Menikah harus melihat harapan hidup bersama dan faktor dalam manfaat pasangan dan korban untuk membuat keputusan mengklaim yang paling menguntungkan. Berikut adalah faktor-faktor yang relevan untuk diingat ketika memutuskan kapan untuk mengambil Jaminan Sosial sebagai pasangan yang sudah menikah.
1. Kelayakan untuk Santapan dan Manfaat Survivor
Orang yang sudah menikah dapat mengklaim manfaat pada catatan pendapatannya sendiri, tetapi dalam banyak kasus juga dapat mengklaim manfaat pada catatan pasangannya, yang disebut keuntungan suami - istri . Manfaat suami-istri adalah manfaat besar bagi pasangan atau suami yang tidak bekerja yang memiliki pendapatan rendah selama bertahun-tahun. Seperti halnya tunjangan Jaminan Sosial, seseorang dapat mengajukan tunjangan santunan pada usia 62 tahun tetapi akan menerima jumlah manfaat yang dikurangi secara permanen seumur hidup dengan mengajukan lebih awal.
Seseorang juga dapat mengklaim manfaat yang dimiliki korban pada catatan penghasilan pasangan yang sudah meninggal. Seorang yang selamat mungkin mengklaim berkurangnya manfaat sedini usia 60 tahun; namun, mereka akan mendapatkan lebih banyak jika mereka menunggu sampai usia pensiun penuh mereka sendiri (FRA) sebelum mengklaim.
Ketika kedua pasangan menerima manfaat, setelah kematian pasangan pertama, hanya yang lebih tinggi dari dua jumlah manfaat yang diterima terus sebagai manfaat selamat. Itu berarti sangat penting bagi pasangan yang sudah menikah untuk memaksimalkan manfaat dari pencari nafkah tertinggi. Itu akan menjadi manfaat bagi orang yang selamat.
Dengan mengklaim lebih awal, banyak pasangan yang membuat keputusan yang akan merugikan pasangan yang sudah lama hidup.
2. Dampak Manfaat Spousal dan Survivor untuk Pasangan Suami-Istri Dua-Penghasilan
Ada keuntungan untuk memiliki pasangan suami-istri bagi pasangan suami-istri yang berpenghasilan dua. Jika lahir 1 Januari 1954, atau lebih awal, penerima upah tertinggi dapat mengklaim manfaat pasangan setelah mencapai FRA mereka, meninggalkan manfaat berdasarkan catatannya sendiri untuk mengumpulkan kredit pensiun yang tertunda melalui penangguhan. Pasangan yang berpenghasilan lebih tinggi ini kemudian beralih ke tunjangan pekerja mereka sendiri pada sekitar usia 70. Skenario ini mengasumsikan file berpenghasilan rendah untuk manfaat pekerja mereka berdasarkan catatan penghasilan mereka sendiri antara usia 62 dan FRA mereka.
Klaim ini sekarang, klaim lebih banyak kunci strategi berikutnya dalam manfaat survivor yang lebih tinggi untuk siapa pun yang merupakan pasangan terpanjang untuk hidup. Ketika manfaat dari pihak yang selamat diperhitungkan, pasangan yang berpenghasilan dua dapat menemukan bahwa adalah menguntungkan untuk menunda manfaat bagi yang berpenghasilan lebih tinggi dan mulai mengumpulkan manfaat lebih awal bagi pasangan dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah.
Kemudian pada kematian pencari nafkah yang lebih tinggi, pasangan dengan manfaat yang lebih rendah akan beralih ke jumlah manfaat yang lebih tinggi yang selamat. Dengan kata lain, keputusan untuk menunda tunjangan yang lebih tinggi didasarkan pada masa hidup pasangan kedua untuk mati.
Ini memaksimalkan manfaat kumulatif seumur hidup bagi pasangan di mana satu pasangan mungkin berharap hidup lebih lama dari pasangan lainnya. Ini setara dengan membeli anuitas hidup mati atau hidup bersama.
Demikian pula, keputusan mengenai kapan pencari nafkah yang lebih rendah harus mulai mengklaim tunjangan adalah masa hidup pasangan pertama yang mati. Manfaat berdasarkan pada rekam jejak yang lebih rendah hanya akan bertahan hingga pasangan pertama meninggal.
Sayangnya, peraturan Jaminan Sosial baru yang disahkan pada bulan November 2015 berarti bahwa hanya mereka yang lahir pada atau sebelum 1 Januari 1954, yang dapat mengklaim keuntungan pasangan sambil terus membiarkan manfaat mereka sendiri mengumpulkan kredit.
Bagi mereka yang lahir 2 Januari 1954 atau sesudahnya, masih ada manfaat untuk mendapatkan keterlambatan penabung yang lebih tinggi - Anda tidak akan bisa "mencelupkan ganda" dan mengumpulkan santunan sementara menunggu hingga usia 70.
3. Pajak atas Jaminan Sosial
Faktor lain yang diabaikan oleh para lajang dan menikah adalah dampak pajak. Penghasilan pensiun harus dilihat atas dasar setelah pajak. Dalam bukunya, A Social Security Owner's Manual , Jim Blankenship, CFP®, memberikan contoh yang bagus di mana ia menunjukkan hasil setelah pajak dari pengambilan Jamsostek lebih awal dan penarikan IRA kemudian melakukan sebaliknya, yang akan menunda Jaminan Sosial dan sebagai gantinya menggunakan uang IRA lebih awal. Hasil penundaan Jaminan Sosial dan menggunakan uang IRA pertama: $ 64.000 lebih dari pendapatan setelah pajak dan $ 179.000 lebih di bank setelah 28 tahun pensiun. Ini bukan perubahan bodoh. Pajak penting. Strategi ini tidak berlaku bagi mereka yang memiliki dana pensiun besar, tetapi bagi mereka yang tidak memiliki pensiun atau pensiun kecil, itu dapat membantu uang pensiun Anda berbuat lebih banyak untuk Anda.
4. Jangan Lupakan Tentang Tes Penghasilan
Jika Anda berencana untuk bekerja di antara usia 62 tahun dan FRA Anda, maka tunggu sampai FRA Anda memulai manfaat. Mengapa? Tes penghasilan memengaruhi Anda jika Anda terus mendapatkan penghasilan DAN menerima manfaat Jaminan Sosial sebelum Anda mencapai FRA Anda. Dalam kasus seperti itu, manfaat Jaminan Sosial Anda akan berkurang jika total penghasilan Anda melebihi batas tahunan. Jika Anda memiliki beberapa bulan di mana penghasilan Anda cukup tinggi sehingga Anda tidak dianggap "pensiun" daripada manfaat Anda mungkin dihitung ulang ketika Anda mencapai FRA Anda, tetapi bisa memakan waktu 13 - 14 tahun untuk mendapatkan kembali jumlah yang ditahan.
5. Hitung, Lalu Klaim
Tidak ada alasan untuk menebak tentang waktu terbaik untuk mengambil manfaat Jaminan Sosial Anda. Kalkulator Jaminan Sosial Online akan melakukan pengacakan angka untuk Anda dan pasangan Anda, dan menunjukkan kepada Anda strategi klaim mana yang akan menghasilkan manfaat seumur hidup bagi pasangan yang sudah menikah. Tidak ada cara saya bahkan akan mempertimbangkan merekomendasikan strategi mengklaim Jaminan Sosial untuk pasangan yang sudah menikah tanpa menjalankan skenario mereka melalui setidaknya satu kalkulator Keamanan Sosial online.