Dasar-dasar dari Iman yang Baik, atau Pinjaman, Perkirakan

Perkiraan Pinjaman Membantu Peminjam untuk Membandingkan Toko Mortgage

The Good Faith Estimate (GFE) dirancang untuk mendorong konsumen berbelanja pertama dan kemudian membandingkan biaya dari berbagai kreditur sebelum memilih hipotek . Tujuan awalnya adalah untuk membantu konsumen memahami layanan apa yang dapat mereka beli - sehingga mereka tidak hanya dapat menerima suku bunga terendah dan persyaratan terbaik tetapi juga dapat menghemat biaya penutupan secara signifikan. Perkiraan Iman yang Baik tidak lagi digunakan dalam industri peminjaman.

Ini telah digantikan oleh Perkiraan Pinjaman di bawah panduan TRID.

Bagi Anda yang ingin meninjau maksud dan ketentuan awal dari Perkiraan Iman Baik, berikut ini adalah prosedur yang tidak lagi digunakan. Namun, Perkiraan Pinjaman berdasarkan TRID mengikuti banyak prinsip yang sama ini.

Peminjam biasanya disajikan dengan banyak dokumen pada penyelesaian transaksi real estat. HUD-1 (sekarang digantikan oleh pernyataan penutup), akta, surat promes , asuransi pemilik rumah , dan banyak dokumen lainnya harus ditandatangani dan diaktakan. Seringkali, seorang peminjam sedang melihat dokumen-dokumen ini untuk pertama kalinya dan diminta untuk menandatangani mereka tanpa kesempatan untuk membacanya secara keseluruhan. The Good Faith Estimate, sekarang the Loan Estimate, memberikan kesempatan kepada peminjam untuk meninjau beberapa biaya tersebut di muka ketika mereka masih berbelanja untuk pinjaman.

Tujuan dari Kepercayaan yang Baik Memperkirakan a / k / a Loan Estimate

Perkiraan Iman Baik, yang sekarang menjadi Perkiraan Pinjaman, membantu peminjam menghindari membayar lebih untuk pinjaman dan menetapkan tingkat bunga.

Untuk pembeli rumah , biaya penutupan yang lebih rendah dapat berarti memberikan rumah yang lebih besar dalam anggaran mereka saat ini, menurunkan pembayaran hipotek mereka secara keseluruhan , atau hanya mampu membawa lebih sedikit uang ke meja penutupan. Catatan: dalam beberapa contoh, penjual mungkin setuju untuk membayar semua atau sebagian biaya penutupan pembeli .

Apa itu Perkiraan Iman yang Baik dari Perkiraan Pinjaman?

Pada tahun 1974, Kongres meloloskan Undang-undang Prosedur Penyelesaian Perumahan Real (RESPA) dengan maksud untuk melindungi konsumen dengan mewajibkan pengungkapan semua biaya yang terkait dengan pembelian real estat dan / atau transaksi pinjaman. Pada tahun 1992, HUD melangkah lebih jauh dengan menerbitkan Peraturan X, yang mengharuskan pengungkapan lebih rinci tentang Pengaturan Bisnis Afiliasi yang mungkin ada antara pihak yang terlibat dengan pembelian real estat. Revisi Perkiraan Iman Baik dirilis pada bulan Januari tahun 2010. Pada bulan Oktober 2015, Perkiraan Pinjaman menjadi penyingkapan go-to.

Di masa lalu, pemberi pinjaman telah memberikan calon peminjam dengan Estimasi Iman yang Baik. Namun, ada perbedaan besar antara apa yang diterima peminjam secara historis dan apa yang mereka terima dengan Perkiraan Pinjaman. Ada beberapa perubahan:

1. Pemberi pinjaman diminta untuk mengeluarkan Perkiraan Pinjaman dalam 3 hari. Jika pemrakarsa pinjaman tidak memberikan Perkiraan Pinjaman dalam waktu 3 hari kerja setelah menerima permohonan pinjaman lengkap, pemberi pinjaman itu melanggar. HUD memberikan kriteria spesifik untuk apa yang merupakan aplikasi pinjaman lengkap. Pemberi pinjaman diminta untuk mengeluarkan Perkiraan Pinjaman dalam waktu 3 hari setelah mengajukan pinjaman atau dalam waktu 7 hari sebelum penutupan.
   • Nama Peminjam
   • Penghasilan Bulanan Peminjam
   • Nomor Jaminan Sosial Peminjam (untuk mendapatkan laporan kredit)
   • Alamat Properti
   • Perkirakan Nilai Properti
   • Jumlah pinjaman
   • Apa Lagi yang Dibutuhkan Pemberi Pinjaman

1. Perkiraan Pinjaman adalah standar. Semua pemberi pinjaman harus menyediakan konsumen dengan dokumen yang sama persis. Biaya pinjaman, biaya pihak ketiga, dan biaya lainnya harus ditampilkan secara seragam. Sebelumnya, pemberi pinjaman tidak seragam dalam penafsiran mereka tentang biaya apa yang harus dimasukkan pada Estimasi Iman yang Baik dan di mana biaya tersebut harus diungkapkan.
2. Perkiraan Pinjaman mendorong konsumen untuk berbelanja. Karena pemberi pinjaman diminta untuk mengeluarkan Perkiraan Pinjaman standar dalam jangka waktu tertentu, konsumen diberikan kesempatan untuk membandingkan pemberi pinjaman dan produk mereka. Selanjutnya, HUD menyatakan bahwa sebelum penerbitan Perkiraan Pinjaman), pemberi pinjaman hanya dapat membebankan biaya kepada peminjam potensial untuk menutupi biaya laporan kredit. Biaya laporan kredit yang relatif rendah ($ 15 - $ 30) menghasilkan kemampuan konsumen untuk membandingkan toko di antara banyak pemberi pinjaman dengan biaya minimal. Beberapa ahli menyarankan bahwa peminjam membandingkan tarif dan biaya yang akan ditagihkan mereka dengan meminta Perkiraan Pinjaman dari beberapa kreditur. Namun, memiliki laporan kredit yang ditarik beberapa kali selama beberapa minggu dapat menunjukkan kepada biro kredit bahwa peminjam berulang kali ditolak dan skor kredit peminjam mungkin terpengaruh secara negatif. Untuk menghindarinya, pertahankan belanja hipotek hingga 15 hingga 30 hari dari penarikan kredit pertama.

Pemberi pinjaman bertanggung jawab atas tanda kutip mereka. Setiap bagian dalam Perkiraan Iman Baik digunakan untuk secara langsung sesuai dengan bagian dari HUD-1. The HUD-1 adalah dokumen standar yang terdaftar setiap biaya yang terlibat dalam transaksi real estate atau refinancing dan disajikan kepada peminjam selama proses penutupan. HUD telah digantikan oleh Pernyataan Penutupan, dan Pengungkapan Penutupan sekarang menetapkan tingkat toleransi. Ada tiga tingkat toleransi yang berbeda:

• Toleransi 0%
• Toleransi 10%
• Tidak Ada Toleransi

CATATAN: ESTIMASI IMAN YANG BAIK TELAH DIGANTI DENGAN PERKEMBANGAN PINJAMAN, SESUAI DENGAN TRID .

Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.