Apakah penghasilan saya mempengaruhi skor kredit standar?
Penghasilan Anda tidak secara langsung memengaruhi skor kredit Anda, tetapi itu memengaruhi kemampuan Anda untuk disetujui. Persetujuan kredit didasarkan pada beberapa faktor, termasuk penghasilan Anda dan skor kredit Anda, tetapi itu adalah bagian-bagian terpisah dari teka-teki.
Skor Kredit
Skor kredit mencoba memprediksi seberapa besar kemungkinan Anda untuk membayar pinjaman, dan mereka menggunakan data historis (tentang perilaku pinjaman Anda) untuk melakukan ini. Untuk menghasilkan skor kredit, program komputer melewati laporan kredit Anda mencari informasi seperti:
- Jika Anda meminjam uang di masa lalu, dan berapa lama Anda meminjam
- Jika Anda telah melunasi pinjaman Anda sesuai kesepakatan
- Jika Anda melewatkan pembayaran atas pinjaman Anda
- Bagaimana Anda saat ini menggunakan utang ( berapa banyak yang Anda pinjam , dan jenis utang apa yang Anda gunakan)
- Jika ada catatan publik tentang Anda ada (seperti kepailitan atau penilaian hukum terhadap Anda dari kreditur)
- Jika Anda baru saja mengajukan pinjaman, atau ada perubahan besar dalam hal-hal di atas
Informasi untuk penilaian tersedia dari biro kredit , dan sebagian besar disediakan oleh pemberi pinjaman yang Anda pinjam dari masa lalu (atau pemberi pinjaman yang saat ini Anda pinjam dari). Data juga berasal dari agen penagihan dan basis data catatan publik.
Penghasilan Anda
Selain melihat kredit Anda, pemberi pinjaman ingin tahu tentang penghasilan Anda. Mereka bertanya tentang hal itu di sebagian besar aplikasi pinjaman, dan pendapatan yang tidak memadai kadang-kadang digunakan sebagai pembenaran untuk menolak permohonan pinjaman.
Pemberi pinjaman - tetapi bukan model pemberian skor kredit - gunakan informasi tentang penghasilan Anda dalam beberapa cara berbeda.
Rasio utang terhadap pendapatan: pemberi pinjaman ingin tahu bahwa Anda mampu membayar kembali pinjaman baru. Dalam beberapa kasus, mereka diwajibkan oleh hukum untuk mendokumentasikan kemampuan Anda untuk membayar kembali. Salah satu cara mereka melakukan ini adalah menghitung rasio utang terhadap pendapatan . Rasio Anda melihat penghasilan bulanan Anda dibandingkan dengan semua pembayaran utang Anda - dan setiap pembayaran potensial yang diperlukan untuk pinjaman baru . Secara umum, Anda dalam kondisi yang layak jika utang Anda terhadap rasio pendapatan berada di bawah 28% hingga 31%.
Model penilaian: beberapa kreditur memiliki model penilaian sendiri untuk mengevaluasi pinjaman Anda, tetapi model tersebut berbeda dari skor kredit. Penghasilan Anda adalah salah satu faktor yang digunakan dalam model tersebut. Tetapi skor-skor tersebut disesuaikan dan bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman. Nilai kredit FICO Anda, yang merupakan skor standar yang sering digunakan untuk pinjaman seperti pinjaman rumah dan kredit mobil, kurang lebih sama di mana pun Anda pergi. Pemberi pinjaman dapat meminta jenis informasi lain pada aplikasi (atau mendapatkan data dengan cara lain), yang masuk ke mode penilaian mereka.
Seperti yang Anda lihat, penghasilan Anda merupakan faktor penting dalam mendapatkan persetujuan untuk pinjaman. Secara teknis ini bukan bagian dari skor kredit standar Anda, tetapi itu mungkin tidak masalah jika perhatian utama Anda semakin disetujui.
Penghasilan Tidak Cukup?
Jika Anda tidak memiliki penghasilan yang cukup untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman, Anda punya beberapa opsi:
- Lunasi utang sehingga pembayaran minimum yang diminta tidak lagi menjadi bagian dari rasio utang terhadap pendapatan Anda
- Tingkatkan penghasilan Anda , baik dengan mendapatkan lebih banyak atau menambahkan cosigner ke aplikasi Anda (pendapatan mereka juga akan dipertimbangkan, tetapi ini berisiko bagi cosigner Anda)
- Lakukan pembayaran uang muka yang lebih besar sehingga pembayaran yang Anda minta atas pinjaman akan lebih kecil