Anda Akan Membutuhkan Keadilan di Rumah Anda untuk Mengambil SecondMortgage
Pertanyaan: Bagaimana dan di mana kita mendapatkan hipotek kedua?
Seorang pembaca bertanya: "Saya dan istri saya pada awalnya berpikir untuk membeli rumah yang lebih besar. Ayah mertua saya menyarankan agar kami mendapatkan hipotek kedua dan menambahkan lantai kedua ke rumah kami yang sudah ada. Tapi saya sudah mendengar bahwa bank tidak membuat hipotek kedua lagi. Bagaimana kita mendapatkan hipotek kedua? Apa artinya mendapatkan hipotek kedua? "
Jawaban: Sebelum tahun-tahun penuh pada akhir 1990-an dan awal 2000-an, hampir setiap orang bisa mendapatkan hipotek kedua.
Banyak pembeli rumah memperoleh hipotek kedua untuk membantu mereka membeli rumah. Biasanya ini adalah pinjaman piggyback , yang terdiri dari hipotek pertama 80 persen dan hipotek kedua 20 persen. Artinya pembiayaan 100%.
Jenis pinjaman tersebut sedikit dan jauh antara hari ini. Tapi itu tidak berarti pemilik rumah tidak bisa mendapatkan hipotek kedua . Namun, sebagian besar pemberi pinjaman ingin melihat bahwa rumah memiliki ekuitas sebelum mereka mempertimbangkan untuk menyetujui pemilik rumah untuk hipotek kedua. Sebelum crash pasar perumahan tahun 2008, peminjam bisa mendapatkan hipotek kedua hingga 100 persen dari nilai pasar rumah, dan kadang-kadang untuk lebih dari itu. Hari ini, bank menginginkan keamanan yang nyata, dinilai dan didukung oleh ekuitas yang kuat , untuk pinjaman tersebut.
Apa itu Hipotek Kedua?
KPR kedua adalah posisi junior untuk hipotek pertama yang ada. Alih-alih membiayai kembali hipotek pertama dengan menggantinya dengan hipotek yang lebih tinggi , peminjam mungkin lebih suka mengambil hipotek kedua yang lebih kecil.
Ketika biaya Anda untuk memperoleh hipotek kedua didasarkan pada jumlah pinjaman, biaya yang terkait dengan pinjaman berkurang.
Perhatikan bahwa hipotek kedua juga bisa menjadi hipotek yang lebih besar daripada hipotek pertama yang ada. Tidak ada persyaratan bahwa jumlah pinjaman kedua yang baru lebih kecil dari yang pertama.
Banyak konsumen mendasarkan ukuran hipotek kedua mereka pada tingkat bunga dan jumlah pembayaran. KPR yang lebih kecil juga berarti biaya penutupan lebih rendah, yang selalu diterima.
Untuk lebih memperjelas, mari kita lihat contoh hipotek kedua.
Katakanlah rumah Anda bernilai $ 200.000. Anda berhutang $ 120.000 untuk hipotek pertama Anda. Sebuah bank mungkin menggunakan aturan 80 persen untuk membiayai 80 persen dari $ 200.000, atau $ 160.000, jika nilai kredit Anda cukup bagus.
Setelah mengurangkan hipotek pertama Anda sebesar $ 120.000, Anda mungkin dapat meminjam $ 40.000 pada hipotek kedua sementara masih mempertahankan bantalan pengaman 20% ekuitas. Hipotek kedua kemudian dicatat dalam catatan publik dan menjadi lien terhadap rumah Anda. Jika Anda tidak melakukan pembayaran, lien memberi bank hak legal untuk menyita rumah Anda dalam penyitaan.
Alasan untuk Mendapatkan Hipotek Kedua
Tingkat bunga dan jadwal pembayaran kembali mungkin lebih menguntungkan pada hipotek kedua daripada membiayai kembali hipotek pertama Anda yang ada ke dalam pinjaman yang lebih besar . Misalnya, jika $ 120.000 hipotek Anda dibayar dengan bunga 6,5 persen, hipotek kedua mungkin tersedia pada tingkat yang lebih rendah , mungkin 5 persen atau kurang, tergantung pada fluktuasi pasar.
Selain itu, biaya untuk mendapatkan pinjaman $ 40.000 mungkin sangat kecil dibandingkan dengan biaya untuk mendapatkan pinjaman $ 160.000.
Beberapa hipotek kedua tidak dikenakan biaya kepada peminjam uang muka sama sekali - mungkin tidak ada biaya penutupan . Misalnya, sebagian besar biaya penutupan menjalankan sekitar 3% dari hipotek. Tiga persen dari $ 40.000 hanya $ 1.200, dibandingkan dengan tiga persen dari $ 160.000, yaitu $ 4.800.
Apa Yang Dapat Anda Lakukan Dengan Uang Dari Mortgage Kedua?
Pemberi pinjaman akan menanyakan mengapa Anda menginginkan hipotek kedua untuk permohonan pinjaman Anda. Anda mungkin berpikir itu bukan urusan pemberi pinjaman, tetapi pemberi pinjaman tidak setuju dengan Anda. Berikut adalah alasan yang mungkin dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman:
- Renovasi rumah atau penambahan
- Perbaikan rumah
- pendidikan
- Medis darurat
- Investasi yang dapat diandalkan
- Peduli tanggungan
- Utang konsolidasi, jika itu masuk akal
- Angkutan
- Jaminan jaminan jaminan
Pemberi pinjaman lebih memilih untuk tidak memperpanjang pinjaman untuk depresiasi aset. Tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda tentang persyaratan khusus untuk membelanjakan dana sebelum mengajukan permohonan hipotek kedua.
Juga perlu diingat bahwa Pajak Potongan dan Pekerjaan Act of 2017 masih memungkinkan untuk pemotongan bunga pada hipotek kedua asalkan hasil pinjaman digunakan untuk membeli, membangun atau memperbaiki rumah.
Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.