus Anda punya lebih banyak waktu untuk membayar. Misalnya, Anda mungkin mendapatkan pinjaman pribadi yang Anda bayar selama tiga hingga lima tahun. Membutuhkan waktu lebih lama untuk membayar mungkin berakhir dengan biaya yang lebih menarik - tetapi mungkin tidak. Sekali lagi, jika Anda keluar dari pinjaman gaji Anda dapat dengan mudah keluar. Anda harus mengajukan permohonan sebelum Anda mulai kehilangan pembayaran untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman konsolidasi. Pemberi pinjaman tidak ingin memberikan pinjaman kepada seseorang yang sudah ada di belakang. Di mana sebaiknya Anda meminjam? Mulailah dengan mengajukan permohonan pinjaman tanpa jaminan dengan bank dan credit unions yang bekerja di komunitas Anda, dan pemberi pinjaman online. Ajukan pinjaman ini pada saat yang sama sehingga Anda meminimalkan kerusakan pada kredit Anda dan pergi dengan tawaran terbaik.
- Pinjaman terjamin : Konsolidasi dengan pinjaman dijamin juga pilihan jika Anda ingin menjaminkan aset sebagai jaminan. Namun, Anda berisiko kehilangan aset tersebut jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran pada pinjaman baru. Jika Anda menempatkan rumah Anda di telepon, Anda bisa kehilangannya dalam penyitaan , yang membuat hal-hal sulit bagi Anda dan keluarga Anda. Memiliki kendaraan Anda diambil tidak pernah nyaman, dan akan lebih sulit untuk mulai bekerja dan terus mendapatkan penghasilan.
- Berkomunikasi dengan pemberi pinjaman: Jika Anda meramalkan kesulitan melakukan pembayaran, berbicaralah dengan pemberi pinjaman Anda. Mereka mungkin memiliki opsi untuk membantu Anda, apakah itu mengubah tanggal jatuh tempo atau membiarkan Anda melewati pembayaran selama beberapa bulan. Anda bahkan mungkin bisa menegosiasikan penyelesaian dengan kreditur Anda. Jelaskan bahwa Anda tidak dapat melakukan pembayaran, menawarkan lebih sedikit dari yang Anda miliki, dan lihat apakah mereka menerimanya. Ini tidak mungkin berhasil kecuali Anda dapat meyakinkan kreditur Anda bahwa Anda tidak dapat membayar, tetapi itu pilihan. Perhatikan bahwa kredit Anda akan menderita jika Anda menetap, tetapi Anda dapat melakukan pembayaran di belakang Anda.
- Prioritaskan pembayaran Anda : Anda mungkin perlu membuat keputusan sulit tentang pinjaman mana yang harus berhenti dibayar dan mana yang harus terus diperbarui. Kebijaksanaan konvensional mengatakan untuk terus melakukan pembayaran di rumah Anda dan pinjaman mobil, dan berhenti membayar pinjaman tanpa jaminan jika Anda harus, seperti pinjaman pribadi dan kartu kredit. Alasannya adalah Anda benar - benar tidak ingin digusur atau kendaraan Anda diambil alih. Kerusakan pada kredit Anda juga tidak diinginkan, tetapi tidak langsung mengganggu kehidupan Anda dengan cara yang sama. Buat daftar pembayaran Anda dan buat pilihan sadar tentang masing-masing, menjaga keselamatan dan kesehatan dalam pikiran yang Anda pilih.
Pinjaman Mahasiswa Federal
Jika Anda meminjam untuk pendidikan tinggi menggunakan program pinjaman pemerintah, Anda punya beberapa opsi tambahan yang tersedia. Pinjaman yang didukung oleh pemerintah federal memiliki manfaat tertentu yang tidak ditemukan di tempat lain.
- Penundaan: Jika Anda memenuhi syarat untuk penangguhan, Anda dapat berhenti melakukan pembayaran sementara. Ini memberi Anda waktu untuk bangkit kembali. Untuk beberapa peminjam, ini adalah pilihan selama periode pengangguran atau kesulitan keuangan lainnya.
- Pembayaran berbasis pendapatan: Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk penangguhan, Anda mungkin dapat setidaknya menurunkan pembayaran bulanan Anda. Program pembayaran berbasis pendapatan dapat menghasilkan pembayaran yang seharusnya lebih terjangkau. Jika penghasilan Anda sangat rendah, Anda akan mendapatkan pembayaran yang sangat rendah untuk dicocokkan.
Pinjaman Pembayaran
Pinjaman hari bayaran juga unik, terutama karena biayanya yang sangat tinggi. Pinjaman ini dapat dengan mudah mengirim Anda ke dalam spiral utang, dan akhirnya, waktunya akan tiba ketika Anda tidak dapat melakukan pembayaran Anda.
Mengkonsolidasikan pinjaman gaji adalah salah satu pilihan terbaik Anda kecuali Anda dapat melunasinya. Bisakah Anda menjual sesuatu untuk menambah uang tunai? Pergeseran utang ke pemberi pinjaman yang lebih murah - bahkan transfer saldo kartu kredit dapat menghemat uang dan memberi Anda waktu. Perhatikan saja biaya transfer saldo dan jangan gunakan kartu itu untuk apa pun kecuali membayar utang yang ada.
Jika Anda sudah menulis cek kepada pemberi pinjaman gajian, dimungkinkan untuk menghentikan pembayaran pada cek. Namun, ini dapat menyebabkan masalah hukum, dan Anda masih berhutang uang. Berbicaralah dengan pengacara lokal atau penasihat hukum yang familier dengan undang-undang di negara Anda sebelum Anda menghentikan pembayaran. Bahkan jika itu pilihan, Anda harus membayar biaya rendah ke bank Anda.
Kartu kredit
Melewatkan pembayaran pada kartu kredit juga membutuhkan perhatian khusus. Jika memungkinkan, setidaknya lakukan pembayaran minimum, meskipun lebih banyak selalu lebih baik. Ketika Anda berhenti melakukan pembayaran, penerbit kartu kredit Anda dapat menaikkan suku bunga Anda ke tingkat penalti yang jauh lebih tinggi. Ini dapat membuat Anda mengevaluasi kembali prioritas pembayaran mana yang harus dilewati dan mana yang harus dibayar.
Mendapatkan bantuan
Anda mungkin berpikir bahwa Anda tidak bisa mendapatkan bantuan jika Anda mengalami masalah dengan pembayaran pinjaman. Tapi kamu tidak perlu sendirian.
- Konseling kredit dapat membantu Anda memahami situasi Anda dan menemukan solusi. Perspektif luar sering membantu, terutama dari seseorang yang bekerja dengan konsumen seperti Anda setiap hari. Kuncinya adalah bekerja dengan konselor bereputasi yang tidak hanya mencoba menjual sesuatu kepada Anda. Dalam banyak kasus, konseling diberikan tanpa biaya kepada Anda. Bergantung pada situasi Anda, konselor Anda mungkin menyarankan rencana pengelolaan utang atau tindakan lain. Mulailah pencarian konselor Anda dengan National Foundation for Credit Counseling (NFCC) dan tanyakan tentang biaya dan filosofi sebelum Anda menyetujui apa pun.
- Pengacara kepailitan juga dapat membantu, tetapi jangan terkejut ketika mereka mengusulkan pengajuan kebangkrutan. Kebangkrutan bisa memecahkan masalah Anda, tetapi mungkin ada alternatif yang lebih baik.
- Bantuan publik juga tersedia di banyak area. Utilitas lokal, pemerintah federal, dan lainnya memberikan bantuan kepada orang-orang yang membutuhkan bantuan untuk membayar tagihan. Program-program ini dapat memberikan bantuan yang cukup untuk membantu Anda tetap di atas pembayaran pinjaman Anda dan menghindari tindakan yang lebih drastis. Mulailah pencarian Anda di USA.gov dan tanyakan penyedia energi dan telepon lokal Anda tentang program-program yang tersedia.
Bergerak kedepan
Sejauh ini kami telah membahas perbaikan jangka pendek. Pada akhirnya, Anda perlu rencana jangka panjang untuk tetap di atas tagihan. Hidup kurang stres ketika Anda tidak perlu memadamkan api itu, dan Anda akan ingin mendanai tujuan yang lebih besar dan lebih baik.
- Dana darurat: Sangat penting untuk memiliki tabungan darurat. Apakah itu $ 1.000 untuk mengeluarkan Anda dari kemacetan , atau biaya hidup tiga bulan, uang ekstra itu akan membantu Anda menghindari masalah. Anda tidak perlu berhutang jika ada yang rusak, dan Anda akan dapat membayar tagihan tanpa gangguan. Tantangannya adalah membangun dana itu, yang menghabiskan lebih sedikit daripada yang Anda hasilkan.
- Pahami keuangan Anda : Anda harus mendapatkan pemahaman tentang penghasilan dan pengeluaran Anda untuk menjadi sukses. Tuliskan angka-angka itu dan lacak setiap sen yang Anda belanjakan untuk setidaknya sebulan - lebih lama lebih baik. Jangan lupa untuk memasukkan biaya yang Anda bayarkan setiap tahun, seperti pajak properti atau premi asuransi. Anda tidak dapat membuat keputusan yang cerdas sampai Anda tahu bagaimana uang dibelanjakan. Anda mungkin harus menghasilkan lebih banyak, membelanjakan lebih sedikit, atau keduanya. Untuk hasil cepat , opsi yang paling umum adalah melakukan pekerjaan ekstra, memotong pembelanjaan, dan menjual barang yang tidak lagi Anda perlukan. Untuk peningkatan jangka panjang, kembangkan kebiasaan berkarir dan belanja Anda setelah Anda menang cepat.