5 Faktor untuk Jomblo untuk Dipertimbangkan Saat Memulai Jaminan Sosial
Lebih dari 75 persen orang yang berhenti bekerja sebelum usia 62 mengajukan permohonan tunjangan Jaminan Sosial dalam waktu dua bulan setelah mencapai usia tersebut.
Dalam banyak kasus, akan jauh lebih menguntungkan bagi mereka untuk menggunakan tabungan lain untuk mendukung gaya hidup mereka untuk sementara waktu, bahkan termasuk mengambil beberapa penarikan IRA untuk menunda dimulainya manfaat Jaminan Sosial mereka.
Banyak keputusan Jaminan Sosial yang Anda buat tidak dapat dibatalkan, tetapi jika Anda lajang, keputusannya kurang rumit daripada jika Anda sudah menikah.
Usia 62 vs. Usia 70 tahun
Manfaat Jaminan Sosial dapat diklaim setiap saat mulai dari usia 62 hingga usia 70. Anda akan menerima manfaat pensiun "penuh" yang disebut jumlah asuransi utama atau PIA pada usia pensiun penuh Anda. Pada 2017, itu adalah usia 66 untuk individu yang lahir antara tahun 1943 dan 1954. Keuntungan Anda akan berkurang jika Anda mulai mengumpulkan sebelum usia 66, dan mereka akan meningkat jika Anda mulai setelah 66 tahun.
Manfaat maksimal tercapai jika Anda menunggu hingga usia 70 tahun. Angka ini signifikan 76 persen lebih banyak daripada yang seharusnya jika Anda mulai mendapatkan manfaat pada usia 62 tahun.
Berikut adalah tabel yang menunjukkan jumlah manfaat bulanan yang diterima mulai dari usia 62 hingga 70 dengan PIA $ 1.000.
Mengklaim Umur: Jumlah Manfaat
- 62: $ 750
- 63: $ 800
- 64: $ 867
- 65: $ 933
- 66: $ 1.000
- 67: $ 1.080
- 68: $ 1.160
- 69: $ 1,240
- 70: $ 1,320
Dampak Yang Diharapkan Seumur Hidup
Seorang individu yang mengharapkan untuk hidup lebih lama dari rata-rata dapat memperoleh manfaat dari menunda dimulainya manfaat sementara mereka yang berharap hidup lebih pendek dari rata-rata dapat memperoleh manfaat dari klaim awal.
Secara umum, wanita lebih diuntungkan dari menunda manfaat karena harapan hidup yang lebih panjang.
Studi menunjukkan bahwa manfaat seumur hidup kumulatif kurang lebih sama untuk individu yang hidup sampai usia 80 tahun tanpa mempedulikan apakah dia mulai mendapat manfaat pada usia berapa pun dari 62 hingga 70. Usia 80 hingga 82 sering disebut "usia impas" karena itu menguntungkan Anda untuk mengambil Jaminan Sosial nanti daripada sebelumnya jika Anda hidup lebih lama dari ini.
Kekurangan dalam Analisis Genap Usia
Meskipun usia impas mungkin merupakan bagian penting dari analisis menyeluruh, menggunakannya sebagai satu-satunya faktor dalam menentukan kapan memulai Jaminan Sosial adalah cacat karena beberapa alasan.
- Jaminan Sosial berfungsi sebagai lindung nilai yang berharga terhadap aset Anda yang hidup lebih lama. Penelitian menunjukkan bahwa menunda manfaat hingga usia 70 tahun dapat memperpanjang umur portofolio Anda hingga enam hingga 10 tahun. Anda mungkin berpikir bahwa Anda mungkin akan hidup sampai usia 82, tetapi bagaimana jika Anda hidup dengan sehat dan produktif? Menunda Jaminan Sosial melindungi Anda dari uang Anda yang hilang.
- Mengingat hanya usia impas yang mengabaikan dampak pajak. Jika Jaminan Sosial adalah satu-satunya sumber penghasilan Anda, Anda tidak akan membayar pajak atas tunjangan Anda, tetapi Anda bisa membayar pajak hingga 85 persen dari tunjangan Anda jika Anda memiliki sumber penghasilan lain. Tetapi Anda dapat memilih untuk menarik tabungan sebagai gantinya dan menunda dimulainya manfaat Jaminan Sosial Anda. Dalam banyak kasus, strategi ini dapat secara signifikan meningkatkan pendapatan pensiun bulanan Anda yang tersedia atau memperpanjang umur panjang portofolio Anda ketika dilihat setelah pajak. Jalankan proyeksi pajak mendetail untuk menentukan jenis strategi penarikan yang akan menghasilkan pendapatan setelah pajak terbanyak untuk Anda.
Tes Penghasilan
Salah satu faktor tambahan yang sering diabaikan adalah tes penghasilan. Individu yang bekerja untuk membayar dan yang masih mengklaim manfaat sebelum usia pensiun penuh menghadapi pengurangan manfaat bulanan mereka jika penghasilan mereka melebihi batas penghasilan .
Pengurangan bersifat sementara — setelah Anda mencapai FRA Anda, manfaat bulanan disesuaikan ke atas untuk mengimbangi pengurangan sebelumnya. Tetapi karena cara kerja penghitungan ulang manfaat, diperlukan waktu 13 hingga 14 tahun untuk memulihkan jumlah manfaat yang berkurang. Hampir selalu keuntungan Anda menunggu untuk mengklaim manfaat sampai Anda mencapai FRA Anda jika Anda berencana untuk terus bekerja.
Pernikahan Sebelumnya 10 Tahun atau Lebih Lama
Berikut ini satu faktor lagi yang perlu dipertimbangkan oleh para lajang: Jika Anda pernah menikah dan pernikahan itu berlangsung setidaknya 10 tahun, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mengumpulkan manfaat dari catatan kerja mantan pasangan Anda.
Dalam hal ini, pikirkan tentang keputusan mengklaim Jaminan Sosial Anda lebih seperti yang dilakukan oleh individu yang sudah menikah . Anda mungkin dapat menggunakan keuntungan pasangan selama beberapa tahun, kemudian beralih ke manfaat Anda sendiri, atau sebaliknya. Strategi semacam itu akan meningkatkan pendapatan seumur hidup Anda.