Definisi dan Penjelasan
Biaya penilaian harus diperlihatkan kepada Anda di depan pada Estimasi Pinjaman Anda atau Estimasi Kepercayaan yang Baik, tetapi jumlah persis biaya mungkin tidak diketahui ketika perkiraan dibuat.
Anda sering membayar biaya tersebut dengan menggunakan cek atau kartu kredit, tetapi terkadang Anda membayar untuk penilaian saat penutupan.
Mengapa Pemberi Pinjaman Butuh Penilaian
Pemberi pinjaman perlu tahu bahwa mereka tidak memberi Anda sejumlah uang yang masuk akal. Mereka ingin memverifikasi bahwa rumah itu bernilai lebih dari yang Anda pinjam sehingga mereka dapat memperoleh kembali uang mereka — kecuali jika ada penurunan harga rumah yang signifikan.
Jaminan pinjaman: Ketika Anda mendapatkan pinjaman hipotek, properti itu berfungsi sebagai agunan untuk pinjaman : Jika Anda berhenti melakukan pembayaran, kreditur dapat mengambil kepemilikan properti, menjualnya, dan menggunakan hasil penjualan untuk melunasi utang Anda. Dengan kata lain, pinjaman dijamin atau dijamin oleh properti yang Anda beli. Kebanyakan orang percaya bahwa penyitaan tidak akan pernah terjadi pada mereka, dan semoga tidak, tetapi Anda setuju untuk semua ini dalam kontrak pinjaman Anda.
Informasi tidak resmi : Pemberi pinjaman tidak mengunjungi lingkungan dan melihat rumah dengan Anda, dan mereka bukan ahli di pasar real estat lokal Anda.
Orang dan organisasi meminjamkan uang Anda mungkin ribuan mil jauhnya, dan pinjaman Anda mungkin dijual ke investor di seluruh dunia. Mereka tidak akan pernah melihat kualitas bahan atau kondisi rumah Anda secara pribadi, jadi bagaimana mereka bisa yakin bahwa mereka akan mendapatkan uang mereka kembali? Untuk mengetahui nilai rumah Anda, pemberi pinjaman mendapatkan penilaian dari profesional independen yang secara emosional atau finansial tidak terlibat dengan kesepakatan.
Apa yang Dilakukan Penilai?
Seorang penilai memperkirakan berapa banyak nilai rumah. Untuk sampai pada perkiraan itu, penilai perlu mengunjungi dan mengevaluasi properti. Dalam banyak kasus, penilai masuk ke dalam rumah untuk melihat kondisi dan fitur interior.
Penilai harus melakukan pengukuran untuk memverifikasi rekaman persegi dan karakteristik lain di dalam dan luar. Sebagai contoh:
- Apakah dapur atau kamar mandi telah direnovasi? Sudah berapa lama, dan apakah pekerjaan terlihat profesional?
- Bahan apa yang ditutupi lantai, dan apakah mereka dalam kondisi baik?
- Apakah ada masalah kesehatan atau keselamatan yang jelas? Suatu penilaian hampir tidak menyeluruh seperti inspeksi.
Sebanding: Penilai juga membandingkan rumah dengan rumah lain di daerah tersebut. Untuk melakukannya, mereka mengevaluasi penjualan terbaru dan karakteristik dari rumah-rumah tersebut seperti rekaman persegi selesai, jumlah kamar tidur dan kamar mandi, lokasi, dan banyak lagi. Tetapi para penilai biasanya tidak mengunjungi bagian dalam rumah-rumah "sebanding" tersebut.
Laporan penilaian: Setelah mengunjungi properti, penilai membuat laporan yang merinci properti yang dipermasalahkan, termasuk nilai pasar yang dinilai dan properti yang sebanding. Anda berhak menerima salinan laporan itu, dan merupakan ide yang bagus untuk membaca laporan dan menyimpan salinannya.
Tidak ada pemeriksaan: Suatu penilaian membantu pemberi pinjaman Anda memahami nilai pasar properti. Untuk detail lebih lanjut tentang kondisi properti, Anda perlu inspeksi, yang sepenuhnya untuk keuntungan Anda. Jangan berharap penilai untuk menunjukkan setiap cacat atau masuk ke ruang penjelajahan untuk mencari masalah — inspektur harus melakukan peninjauan yang lebih menyeluruh terhadap properti.
Penilaian Rendah
Suatu penilaian harus cukup tinggi untuk membenarkan pinjaman yang Anda dapatkan. Dalam banyak kasus, nilai itu harus sesuai dengan harga yang Anda tentukan. Sekali lagi, pemberi pinjaman perlu tahu bahwa ada lebih dari cukup nilai di rumah untuk mendapatkan uang mereka kembali, dan rasio pinjaman-ke-nilai 80 persen sering merupakan pedoman yang aman.
Jika penilaian terlalu rendah, pinjaman Anda biasanya tidak akan disetujui apa adanya. Untuk membeli rumah itu, Anda memiliki beberapa opsi:
- Temukan pengaturan pinjaman yang berbeda, dengan menggunakan pinjaman yang lebih kecil atau rasio pinjaman terhadap nilai yang lebih tinggi.
- Dapatkan penilaian lain dilakukan dan berharap untuk perkiraan yang lebih tinggi, tetapi jangan berharap penilai untuk "membantu" pinjaman melalui.
- Lakukan pembayaran uang muka yang lebih besar untuk memperbaiki perbedaan dan pertahankan pinjaman Anda dengan rasio pinjaman terhadap nilai yang dapat diterima.
Penilaian tinggi: Jika sebuah rumah menilai harga lebih tinggi dari harga pembelian, itu tidak masalah — kecuali Anda penjual dan Anda meminta terlalu sedikit. Nilai tambahan apa pun adalah ekuitas tambahan di rumah Anda . Namun, penilaian biasanya mendekati harga pembelian yang disepakati.
Memilih Penilai
Untuk sebagian besar pinjaman, pemberi pinjaman Anda memilih penyedia penilaian, jadi biaya penilaian sebagian bergantung pada siapa yang menggunakan kreditur Anda. Anda biasanya tidak dapat berbelanja untuk penilai yang lebih murah.
Sebelum krisis subprime , beberapa penilai dituduh menggelembungkan harga rumah untuk membantu pinjaman disetujui. Pialang hipotek dan agen real estat mungkin memiliki insentif untuk memilih penilai yang mengembalikan jawaban yang mereka inginkan — belum tentu jawaban yang paling akurat. Sejak itu, penilai jauh lebih mandiri, dan mereka tidak mau membantu transaksi.
Anda dapat menyewa penilai sendiri, apakah Anda membeli atau menjual. Anda mungkin mendapatkan informasi berharga, tetapi penilaian kemungkinan besar tidak akan digunakan sebagai bagian dari proses persetujuan kredit.