Biaya penutupan adalah dana, di samping pembayaran pinjaman, dibayar di pemukiman. Menurut Zillow, biaya ini biasanya mencapai 2 hingga 5 persen dari harga pembelian rumah. Biaya bervariasi antar negara bagian, tetapi transaksi tunai mungkin memiliki biaya lebih sedikit daripada pembelian yang dibiayai.
Berapa Biaya Penutup dan Siapa yang Membayar Mereka?
Meskipun banyak biaya terkait dengan pembiayaan, yang lain tidak bergantung pada pinjaman hipotek . Beberapa biaya biasanya dikaitkan dengan pembeli atau penjual, tetapi semuanya bisa dinegosiasikan. Di pasar pembeli, ketika properti lambat dijual, penjual cemas sering setuju untuk membayar sebagian dari biaya penutupan pembeli. Ini kurang mungkin terjadi di pasar penjual, ketika properti terjual dengan cepat.
Beberapa biaya jelas merupakan tanggung jawab penjual. Misalnya, penjual biasanya membayar komisi total real estat ; ini adalah biaya penutupan kepada penjual. Jumlahnya dikurangi dari hasil penjualan, dan agen penutupan menulis cek ke daftar dan menjual perusahaan real estat. Demikian juga, penjual membayar untuk pengacara real estatnya sendiri, jika dia tetap memilikinya. Jika penjual belum membayar pajak properti tahunan, penjual mengkredit pembeli untuk jumlah hari yang dimiliki penjual rumah tahun itu.
Kredit ini mengurangi jumlah uang yang dibutuhkan pembeli saat penutupan.
Pembeli biasanya membayar biaya hipotek - aplikasi, poin originasi, poin diskon, asuransi hipotek , laporan kredit, biaya broker hipotek. Pemberi pinjaman biasanya tidak membebankan semua biaya ini untuk setiap transaksi. Titik awal mengkompensasi pemberi pinjaman atau broker hipotek untuk pekerjaan mereka; titik diskon menurunkan tingkat bunga .
Setiap titik biaya 1 persen dari jumlah pinjaman. Bicaralah dengan petugas kredit Anda tentang kemungkinan amortisasi - termasuk dalam pinjaman - sebagian dari biaya ini. Ini akan meningkatkan pembayaran hipotek bulanan Anda, tetapi mengurangi jumlah uang yang Anda butuhkan untuk dibawa ke meja penutupan.
Biaya Penutupan Lainnya untuk Diikutsertakan dalam Anggaran Pembelian Rumah
Biaya penutupan mencakup beragam biaya. Misalnya, asuransi judul melindungi terhadap cacat masa lalu dalam judul, seperti dokumen palsu, ahli waris yang belum ditemukan atau liens yang tidak diungkapkan. Ada dua kebijakan berbeda yang biasanya dikeluarkan pada saat yang bersamaan. Salah satunya adalah kebijakan pemberi pinjaman yang wajib jika Anda menerima hipotek. Yang kedua adalah kebijakan pemilik rumah yang opsional, tetapi sangat direkomendasikan. Kebiasaan lokal memengaruhi siapa yang membayar, tetapi pembeli dan penjual sering menegosiasikan pembayaran asuransi judul. Kebijakan biasanya biaya kurang dari 1 persen dari harga pembelian rumah.
Biaya rekaman dokumen dibebankan untuk akta dan hipotek atau akta kepercayaan . Negara juga dapat menilai biaya transfer pada hipotek baru dan diasumsikan - biasanya dibayarkan oleh peminjam - dan pada akta, dibayar oleh penjual.
Pemberi pinjaman membutuhkan asuransi bahaya pemilik rumah. Cakupan banjir, angin atau gempa tambahan mungkin juga wajib, tergantung pada lokasi properti.
Kebijakan tahunan ini efektif pada hari penutupan, tetapi pemilik rumah dapat membayarnya terlebih dahulu. Biaya bervariasi di antara penyedia, jadi carilah harga terbaik yang sesuai dengan kebutuhan Anda. Premi setahun penuh adalah karena penutupan.
Pemberi pinjaman membutuhkan penilaian properti bahwa pembeli biasanya membayar pada saat pemeriksaan. Biaya bervariasi tergantung pada ukuran rumah, dan penilaian FHA biaya lebih dari penilaian konvensional.
Pemberi pinjaman juga mengumpulkan bantal pembayaran dua bulan untuk barang-barang yang dijaminkan yang termasuk dalam pembayaran hipotek Anda, seperti asuransi bahaya dan pajak properti. Biaya-biaya ini juga akan jatuh tempo.
Memahami Perkiraan Iman Anda
Berikut adalah daftar biaya penutupan umum yang cukup lengkap, yang harus disorot dalam Perkiraan Iman yang Baik:
- Biaya originasi pinjaman (1% dari jumlah yang dipinjam, atau $ 100 untuk setiap $ 10.000 yang dipinjam)
- Biaya diskon pinjaman
- Biaya permohonan pinjaman ($ 75 hingga $ 400)
- Poin (untuk "membeli turun" suku bunga: antara $ 100 dan $ 300 untuk setiap $ 10.000 yang dipinjam)
- Biaya pengacara Lender
- Biaya pengacara pembeli
- Biaya penilaian
- Laporan kredit
- Biaya pemeriksaan pemberi pinjaman
- Komisi atau biaya broker hipotek
- Biaya layanan pajak
- Biaya pengolahan
- Biaya penjaminan
- Biaya transfer kawat
- Bunga mulai hari penyelesaian hingga tanggal pembayaran hipotek pertama
- Premi asuransi hipotek pribadi untuk melindungi pemberi pinjaman Anda ($ 750 hingga $ 1750)
- Premi asuransi bahaya
- Pajak properti mulai dari hari penyelesaian hingga akhir tahun pajak
- Biaya penyelesaian atau penutupan / escrow
- Biaya persiapan dokumen
- Biaya notaris
- Pencarian judul dan asuransi judul untuk melindungi pemberi pinjaman Anda ($ 400 hingga $ 600)
- Asuransi judul untuk melindungi Anda
- Biaya perekaman
- Perangko pajak
- Pemeriksaan hama
Undang-undang Prosedur Penyelesaian Real Estate mensyaratkan bahwa petugas kredit mengirimkan permohonan Estimasi Iman yang Baik (GFE) dari biaya penutupan yang diharapkan dalam waktu tiga hari kerja sejak penandatanganan permohonan pinjaman. Perkiraan ini akan sangat dekat dengan biaya akhir dan biasanya tiba sekitar 30 hari sebelum penutupan. Jika Anda membutuhkan lebih banyak waktu untuk mempersiapkan, mintalah seorang petugas kredit untuk pra-kualifikasi Anda untuk pinjaman sebelum Anda mulai mencari di rumah. Minta GFE perkiraan biaya. Pinjaman FHA memungkinkan biaya penutupan dibayarkan dengan uang hadiah, dan negara bagian atau kota Anda mungkin memiliki program First Time Homebuyer yang tersedia yang membantu menutup dana biaya. Diskusikan kemungkinan dengan petugas pinjaman lokal atau broker real estat.