Keempat faktor ini akan membantu Anda memutuskan kapan untuk mengambil Jamsostek.
- Apakah Anda akan bekerja di antara usia 62 dan usia pensiun penuh Anda?
- Harapan hidup Anda
- Status perkawinan Anda
- Keinginan Anda untuk melindungi daya beli Anda seharusnya Anda hidup lebih lama dari yang Anda harapkan
Di bawah ini Anda dapat melihat bagaimana masing-masing dari empat faktor memengaruhi situasi pribadi Anda, dan Anda akan menemukan contoh spesifik dengan angka.
1. Hasilkan Penghasilan Sebelum Usia 66 atau 67
Jika Anda belum mencapai usia pensiun penuh Anda sebagaimana ditentukan oleh Jaminan Sosial (bagi kebanyakan orang sekitar usia 66 atau 67) dan Anda masih bekerja, mungkin tidak masuk akal untuk mulai menerima tunjangan Jaminan Sosial Anda.
Mengapa? Karena jika Anda mendapatkan lebih dari penghasilan Jaminan Sosial, tunjangan Jaminan Sosial Anda akan berkurang. Satu Anda mencapai usia pensiun penuh, tunjangan Anda tidak akan berkurang terlepas dari penghasilan lain yang Anda dapat hasilkan (meskipun tunjangan Anda mungkin dikenakan pajak.)
2. Harapan Hidup
Jika Anda hidup sesuai dengan harapan hidup standar Anda, percaya atau tidak, Anda akan mendapatkan jumlah yang hampir sama baik Anda mengambil Jamsostek lebih awal, atau menunggu hingga nanti untuk menerimanya. Untuk melihat bagaimana ini bekerja, ada baiknya untuk melihat contoh menggunakan bilangan real, seperti yang ada di bawah ini.
George berusia 61 tahun dan dia memutuskan kapan akan mengambil Jamsostek.
Berikut adalah angka-angka dari pernyataan Jaminan Sosialnya yang menunjukkan apa yang akan dia dapatkan pada usia berapa:
- Umur 62: $ 1.643 ($ 19.716 per tahun)
- Umur 66: $ 2.238 ($ 26.856 per tahun)
- Usia 70: $ 3,009 ($ 36.108 per tahun)
Seorang pria berusia 62 tahun memiliki harapan hidup sembilan belas tahun, atau usia 81. Jaminan Sosial memiliki penyesuaian biaya hidup yang memberikan peningkatan manfaat selama bertahun-tahun, tetapi untuk sekarang, kita akan mengabaikan itu.
Mari kita lihat tiga kemungkinan:
- Asumsikan George mulai menerima manfaat pada 62. Dia mendapat $ 1.643 per bulan, atau $ 19.716 per tahun, selama 19 tahun. Ia menerima total $ 374.600.
- Jika dia menunggu sampai usia 66, dia mendapat $ 2.238 per bulan, atau $ 26.856 per tahun, selama 15 tahun (usia 81). Ia menerima total $ 402,870.
- Jika dia menunggu sampai usia 70, dia mendapat $ 3,009 per bulan, atau $ 36,108 per tahun, selama 11 tahun (usia 81). Ia menerima total $ 397,190.
Kesimpulan:
- $ 374.600 jika ia mulai mendapat manfaat pada usia 62 tahun
- $ 402.870 jika ia mulai mendapat manfaat pada usia 66
- $ 397.190 jika ia mulai mendapat manfaat pada usia 70
Jelas, jika George hidup untuk harapan hidup, ia memaksimalkan pendapatan seumur hidupnya dengan mengambil manfaat Jaminan Sosial pada usia pensiun penuhnya, usia 66 dalam kasusnya.
Ketika Anda faktor dalam potensi peningkatan manfaat karena biaya penyesuaian hidup yang diberikan oleh Jaminan Sosial, menunggu lebih lama untuk mengambil Jaminan Sosial terlihat lebih baik.
Dengan biaya penyesuaian hidup sebesar 2% per tahun, dan sesuai dengan harapan hidup, George akan mengharapkan jumlah total berikut.
- $ 450,320 jika ia mulai mendapat manfaat pada usia 62 tahun
- $ 502.720 jika dia mulai mendapat manfaat pada usia 66
- $ 514,800 jika ia mulai mendapat manfaat pada usia 70
Jika George hidup sampai usia 81 tahun, dia akan memaksimalkan pendapatan seumur hidupnya dengan menunggu sampai usia 70 tahun untuk mulai mengambil manfaat Jaminan Sosialnya.
(Dalam kasus George, usia impasnya adalah 80, artinya jika dia menunggu sampai usia 70 tahun untuk memulai manfaat, dia harus hidup setidaknya berusia 80 untuk menerima total dolar yang sama yang akan dia terima jika dia mulai mengambil manfaat lebih awal.)
Lihat kumpulan asumsi lengkap di balik angka-angka ini dalam PDF When To Take Social Security Analysis.
Ada banyak dolar yang dipertaruhkan, dan tentu saja tidak ada yang tahu harapan hidup mereka dengan pasti. Namun faktor kesehatan dan gaya hidup tertentu akan mempengaruhi harapan hidup pribadi Anda sendiri. Sama seperti perusahaan asuransi yang akan melakukan penjaminan, saya akan menyarankan Anda melakukan analisis pada harapan hidup pribadi Anda sendiri, menggunakan kalkulator harapan hidup yang akan menanyakan pertanyaan terkait kesehatan dan gaya hidup Anda.
3. Status Perkawinan
Untuk para lajang, harapan hidup adalah salah satu faktor utama yang perlu dipertimbangkan.
Analisis titik impas berdasarkan berapa lama Anda dapat menjadi tempat awal yang baik untuk keputusan Jamsostek untuk para lajang . Pajak harus dipertimbangkan juga. Percaya atau tidak, bagi sebagian orang yang menunda dimulainya Jaminan Sosial dan menarik diri dari rekening pensiun sebelumnya dapat memberikan beberapa manfaat pajak tambahan.
Bagi pasangan suami istri, Jaminan Sosial tidak sesederhana itu . Cara orang yang selamat dari Jaminan Sosial bekerja, ketika Anda menikah, setelah kematian pasangan pertama, pasangan yang masih hidup dapat menyimpan manfaat atau keuntungan pasangan mereka sendiri yang lebih besar. Karena itu, ada cara bagi pasangan untuk mengoordinasikan bagaimana dan kapan mereka masing-masing mengambil manfaat sehingga mereka bisa mendapatkan lebih banyak sebagai pasangan.
4. Keinginan untuk Melindungi Daya Beli
Kebanyakan orang ingin mengumpulkan manfaat Jaminan Sosial mereka segera setelah mereka memenuhi syarat, yaitu pada usia 62 tahun. Mereka membuat keputusan ini tanpa memahami konsekuensi jangka panjang. Jika Anda harus hidup dengan baik di tahun 80-an, Anda menyerah di mana saja dari $ 50.000 - $ 150.000 dalam penghasilan tambahan dengan membuat keputusan tergesa-gesa tentang mengumpulkan manfaat Jaminan Sosial Anda.
Manfaat Jaminan Sosial memiliki penyesuaian biaya hidup yang dibangun di dalamnya, yang berarti pendapatan Jaminan Sosial Anda akan meningkat seiring dengan inflasi. Memanfaatkan manfaat Jaminan Sosial Anda dengan menunda tanggal mulai dapat memberi Anda perlindungan penghasilan yang luar biasa di kemudian hari.