Mana yang lebih baik?
Kedua pengeluaran akan keluar dari kantong Anda di depan (kecuali Anda membiayai poin), sehingga dampak langsung pada anggaran Anda adalah sama. Demikian juga, kedua poin dan uang muka dapat mengurangi pembayaran hipotek bulanan Anda yang diperlukan.
Namun, dalam jangka panjang, mereka memengaruhi keuangan Anda dengan cara yang berbeda.
Sebagai penyegar cepat, mari kita tinjau perbedaan antara poin dan uang muka. Kemudian, kami akan mengevaluasi kapan satu opsi mungkin lebih baik daripada yang lain.
Poin Diskon
Poin diskon menurunkan tingkat pinjaman Anda. Sebagai imbalan untuk pembayaran hari ini, pemberi pinjaman Anda akan mengurangi tingkat bunga atas utang Anda. Ini kadang-kadang disebut “membeli turun tingkat” pada pinjaman Anda karena Anda membeli tingkat yang lebih rendah secara efektif.
Untuk lebih tepat, Anda mungkin mengatakan bahwa Anda membayar bunga lebih awal, dan pemberi pinjaman Anda menyesuaikan tingkat bunga Anda sesuai.
Biaya bunga tidak dapat dipulihkan - Anda tidak akan mendapatkan bunga kembali ketika Anda menjual. Akibatnya, Anda perlu mengambil manfaat dari biaya tersebut dengan cara lain (dan pastikan jumlahnya bertambah). Ada beberapa cara potensial yang bisa Anda manfaatkan dari poin pembayaran, termasuk:
- Manfaat pajak potensial dari uang yang Anda belanjakan untuk poin
- Pembayaran bulanan yang lebih rendah, menghasilkan situasi arus kas yang lebih nyaman di tahun-tahun mendatang
- Tingkat utang yang lebih rendah selama bertahun-tahun (jika Anda mempertahankan jangka waktu pinjaman)
Uang muka
Uang muka adalah jumlah yang Anda bayar di muka untuk harga pembelian properti. Jumlah ini mengurangi ukuran pinjaman Anda dan mewakili kepemilikan Anda di rumah (meningkatkan ekuitas Anda ).
Anda adalah pemilik rumah apa pun yang Anda miliki, tetapi kreditur Anda mungkin memiliki hak gadai atas properti itu sampai Anda melunasi seluruh utang Anda.
Melakukan pembayaran uang muka mirip dengan menggunakan rumah Anda sebagai celengan. Rumah bertindak sebagai penyimpan nilai: Dengan asumsi bahwa rumah tidak kehilangan nilainya, Anda bisa mendapatkan nilainya kembali ketika Anda menjual properti. Sebagai alternatif, Anda dapat meminjam dari nilai itu dengan hipotek kedua atau menggunakan nilai itu sebagai jaminan untuk kebutuhan lain .
Pembayaran Anda Dengan Poin dan Uang Muka
Kedua poin diskon dan pembayaran uang muka yang lebih besar akan menurunkan pembayaran hipotek bulanan Anda yang dibutuhkan. Pembayaran bulanan dihitung menggunakan beberapa faktor:
- Tingkat bunga
- Jumlah pinjaman (juga dikenal sebagai saldo)
- Istilah pinjaman (atau jangka waktu pinjaman dijadwalkan untuk berlangsung)
Jika Anda mengurangi barang-barang tersebut, pembayaran bulanan juga akan turun. Selain itu, jumlah bunga yang Anda bayarkan juga akan berkurang. Menariknya, Anda dapat mempertahankan jumlah pinjaman, tetapi mengurangi biaya bunga total dengan menurunkan suku bunga atau memperpendek umur pinjaman.
Masukan berbeda menurunkan pembayaran Anda, tetapi mereka melakukannya dengan cara yang berbeda. Cara terbaik untuk melihat ini adalah bereksperimen dengan kalkulator pinjaman atau menggunakan tabel amortisasi untuk mengevaluasi berbagai alternatif pinjaman.
Yang paling penting, perhatikan biaya bunga dari waktu ke waktu, dan selama masa pinjaman.
Apa yang Harus Anda Lakukan?
Dengan pemahaman yang lebih baik tentang bagaimana pembayaran dan biaya bunga berubah dengan setiap opsi, Anda harus memiliki waktu yang lebih mudah untuk mengevaluasi opsi pemberi pinjaman Anda (dan memutuskan apa yang harus dilakukan dengan uang tunai Anda).
Jika Anda memiliki uang tunai yang tersedia dan Anda berencana untuk tinggal di rumah Anda untuk jangka waktu yang lama, poin yang menarik untuk dilihat.
- Perkirakan berapa lama Anda akan benar-benar mempertahankan pinjaman Anda. Dengan periode yang lebih lama, Anda mungkin lebih baik membayar poin dan membayar bunga pada tingkat yang lebih rendah.
- Periksa periode titik impas pada poin Anda: Cari tahu berapa banyak yang akan Anda hemat setiap bulan pada pembayaran Anda, dan hitung berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk menutup jumlah yang dibelanjakan di muka. Kemudian, ingat bahwa biaya bunga total Anda mungkin juga berbeda jika Anda membayar poin.
- Jelajahi potensi dampak pajak dengan penasihat pajak Anda. Membayar poin mungkin memberi Anda pengurangan hari ini, dan itu mungkin lebih bermanfaat daripada penghematan bunga di tahun-tahun mendatang. Jangan lupa bahwa biaya bunga juga dapat dikurangkan - tetapi menghabiskan uang untuk pengurangan pajak masih menghabiskan uang.
- Evaluasi penggunaan alternatif untuk dana, dan putuskan apakah Anda harus melakukan sesuatu selain memasukkan uang ke rumah Anda.
- Putuskan apakah Anda berpikir Anda akan dapat membiayai kembali pada tingkat bunga yang lebih baik dalam waktu dekat. Jika skor kredit atau penghasilan Anda meningkat, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang lebih baik. Demikian juga, lihatlah suku bunga dan apakah Anda mengharapkan mereka untuk naik, turun, atau tetap naik level.
- Jalankan angka pada poin pembiayaan. Titik-titik menggelinding ke saldo pinjaman Anda biasanya tidak menguntungkan seperti membayar out-of-pocket, tetapi mungkin layak untuk dilihat.
Gunakan kalkulator poin untuk menentukan berapa banyak Anda akan mendapat manfaat dari poin pembayaran. Kemudian, bandingkan penghematan tersebut dengan pinjaman yang lebih kecil (menggunakan tabel amortisasi). Misalnya, pada pinjaman $ 300.000, evaluasi tabungan yang berasal dari suku bunga rendah jika Anda membayar dua poin (atau $ 6.000). Kemudian, lihat bagaimana pinjaman terlihat jika Anda hanya meminjam $ 294.000 - menambahkan $ 6.000 ke uang muka alih-alih menaruhnya pada poin.