Anda Mungkin Dapat Membayar Hanya 25 sen pada $ 1,00 dari Utang Kartu Kredit Anda
Sebelum Anda Memulai Negosiasi Utang Kartu Kredit
Pertama, sebelum kita melanjutkan, izinkan saya memberi selamat kepada Anda atas keputusan untuk memecahkan masalah yang tidak diragukan lagi menyebabkan Anda stres pribadi yang signifikan. Bukan rahasia bahwa sebelum Anda dapat berinvestasi dan membangun kekayaan untuk diri sendiri dan keluarga Anda, Anda harus menghancurkan utang kartu kredit Anda karena sering merupakan salah satu, jika tidak, utang paling mahal yang dapat Anda tanggung; setiap sen dari biaya bunga yang mengalir keluar dari pintu adalah sen yang tidak dapat Anda gunakan untuk menumbuhkan portofolio pribadi Anda.
Kedua, izinkan saya meyakinkan Anda bahwa adalah mungkin untuk hidup tanpa hutang kartu kredit. Bahkan, utang kartu kredit bukan masalah bagi sebagian besar keluarga Amerika; sebuah rahasia yang tidak ingin diketahui oleh para ekonom, kecuali para ekonom. Untuk lebih spesifik, kira-kira 1 dari 2 keluarga Amerika tidak memiliki hutang kartu kredit atau menggunakan kartu kredit untuk kenyamanan dan poin, membayar saldo secara penuh setiap bulan.
Anda dapat bergabung dengan barisan mereka. Itu tidak normal untuk menghabiskan hidupmu terkubur di bawah beban semacam ini.
Ketiga, sebelum Anda mempertimbangkan negosiasi hutang kartu kredit, saya akan berasumsi bahwa Anda telah mencoba teknik seperti bola salju dan kepingan salju , yang dapat membantu mengurangi saldo dan membebaskan arus kas dengan cepat dengan memprioritaskan jadwal pembayaran Anda dengan cara-cara tertentu .
Akhirnya, ketika kami menyelami topik ini, Anda perlu bersiap-siap untuk kemungkinan bahwa perusahaan kartu kredit Anda mungkin tidak bersedia untuk menghibur atau menegosiasikan penyelesaian hutang kartu kredit. Jika ini terjadi, saatnya untuk mempertimbangkan secara serius mendiskusikan pilihan Anda dengan pengacara kebangkrutan. Dalam beberapa situasi, jauh lebih mudah untuk membangun kembali neraca pribadi Anda setelah kewajiban Anda habis oleh hakim, lebih cepat lebih baik. Kesalahan umum yang saya lihat adalah individu yang bermaksud baik menguras akun seperti 401 (k) atau Roth IRA dalam upaya untuk menyelamatkan diri dari nasib seperti itu. Hal ini dapat sangat bodoh karena akun tersebut sering berada di luar jangkauan kreditor dalam proses kepailitan, yang berarti bahwa, jika Anda membiarkannya tetap utuh, mungkin Anda dapat keluar dari gedung pengadilan tanpa hutang dengan dana pensiun Anda masih menghasilkan dividen, bunga , dan sewa .
Apa itu Penyelesaian Utang Kartu Kredit dan Mengapa Apakah Perusahaan Kartu Kredit Setuju dengan Satu?
Perusahaan kartu kredit, banyak di antaranya dimiliki oleh bank , memiliki beberapa prioritas. Yang pertama, tentu saja, adalah menghasilkan laba untuk perusahaan induk dan pemegang sahamnya (Anda sebenarnya dapat menjadi pemegang saham melalui reksadana yang Anda miliki dalam rekening pensiun tanpa menyadarinya).
Ketika terbukti bahwa seseorang mungkin tidak mampu membayar keseimbangannya, pergeseran prioritas perusahaan kartu kredit terjadi yang dapat menguntungkan Anda. Bank atau perusahaan kartu kredit menjadi prihatin dengan satu hal dan hanya satu hal: mendapatkan kembali saldo sebanyak mungkin dari Anda dan menutup atau membatasi akun Anda. Mengapa? Hal ini memungkinkan mereka untuk menghindari membebankan seluruh jumlah pada laporan laba rugi mereka , yang akan menyebabkan persediaan mereka jatuh, manajemen untuk mendapatkan bonus lebih rendah, dan bahkan mungkin pembayaran dividen kepada pemegang saham harus dikurangi.
Jika Anda menyatakan pailit, ada kemungkinan bahwa seluruh saldo kartu kredit akan dihapus karena utang kartu kredit hampir selalu tidak aman. Ini berarti tidak didukung oleh aset atau tumpukan aset tertentu yang dapat ditangkap perusahaan kartu kredit jika terjadi default.
Semua pemberi pinjaman harus melanjutkan adalah janji tanpa jaminan Anda bahwa Anda akan membayar kembali kewajiban itu. Bandingkan ini dengan sesuatu seperti hipotek di rumah Anda, yang dijamin oleh real estat. Jika Anda gagal membayar hipotek itu, bank dapat menyita rumah, memasangnya untuk dijual atau dilelang, dan memperoleh kembali sebagian, jika tidak semua, dananya.
Absen beberapa jenis keadaan yang unik, pengajuan kebangkrutan akan menjadi skenario terburuk untuk perusahaan kartu kredit karena berdiri untuk kehilangan segala sesuatu yang telah memperpanjang Anda. Ini berarti mereka sering dapat diyakinkan dari negosiasi penyelesaian secara pribadi sebanyak 75% dari saldo utang, memaafkan apa yang Anda berhutang dengan harapan mendapatkan kembali sesuatu.
Setelah Anda menyadari ada sedikit atau tidak ada kesempatan Anda akan dapat membayar hutang kartu kredit Anda, penyelesaian utang kartu kredit mungkin akan memerlukan memulai beberapa panggilan telepon ke perusahaan kartu kredit Anda, dan mungkin bahkan beberapa surat tertulis.
Bagaimana Cara Kerja Negosiasi Utang Kartu Kredit?
Jika Anda telah melewatkan beberapa pembayaran dan menyadari itu tidak matematis kemungkinan Anda akan dapat membayar utang kartu kredit Anda, mungkin saja skor kredit Anda sudah terpukul. Jika Anda ingin mencoba dan membuat kesepakatan secara pribadi dengan perusahaan kartu kredit sebelum menekan tombol nuklir (kebangkrutan), prosesnya dimulai ketika Anda menelepon atau menulis surat kepada mereka. Ini mungkin akan menjadi pengalaman frustasi yang akan membutuhkan percakapan panjang dengan banyak orang selama beberapa hari atau minggu.
Biasanya, Anda akan ingin menjelaskan bahwa 1) Anda sedang mempertimbangkan kebangkrutan tetapi tidak ingin harus mengajukan, dan 2) Anda berharap untuk menyelesaikan negosiasi hutang kartu kredit sehingga Anda dapat memastikan perusahaan kartu kredit mendapatkan sebagian dari uangnya kembali bahkan jika itu bukan jumlah penuh, yang lebih baik daripada tidak sama sekali.
Jika perusahaan kartu kredit bersedia untuk memikirkan gagasan penyelesaian utang, kemungkinan besar bahwa mereka akan menginginkan salah satu dari pengaturan berikut.
- Penyelesaian Utang Kartu Kredit Lump-Sum - Ini mungkin yang termudah untuk bernegosiasi karena banyak bisnis akan bersedia untuk pergi dengan setumpuk uang tunai, memotong kerugian mereka. Jika Anda menerima bonus di tempat kerja, warisan, atau bersedia menyerbu tabungan Anda, Anda menawarkan pembayaran satu kali sebagai ganti pengampunan dari seluruh saldo yang tersisa. Yang terbaik yang mungkin bisa Anda harapkan adalah 25 sen pada dolar - misalnya, jika Anda berhutang $ 5.000, membayar $ 1.250. Meski begitu, itu tidak akan menjadi situasi umum. Beberapa perusahaan mungkin menginginkan 40 sen dolar, sementara yang lain mungkin menginginkan lebih banyak lagi.
- Sebuah Rencana Pembayaran Berdasarkan Pendapatan dan Beban Anda - Opsi terbaik kedua, perusahaan kartu kredit mungkin bersedia membekukan saldo utang Anda saat ini dan menyusun semacam jadwal pembayaran terstruktur dengan suku bunga yang lebih rendah. Dengan cara ini, selama beberapa tahun, Anda dapat melunasi saldo tanpa mengkhawatirkan biaya bunga 15%, 20%, atau lebih tinggi.
- Perjanjian Penahanan Sementara - Sebagian besar umum dalam hal-hal seperti utang pinjaman mahasiswa, pengaturan kesabaran dapat digunakan dengan sukses dalam penyelesaian hutang kartu kredit yang dinegosiasikan. Pada dasarnya, ini berarti bahwa saldo akun Anda akan dibekukan, tingkat bunga dibatasi pada tingkat yang telah disetujui sebelumnya tanpa biaya keterlambatan atau penalti, dan tidak ada pembayaran yang akan jatuh tempo untuk jangka waktu tertentu. Ini akan memberi Anda ruang bernapas yang cukup untuk mengumpulkan dana untuk melunasi saldo Anda secara penuh tanpa jatuh lebih jauh dan lebih jauh di belakang karena tirani peracikan .
Kekurangan Utama pada Penyelesaian Utang Kartu Kredit
Sangat sedikit hal dalam kehidupan datang tanpa sisi negatifnya dan penyelesaian hutang kartu kredit yang dinegosiasikan tidak terkecuali. Perlu diingat bahwa:
- Saat Anda memberi tahu perusahaan kartu kredit Anda bahwa Anda memiliki masalah keuangan, akses Anda ke kartu kredit Anda hampir pasti akan terputus, akun dibekukan, dan biaya masa depan ditolak.
- Setiap saldo hutang kartu kredit yang diampuni akan diperlakukan sebagai penghasilan kena pajak untuk keperluan pajak pendapatan Federal, negara bagian, dan lokal. Misalnya, jika gabungan tarif pajak efektif Anda adalah 25% dan Anda memiliki $ 10.000 dalam utang kartu kredit yang diampuni, tagihan pajak Anda akan menjadi $ 2,500 lebih tinggi daripada yang seharusnya terjadi pada tahun pajak di mana pengampunan itu terjadi. . Jika total utang yang diampuni adalah $ 600 atau lebih, pemberi pinjaman akan memberi Anda Formulir 1099-C, Pembatalan Utang untuk digunakan dalam pengarsipan pajak pribadi Anda. Jangan mencoba untuk tidak mengklaim ini karena IRS akan diberitahu oleh pemberi pinjaman.
- Tergantung pada spesifik tentang bagaimana hasilnya, menegosiasikan penyelesaian hutang kartu kredit dapat menghasilkan nilai kredit yang jauh lebih rendah. Ini dapat secara sementara menurunkan akses Anda ke modal dari sumber pinjaman lain karena Anda sekarang dilihat sebagai risiko yang lebih besar. Pemberi pinjaman lainnya mungkin membebankan suku bunga yang lebih tinggi untuk mengimbangi probabilitas default Anda yang meningkat. Di beberapa negara bagian, biaya asuransi Anda untuk hal-hal seperti asuransi mobil mungkin naik. Tentu saja, panjang dan kerasnya hasil ini akan jauh lebih buruk dengan pengajuan kebangkrutan sehingga masih layak untuk diselesaikan dengan penyelesaian. Namun, sadari tidak semua cupcakes dan pelangi.
Intinya adalah bahwa perjanjian penyelesaian hutang kartu kredit dapat menjadi cara yang efektif bagi Anda untuk menghindari pengadilan kebangkrutan, perusahaan kartu kredit untuk memulihkan sebagian dari uangnya, dan kedua pihak untuk mulai membangun kembali kerusakan yang dilakukan pada neraca dan pendapatan masing-masing pernyataan dari bencana. Mungkin, hal terbesar yang menghentikan Anda untuk mempertimbangkannya, jika Anda benar-benar ingin mengendalikan keuangan Anda, adalah kebanggaan. Itu tidak layak. Pertimbangkan untuk menghisapnya, mengambil rasa sakit sementara, dan mulai mengembalikan kehidupan keuangan Anda ke jalurnya.