Anda tidak perlu menunggu beberapa waktu minimum sebelum membiayai kembali pinjaman mobil Anda. Bahkan, Anda dapat membiayai kembali segera setelah membeli - bahkan sebelum Anda melakukan pembayaran bulanan pertama Anda.
Pastikan saja bahwa Anda benar-benar berakhir dengan kesepakatan yang lebih baik dan bahwa Anda tidak membayar lebih untuk kendaraan Anda.
Untuk membiayai kembali, Anda perlu:
- Pinjaman baru dengan persyaratan atau harga yang lebih baik daripada pinjaman Anda saat ini.
- Informasi tentang pinjaman Anda saat ini, termasuk pemberi pinjaman dan saldo pinjaman saat ini.
- Informasi tentang kendaraan Anda.
- Dokumentasi kemampuan Anda untuk membayar kembali.
Refinancing tidak selalu masuk akal - bahkan jika Anda akan mendapatkan pembayaran lebih rendah. Tetapi ada beberapa situasi ketika refinancing adalah ide yang bagus.
Tingkat Bunga Lebih Baik
Jika Anda dapat meminjam dengan bunga yang lebih rendah, mungkin masuk akal untuk membiayai kembali. Tingkat yang lebih rendah (dengan asumsi semua hal lain adalah sama) berarti Anda akan membayar lebih sedikit untuk mobil Anda setelah memperhitungkan biaya bunga. Karena suku bunga juga merupakan bagian dari perhitungan pembayaran bulanan Anda, pembayaran yang Anda minta akan berkurang. Akibatnya, Anda akan memiliki arus kas yang sedikit lebih baik setiap bulan.
Jika Anda dapat mengganti pinjaman Anda saat ini dengan pinjaman yang sama pada tingkat yang lebih rendah, sebaiknya lakukan pembiayaan kembali sesegera mungkin. Sebagian besar pinjaman otomatis adalah pinjaman yang bersifat amortisasi , yang berarti Anda membayar pembayaran bulanan tetap dengan biaya bunga dimasukkan ke dalam pembayaran.
Anda akan membayar utang Anda dari waktu ke waktu, tetapi sebagian besar biaya bunga Anda dibayarkan pada awal pinjaman - jadi dapatkan tarif itu lebih cepat daripada kemudian untuk mulai memotong biaya.
Tabel amortisasi dapat menunjukkan berapa banyak yang akan Anda hemat.
Skor Kredit Lebih Baik
Jika kredit Anda telah meningkat sejak Anda mendapatkan pinjaman Anda saat ini, Anda memiliki kesempatan untuk mendapatkan pinjaman yang lebih baik. Anda mungkin memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih rendah, mengunci suku bunga tetap rendah , atau dapat mengeluarkan cosigner dari pinjaman.
Ketika Anda melakukan pembayaran tepat waktu (atau barang-barang negatif jatuh dari laporan kredit Anda setelah tujuh tahun atau lebih), kredit Anda meningkat. Pembayaran yang berhasil tersebut dapat meningkatkan skor kredit Anda ke titik di mana Anda memiliki lebih banyak opsi. Bahkan satu tahun atau lebih adalah waktu yang cukup untuk melihat peningkatan - jadi patut dicoba untuk mengetahui apakah skor Anda telah cukup meningkat untuk memenuhi syarat Anda mendapatkan pinjaman yang lebih baik.
Pembayaran Bulanan lebih rendah?
Refinancing dapat menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah, tetapi itu tidak selalu bagus. Jika Anda mendapatkan pembayaran lebih rendah sebagai akibat dari tingkat bunga yang lebih rendah, Anda mungkin akan menghemat uang (selama Anda membiayai kembali pada awal periode pinjaman Anda). Jika Anda hanya menambah tahun untuk pinjaman Anda, Anda akan membayar lebih.
Bagaimana cara membiayai kembali
Untuk mendapatkan pinjaman baru, Anda harus mengajukan permohonan dengan pemberi pinjaman baru. Dalam banyak kasus, prosesnya relatif tidak menyakitkan - pemberi pinjaman Anda akan bekerja sama untuk menangani semuanya di belakang layar, dan Anda hanya perlu mengirimkan aplikasi.
Untuk bersiap-siap:
- Kumpulkan informasi tentang pinjaman Anda saat ini. Pernyataan terbaru Anda dari pemberi pinjaman Anda akan memiliki semua yang diperlukan.
- Dapatkan informasi tentang kendaraan Anda (jika Anda tidak akan memiliki kendaraan dengan Anda). VIN Anda, membuat, model, dan tahun semua akan membantu untuk memiliki di tangan.
- Dapatkan bukti penghasilan sehingga pemberi pinjaman dapat memverifikasi bahwa Anda memiliki kemampuan untuk membayar kembali pinjaman baru Anda. Beberapa paystubs baru-baru ini harus cukup, tetapi tanyakan kepada pemberi pinjaman baru Anda untuk rinciannya.
Kirimkan aplikasi Anda, bersama dengan dokumentasi apa pun yang diperlukan, dan tanggapi setiap pertanyaan pemberi pinjaman. Kebanyakan pemberi pinjaman dapat memberi Anda jawaban pada hari yang sama dengan yang Anda terapkan, tetapi beberapa lembaga mungkin membutuhkan satu atau dua hari untuk meninjau permohonan Anda.
Kesalahan untuk Dihindari
Refinancing mungkin menggoda, tetapi mudah berakhir menghabiskan lebih banyak uang daripada yang Anda butuhkan.
Hindari perangkap yang paling umum - terutama jika Anda hanya memiliki beberapa tahun tersisa di pinjaman otomatis Anda.
Merentangkannya: Pinjaman jangka panjang biasanya berarti Anda akan membayar lebih untuk mobil Anda. Mungkin tergoda untuk beralih dari pinjaman 48 bulan menjadi pinjaman 72 bulan, tetapi Anda mungkin akan membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman yang lebih lama daripada jika Anda meninggalkan hal-hal sebagaimana adanya. Istilah yang lebih panjang menyebabkan pembayaran lebih rendah - yang dapat memberikan bantuan yang berarti dalam situasi arus kas Anda. Tetapi keseluruhan biaya pinjaman ini lebih tinggi (itu berlawanan dengan intuisi karena Anda melihat pembayaran lebih rendah). Sekali lagi, tabel amortisasi dapat menunjukkan kepada Anda bagaimana biaya bunga Anda bertambah dari waktu ke waktu.
Terjadi terbalik: Memperpanjang umur pinjaman Anda juga menyebabkan pinjaman Anda menjadi terbalik . Dengan kata lain, Anda akan berhutang lebih banyak pada mobil Anda daripada nilainya. Untuk menyingkirkan mobil, Anda harus menulis cek kepada kreditur Anda atau terus melakukan pembayaran pada mobil yang tidak Anda gunakan lagi, dan itu bukan tempat yang bagus.
Anda diminta untuk terus melakukan pembayaran (untuk menghindari kerusakan pada kredit Anda) bahkan jika mobil rusak dan menjadi tidak dapat digunakan. Yang terbaik adalah melunasi pinjaman dengan cepat sehingga Anda dapat dengan mudah menjual (dan mungkin membeli mobil yang berbeda, murah) jika diperlukan.
Denda pembayaran di muka: Meskipun jarang dengan sebagian besar pinjaman otomatis hari ini, penalti prabayar masih ada . Pastikan tidak ada biaya untuk melunasi pinjaman Anda yang sudah ada lebih awal. Hukuman dapat menghabiskan tabungan apa pun yang Anda dapatkan dari suku bunga yang lebih rendah.
Menunggu terlalu lama untuk membiayai kembali: Jika Anda telah menjalankan angka dan Anda tahu masuk akal untuk membiayai kembali pinjaman otomatis, menunggu dapat membebani Anda. Harga umumnya terbaik pada kendaraan baru, dan beberapa pemberi pinjaman tidak akan membiayai kembali pinjaman untuk mobil di atas usia tertentu (tujuh tahun, misalnya). Anda bahkan bisa mendapatkan tarif "mobil baru" jika Anda membiayai kembali segera setelah membeli dari dealer dan mengambil keuntungan dari insentif dealer. Suku bunga kredit mobil bekas biasanya lebih tinggi dari tarif mobil baru.
Pembayaran tidak ada: Tetap terlibat selama proses refinancing, dan jangan menganggap ada yang selesai. Anda mungkin berpikir bahwa pinjaman Anda yang ada telah dilunasi, dan Anda dapat menghentikan pembayaran pengiriman, tetapi penundaan dalam proses dapat menyebabkan pembayaran “tidak terjawab” - yang akan merusak kredit Anda dan kemampuan Anda untuk membiayai kembali. Konfirmasikan dengan kedua pemberi pinjaman sebelum Anda berhenti mengirim uang.
Tempat Membiayai Ulang
Pemberi pinjaman apa pun dengan tarif dan biaya yang kompetitif layak untuk dilihat. Bagi banyak peminjam, bank lokal atau serikat kredit kecil adalah pilihan yang bagus . Lembaga-lembaga tersebut cenderung menawarkan suku bunga rendah, dan mereka sering lebih fleksibel tentang ukuran pinjaman dan masalah kredit. Pemberi pinjaman online adalah sumber lain yang baik - Anda dapat mengurus semuanya ketika itu paling nyaman dan mendapatkan tingkat online yang bagus.
Dapatkan tarif dari setidaknya tiga kreditur, dan lakukan semua belanja Anda dalam beberapa minggu. Ketika pemberi pinjaman mengajukan pertanyaan ke kredit Anda, nilai kredit Anda turun sedikit. Banyak pertanyaan menjadi masalah dari waktu ke waktu, tetapi Anda tidak dikenakan sanksi untuk tarif belanja - cukup kirimkan semua aplikasi Anda dalam waktu 14 hingga 30 hari.