Orang Amerika secara rutin meremehkan apa manfaatnya.
Untuk menilai manfaat Anda dengan tepat, mulailah dengan memikirkan Jaminan Sosial Anda (atau manfaat pensiun) dalam hal apa yang Anda harus miliki di bank saat pensiun untuk memberikan jumlah penghasilan bulanan yang sama kepada diri Anda sendiri.
Bagaimana Menghitung Manfaat Anda
Misalkan dimulai pada usia 66 Anda akan menerima $ 1,500 sebulan dari Jaminan Sosial, dan setiap tahun bahwa $ 1.500 sebulan akan naik jika biaya hidup (yang diukur dengan indeks harga konsumen ) meningkat. Sekarang anggaplah Anda akan hidup dua puluh tahun. Berapa aliran penghasilan itu layak?
Anda dapat menjawab pertanyaan ini dengan mengambil nilai sekarang dari arus arus kas ini . Anda akan membutuhkan $ 263,977 di bank yang mendapatkan tingkat pengembalian tahunan sebesar 5% untuk membayar $ 1.500 per bulan (meningkat 2% per tahun) selama dua puluh tahun.
Jika Anda hidup tiga puluh tahun, Anda akan membutuhkan $ 348.535 di bank.
Dan, jika Anda berasumsi bahwa alih-alih portofolio menghasilkan 5% bahwa Anda menggunakan investasi aman menghasilkan 2% (tingkat inflasi diasumsikan yang sama di mana pendapatan Anda meningkat setiap tahun) maka Anda akan membutuhkan $ 352,941 di bank untuk pendapatan hingga akhir dua puluh tahun, dan $ 529,411 di bank untuk pendapatan hingga tiga puluh tahun terakhir.
Manfaat Jaminan Sosial sebesar $ 1,500 per bulan, minimal, bernilai ratusan ribu dolar.
Dan itu bukan faktor dalam manfaat tambahan seperti tunjangan suami atau tunjangan selamat .
Nilai Lebih Tinggi untuk Pasangan yang Menikah
Ketika Anda mempertimbangkan apa Jaminan Sosial dapat bernilai untuk pasangan yang sudah menikah, Anda mungkin terkejut mengetahui tidak jarang untuk manfaat bernilai lebih dari satu juta dolar.
Ambil pasangan (ini adalah pasangan nyata yang bekerja dengan saya) di mana keduanya lahir pada tahun 1950, dan keduanya bekerja dengan upah yang layak. Keuntungannya di usia pensiun penuhnya adalah $ 2.668 per bulan, dan usia pensiunnya adalah $ 1.659 per bulan. Jika mereka masing-masing mengklaim manfaat mereka sendiri pada usia pensiun penuh mereka, dan dia hidup sampai 85 dan dia menjadi 90, nilai sekarang dari manfaat seumur hidup mereka adalah sekitar $ 941.000.
Tetapi jika dia file dan menangguhkan manfaatnya pada usia 66, ini memungkinkan dia untuk mengklaim manfaat suami - istri . Dia akan mengklaim keuntungan suami-istri selama empat tahun, kemudian beralih ke keuntungan sendiri di usianya yang ke-70. Dia akan mulai manfaatnya pada usianya yang ke-70. Dengan cara ini mereka berdua mendapatkan kredit pensiun yang tertunda yang memungkinkan mereka untuk mengumpulkan manfaat bulanan maksimum jumlah.
Strategi mengklaim ini meningkatkan nilai sekarang dari manfaat seumur hidup mereka menjadi $ 1.057.000. Angka-angka nilai ini dihitung menggunakan kalkulator Keamanan Sosial online gratis yang disebut Waktu Keamanan Sosial. Saya mengasumsikan kenaikan 2% pertahun dalam tunjangan karena inflasi, dan tingkat diskon 5%, atau tingkat pengembalian yang harus diperoleh dengan jumlah lump sum.
Menilai Manfaat Lain
Pensiunan yang akan datang secara rutin meremehkan apa aliran pendapatan yang dijamin bernilai.
Kecenderungan ini untuk meremehkan nilai pendapatan berlaku untuk manfaat pensiun serta untuk Jaminan Sosial.
Meskipun meremehkan nilai penghasilan terjamin, pensiunan cenderung melebih-lebihkan nilai tabungan dan investasi mereka sendiri. Mereka sering menganggap investasi dapat menghasilkan lebih banyak pendapatan atau mendapatkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi daripada apa yang realistis. Hal ini dapat menyebabkan orang memilih opsi lump sum untuk pensiun mereka, bukan opsi anuitas , hanya karena mereka tidak menyadari nilai sebenarnya dari aliran pendapatan anuitas.
Jangan mengabaikan nilai manfaat Jaminan Sosial Anda atau sumber penghasilan terjamin lainnya. Penghasilan bulanan ini mungkin bernilai jauh lebih banyak dari yang Anda kira.